Курсы валют
USD 64,1528 0,4721
EUR 68,4703 0,8541
USD 63,8 800 0,0025
EUR 68, 1575 0,0850
USD 63,8333 0,0000
EUR 68,08 51 0,0009
USD 70,0400 64,1000
EUR 77,6200 68,3500
покупка продажа
70,0400 64,1000
77,6200 68,3500
28.11 — 05.12
65,7000
67,3000
BRENT 54,36 0,15
Золото 1175,89 0,01
ММВБ 2128,99 −0,20
Главная Советы Кредиты «Нулевой» процент. Чем он вам грозит?
«Нулевой» процент. Чем он вам грозит?

«Нулевой» процент. Чем он вам грозит?

Трудно заподозрить в благотворительности банки, которые раздают беспроцентные кредиты. Однако и такие продукты встречаются. Чаще всего мы ими пользуемся, даже не пытаясь разобраться, где скрывается подвох. Исправляем ситуацию.
«Нулевой» процент. Чем он вам грозит?
Олег Харсеев / Коммерсантъ

Сегодня многие магазины и банки предлагают товары в кредит без первоначального взноса. Основные риски организации, которая выдает такой займ, заключаются в изменении стоимости залога в случае кризисных явлений. Причем обычно в сторону удешевления.

 

Эти риски перекладывает на потребителя. В итоге образуется двойная выгода: продажа по более высокой цене и увеличение оборотов продукции (не нужно держать складские помещения под нее, а еще при грамотном подходе после выплаты кредита на один из товаров клиент получает возможность оформить новый кредит со скидкой – тем самым растет оборот и выручка).

 

Кстати, магазин может не заботиться о снижении цены на товар, а при неуплате кредита имеет возможность его истребовать.

 

Беспроцентный кредит = бесплатный?

 

Банк зарабатывает деньги на финансовых операциях. Процесс кредитования предполагает материальную выгоду. Если беспроцентный займ не приносит дохода, то кредитной организации незачем оказывать такую услугу.

 

Полезно знать: по закону запрещено предоставление кредитов под 0%, поэтому в любом случае банку придется добавить к сумме займа определенный процент.

 

В каких случаях могут предложить оформить такой кредит?

 

Вариант 1

 

Чаще всего это происходит непосредственно при продаже товара. Наверное, каждый из нас сталкивался с ситуацией, когда в магазине кредитный эксперт предлагал беспроцентный кредит на технику. Схема проста – банк выдает кредит, а магазин делает скидку на товар, которая компенсирует проценты по займу. Но встречается и ситуация, когда магазин выплачивает банку проценты вместо покупателя (так иногда делают в автосалонах).

 

Вариант 2

 

Еще одним вариантом может быть овердрафтная или кредитная карта с льготным периодом. Банк размещает свои временно свободные средства, а клиент выплачивает их в течение определенного времени.

 

Вариант 3

 

Беспроцентная ссуда на квартиру или же рассрочка от застройщика, которая пользовалась всегда большим спросом. На самом деле она зачастую не предусматривает выплату процентов, но оформляется совсем на других условиях, нежели ипотека в банке и работает только со «своими» организациями.0

 

Какая выгода для кредитора?

 

Доход в виде реальных платежей, по возможности всегда и в необходимых объемах.

 

Помните? Бизнес не может давать деньги в долг просто так, не получив при этом никакого дохода. В случае оформления кредита в офисе/зале магазина в обязательном порядке будут удержаны комиссии (разовые или ежемесячные): за выпуск карты, за выдачу наличных, за внесение денег на счет, страховки. Иногда эти комиссии превышают действующую ставку по другим кредитным программам, то есть проценты банка/магазина заложены в комиссионных.

 

А еще при оформлении беспроцентного кредита в магазине, кроме возможных дополнительных комиссий, товар может быть продан по завышенной цене (по сравнению с ценами в других магазинах). Возможны два варианта. Первый – цена будет завышена для всех покупателей, и оплачивать проценты придется как тем, кто берет товар в кредит, так и тем, кто приобретает его за наличку. Второй – в случае покупки товара за наличные деньги покупателям предоставляется скидка. Таким образом, процент по кредиту все же имеется

 

Немного иная ситуация наблюдается при беспроцентном кредите на крупную покупку. Это уже и не кредит по сути, а факторинг – магазин продает клиенту товар в рассрочку с обязательным первоначальным взносом, затем переуступает свои права кредитной организации, которая выплачивает ему не всю сумму долга, а немного меньшую, чтобы получить от этой сделки прибыль.

 

А еще бывает рассрочка от застройщика. Цель – продать квартиру, получив свою прибыль. В этом случае рассрочка может действительно предоставляться без процентов и каких-либо дополнительных комиссий.

 

Выгодны ли такие сделки клиентам – может, стоит пользоваться обычными кредитами?

 

Как уже было сказано выше, суммы комиссий и разнообразных платежей могут превышать обычную процентную ставку.

 

Но иногда попадаются программы, при которых переплата будет небольшой («черная пятница» или ярмарки). Для того, чтобы это выяснить, просто сравните условия (платеж и переплату) с другими кредитными программами.

 

Возможно, оформление обычного кредита для приобретения товара в другом магазине окажется более выгодным.

 

Покупка авто по программе беспроцентного кредитования тоже имеет свои нюансы: довольно высокий размер первоначального взноса, который далеко не для всех доступен, обязательное условие страхования автомобиля (причем сумма страховки будет выше, чем при обычном кредитовании).

 

Наконец, при покупке строящегося жилья рассрочка заключается в отсутствии процентов, комиссий и других сопутствующих затрат. Упрощенная процедура предоставления рассрочки – не требуется пакета документов, как в банке, а к покупателям относятся более лояльно.

 

Помните: кредит на жилье от застройщика предусматривает довольно большой первоначальный взнос, а сроки его предоставления намного меньше, чем в банках (обычно 1-2 года). Такой платеж не каждому по карману, большинству приходится все-таки прибегать к оформлению ипотечного кредита.

 

Что мы имеем в итоге?

 

Как и в каждом деле, при работе с финансами и договорами необходимо внимательно читать все, что есть в тексте, под которым вы хотите поставить свою подпись. Если он недоступен на бумаге (как часто бывает – в виде оферты на сайте компании), стоит ознакомиться с ним в электронном виде.

 

Помните: на рынке довольно много предложений, среди них имеются достаточно выгодные (компания распродает излишки или меняет свой модельный ряд…), но только тщательное их изучение позволит выбрать действительно стоящее и «ваше».

 

Сергей Звенигородский, начальник отдела продаж розничных продуктов «СОЛИД Менеджмент»

Поделитесь с друзьями
Оставить комментарий
Рубрики
Советы, Кредиты