Курсы валют
USD 64,1528 0,4721
EUR 68,4703 0,8541
USD 63,8 800 0,0025
EUR 68, 1575 0,0850
USD 63,8333 0,0000
EUR 68,08 51 0,0009
USD 64,0000 64,2500
EUR 68,2000 68,3100
покупка продажа
64,0000 64,2500
68,2000 68,3100
28.11 — 05.12
65,7000
67,3000
BRENT 54,36 0,15
Золото 1175,89 0,01
ММВБ 2128,99 −0,20
Главная Советы Кредиты Как правильно взять кредит?
Как правильно взять кредит?

Как правильно взять кредит?

Получить кредит сегодня не так-то просто. С одной стороны – банки предъявляют повышенные требования, с другой – пытаются защитить себя высокими процентами и всевозможными страховками. Далее – о том, как взять кредит и не попасть в «кабалу».
Как правильно взять кредит?
Олег Харсеев/Коммерсантъ

С чего начать?

 

Если возникла необходимость в заемных средствах, первый совет: определитесь с видом кредита. В зависимости от этого дальше выбирайте банк.

 

В случае, когда вам просто не хватает денег от зарплаты до зарплаты (так называемый «кассовый разрыв»), либо на бытовую технику, мебель, - вам подойдет потребительский кредит или кредитная карта.

 

Потребительский кредит выдается единовременной суммой, которую впоследствии вы будете погашать равными платежами.

 

Преимущество карты - ее можно использовать только при необходимости, вовсе не обязательно расходовать весь лимит. При этом по карте предусмотрен «льготный период», в течение которого пользование деньгами абсолютно бесплатно (главное вернуть их в указанный срок).

 

Еще есть специальные займы: автокредиты и ипотека.

 

Где выдают кредиты?

 

Для получения необеспеченной ссуды или «кредитки» можно обратиться в банк, который занимается этими видами кредитования. Для этого достаточно изучить новостной фон, посмотреть специальные предложения банков, позвонить в их колл-центры.

 

Так, например, кредитные карты активно выдают: банк «Тинькофф», Ситибанк, МКБ, Бинбанк и другие. На потребительских ссудах специализируются банки «Ренессанс Кредит», «Хоум Кредит», Совокомбанк.

 

Автокредиты (впрочем, как и ипотеку) лучше брать по программам с участием государственных субсидий – ставка будет ниже. Только вот для этого ваш желаемый автомобиль и автокредит должны соответствовать следующим критериям: стоимость не должна превышать 1 млн. рублей, вы готовы уплатить первоначальный взнос – 20%, выплатить весь долг в течение не более 3 лет. В программах автокредитования с госсубсидированием участвуют, например, такие банки как Газпромбанк, Сбербанк, ВТБ24, Русфинансбанк, Локо-банк, Россельхозбанк.

 

Ипотечные госпрограммы можно найти на сайте Агентства по жилищному ипотечному кредитованию (АИЖК). Ипотека с госсподдержкой выдается в Сбербанке, ВТБ24, Банке Москвы, Райффайзенбанке, Юникредит-банке, банке «Возрождение». Сумма ипотеки - до 8 млн рублей, приобрести на них можно квартиру только в строящемся жилье. Кстати, на «вторичку» ипотеку не дадут.

 

Каковы проценты?

 

Ставки по кредитным картам сегодня в среднем по рынку составляют 29-35%%. Ставки по потребительским ссудам – 20-30%%.

 

По стандартным автокредитам ставки сопоставимы с потребкредитами – на уровне 20% и выше. По программе с госсубсидированием можно взять ссуду под 11-13%%.

 

Ставки по ипотечным кредитам с госсподдержкой составляют 10-12%% годовых, в то время как стандартные жилищные кредиты предлагаются банками по 15% и выше (например, Альфа-банк, «Дельтакредит»).

 

Какие требования?

 

Вы непременно подойдете банку, если:

 

У вас высшее образование, общий стаж работы от 1 года (на последнем месте работы – от 4 месяцев), «белый» стабильный доход (подтверждается справкой 2-НДФЛ), какие-либо активы, не заложенные по другим займам (автомобиль, недвижимость).

 

В случае, если речь идет об ипотеке, положительной характеристикой может стать наличие брака и детей. Правда, желательно, чтобы они уже ходили в детский сад или школу, а вы со второй «половинкой» работали и получали стабильный доход.

 

Нужна ли страховка?

 

Для получения авто- и жилищных ссуд, ответ однозначный: страховка нужна!

 

Заемщики, получающие автокредит, как правило, приносят в банк ОСАГО и Каско. Ипотечные заемщики покупают полисы страхования имущества и страхования права собственности (титула). Кстати, иногда банки снижают ставки при приобретении полисов личного страхования (жизни и здоровья). Но в данном случае покупка страхового полиса – не обязательна и остается на усмотрение клиента.

 

Что касается потребительских кредитов и кредитных карт, страховки не требуются. Не смотря на это, банки активно предлагают заемщикам полисы страхования жизни и здоровья, а также от потери работы. Если заемщик отказывается от них, процентная ставка по кредиту вырастает.

 

Так что обратите внимание на этот момент. Если по условиям кредитного договора анонсируемая ставка - 20%, а без страховок она вырастает до 27-29%%, лучше отказаться от такого займа. При покупке страховых полисов сумма кредита существенно вырастет – на стоимость страховок. Вам оно надо?

 

Что важно не пропустить, подписывая кредитный договор?

 

Первым делом обратите внимание на эти пункты.

 

Порядок досрочного погашения. В некоторых банках досрочное погашение допускается при определенных ограничениях, например, раз в квартал, в сумме от 20 тыс. рублей и т.д. Это может быть не очень удобно.

 

Штрафы и пени. Банки, как правило, устанавливают штрафы за просрочку по внесению платежей, за непредставление обязательных страховок, за неактуальность сведений о доходе.

 

Право банка на изменение ставки в различных обстоятельствах. Некоторые банки прописывают такую возможность на случай форс-мажорных рыночных обстоятельств, однако для заемщика это может быть очень опасно.

 

Каким должен быть кредит?

 

Занимайте в той валюте, в которой вы получаете свою заработную плату. Если зарплата в рублях, берите рублевой кредит. Не видитесь на низкие ставки по валютным займам. Если отечественная валюта отыграет свои позицию у иностранной, вы получите рост ежемесячных платежей и общий размер долга.

 

Кредит не должен быть слишком большим. Берите ровно ту сумму, которая вам нужна. Не поддавайтесь искушению взять «с запасом». Помните, вы берете в долг не у соседа «до получки», а у банка, и должны будете отдать с процентами.

 

Не берите слишком «длинные» кредиты. Например, кредит в 200 тыс. рублей, растянутый на 5 лет вместо 2-х, приведет к необходимости уплатить лишние 110 тыс. рублей.

 

И самое главное, что вы должны помнить: платеж по кредиту не должен превышать 20-30% вашего дохода.

Поделитесь с друзьями
Оставить комментарий
Рубрики
Советы, Кредиты