Курсы валют
USD 56,9838 0,0131
EUR 62,0440 −0,1224
USD 56,9 225 −0,0175
EUR 62,0 300 −0,0350
USD 56, 8817 −0,1163
EUR 62,0 056 −0,0894
USD 56,7000 57,0700
EUR 61,9000 62,3000
покупка продажа
56,7000 57,0700
61,9000 62,3000
03.05 — 10.05
57,4000
61,4200
BRENT 51,73 0,19
Золото 1267,49 0,00
ММВБ 2016,71 −0,13
Главная Советы Кредиты Как правильно взять кредит?
Как правильно взять кредит?

Как правильно взять кредит?

Получить кредит сегодня не так-то просто. С одной стороны – банки предъявляют повышенные требования, с другой – пытаются защитить себя высокими процентами и всевозможными страховками. Далее – о том, как взять кредит и не попасть в «кабалу».
Как правильно взять кредит?
Олег Харсеев/Коммерсантъ

С чего начать?

 

Если возникла необходимость в заемных средствах, первый совет: определитесь с видом кредита. В зависимости от этого дальше выбирайте банк.

 

В случае, когда вам просто не хватает денег от зарплаты до зарплаты (так называемый «кассовый разрыв»), либо на бытовую технику, мебель, - вам подойдет потребительский кредит или кредитная карта.

 

Потребительский кредит выдается единовременной суммой, которую впоследствии вы будете погашать равными платежами.

 

Преимущество карты - ее можно использовать только при необходимости, вовсе не обязательно расходовать весь лимит. При этом по карте предусмотрен «льготный период», в течение которого пользование деньгами абсолютно бесплатно (главное вернуть их в указанный срок).

 

Еще есть специальные займы: автокредиты и ипотека.

 

Где выдают кредиты?

 

Для получения необеспеченной ссуды или «кредитки» можно обратиться в банк, который занимается этими видами кредитования. Для этого достаточно изучить новостной фон, посмотреть специальные предложения банков, позвонить в их колл-центры.

 

Так, например, кредитные карты активно выдают: банк «Тинькофф», Ситибанк, МКБ, Бинбанк и другие. На потребительских ссудах специализируются банки «Ренессанс Кредит», «Хоум Кредит», Совокомбанк.

 

Автокредиты (впрочем, как и ипотеку) лучше брать по программам с участием государственных субсидий – ставка будет ниже. Только вот для этого ваш желаемый автомобиль и автокредит должны соответствовать следующим критериям: стоимость не должна превышать 1 млн. рублей, вы готовы уплатить первоначальный взнос – 20%, выплатить весь долг в течение не более 3 лет. В программах автокредитования с госсубсидированием участвуют, например, такие банки как Газпромбанк, Сбербанк, ВТБ24, Русфинансбанк, Локо-банк, Россельхозбанк.

 

Ипотечные госпрограммы можно найти на сайте Агентства по жилищному ипотечному кредитованию (АИЖК). Ипотека с госсподдержкой выдается в Сбербанке, ВТБ24, Банке Москвы, Райффайзенбанке, Юникредит-банке, банке «Возрождение». Сумма ипотеки - до 8 млн рублей, приобрести на них можно квартиру только в строящемся жилье. Кстати, на «вторичку» ипотеку не дадут.

 

Каковы проценты?

 

Ставки по кредитным картам сегодня в среднем по рынку составляют 29-35%%. Ставки по потребительским ссудам – 20-30%%.

 

По стандартным автокредитам ставки сопоставимы с потребкредитами – на уровне 20% и выше. По программе с госсубсидированием можно взять ссуду под 11-13%%.

 

Ставки по ипотечным кредитам с госсподдержкой составляют 10-12%% годовых, в то время как стандартные жилищные кредиты предлагаются банками по 15% и выше (например, Альфа-банк, «Дельтакредит»).

 

Какие требования?

 

Вы непременно подойдете банку, если:

 

У вас высшее образование, общий стаж работы от 1 года (на последнем месте работы – от 4 месяцев), «белый» стабильный доход (подтверждается справкой 2-НДФЛ), какие-либо активы, не заложенные по другим займам (автомобиль, недвижимость).

 

В случае, если речь идет об ипотеке, положительной характеристикой может стать наличие брака и детей. Правда, желательно, чтобы они уже ходили в детский сад или школу, а вы со второй «половинкой» работали и получали стабильный доход.

 

Нужна ли страховка?

 

Для получения авто- и жилищных ссуд, ответ однозначный: страховка нужна!

 

Заемщики, получающие автокредит, как правило, приносят в банк ОСАГО и Каско. Ипотечные заемщики покупают полисы страхования имущества и страхования права собственности (титула). Кстати, иногда банки снижают ставки при приобретении полисов личного страхования (жизни и здоровья). Но в данном случае покупка страхового полиса – не обязательна и остается на усмотрение клиента.

 

Что касается потребительских кредитов и кредитных карт, страховки не требуются. Не смотря на это, банки активно предлагают заемщикам полисы страхования жизни и здоровья, а также от потери работы. Если заемщик отказывается от них, процентная ставка по кредиту вырастает.

 

Так что обратите внимание на этот момент. Если по условиям кредитного договора анонсируемая ставка - 20%, а без страховок она вырастает до 27-29%%, лучше отказаться от такого займа. При покупке страховых полисов сумма кредита существенно вырастет – на стоимость страховок. Вам оно надо?

 

Что важно не пропустить, подписывая кредитный договор?

 

Первым делом обратите внимание на эти пункты.

 

Порядок досрочного погашения. В некоторых банках досрочное погашение допускается при определенных ограничениях, например, раз в квартал, в сумме от 20 тыс. рублей и т.д. Это может быть не очень удобно.

 

Штрафы и пени. Банки, как правило, устанавливают штрафы за просрочку по внесению платежей, за непредставление обязательных страховок, за неактуальность сведений о доходе.

 

Право банка на изменение ставки в различных обстоятельствах. Некоторые банки прописывают такую возможность на случай форс-мажорных рыночных обстоятельств, однако для заемщика это может быть очень опасно.

 

Каким должен быть кредит?

 

Занимайте в той валюте, в которой вы получаете свою заработную плату. Если зарплата в рублях, берите рублевой кредит. Не видитесь на низкие ставки по валютным займам. Если отечественная валюта отыграет свои позицию у иностранной, вы получите рост ежемесячных платежей и общий размер долга.

 

Кредит не должен быть слишком большим. Берите ровно ту сумму, которая вам нужна. Не поддавайтесь искушению взять «с запасом». Помните, вы берете в долг не у соседа «до получки», а у банка, и должны будете отдать с процентами.

 

Не берите слишком «длинные» кредиты. Например, кредит в 200 тыс. рублей, растянутый на 5 лет вместо 2-х, приведет к необходимости уплатить лишние 110 тыс. рублей.

 

И самое главное, что вы должны помнить: платеж по кредиту не должен превышать 20-30% вашего дохода.

Поделитесь с друзьями
Оставить комментарий
Рубрики
Советы, Кредиты