Курсы валют
USD 59,1446 0,3076
EUR 69,4653 0,1671
USD 58,6 125 0,0125
EUR 69,28 50 0,0050
USD 58, 8302 0,0477
EUR 69,1 860 0,0689
USD 58,8000 58,9000
EUR 69,2200 69,4200
покупка продажа
58,8000 58,9000
69,2200 69,4200
18.12 — 25.12
59,1000
70,0000
BRENT 62,53 −0,10
Золото 1255,24 −0,10
ММВБ 2131,04 0,05
Главная Советы Страхование Двойное страхование – законно или нет?
Двойное страхование – законно или нет?

Двойное страхование – законно или нет?

Застраховаться сразу в двух компаниях, чтобы получить двойные выплаты – ход интересный, но не всегда законный. Он возможен только в случае защиты жизни и здоровья, застраховать два раза дачу или квартиру не получится.
Двойное страхование – законно или нет?
Фото: Илья Питалев / Коммерсантъ

Под двойным страхованием понимается страхование одного и того же объекта от одного и того же страхового случая и на один и тот же срок у нескольких страховщиков. Этот термин применим только в отношении имущества и предпринимательского риска. При этом, по закону, страховая сумма не должна превышать и действительную стоимость объекта.

 

«Страхование одного и того же объекта от одних и тех же рисков в разных страховых компаниях по разным договорам на идентичный период на сумму, превышающую действительную стоимость объекта запрещено законом. При выявлении факта двойного страхования договор считается ничтожным в части страховой суммы, превышающей действительную стоимость объекта», – объясняет заместитель руководителя управление комплексного ипотечного страхования «АльфаСтрахование» Виктория Козмава.

 

А лазеек нет?

 

Нет. Однако страхователь, который уже имеет договор имущественного страхования с одной из компаний, покрывающий лишь часть стоимости объекта, может достраховать объект в пределах действительной стоимости в другой страховой компании, продолжает эксперт. При наступлении страхового случая каждый из страховщиков, таким образом, сделает выплату в пределах своего лимита ответственности, и общая сумма не превысит действительную стоимость объекта.

 

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования, объясняет Владимир Тарасов, вице-президент «Ренессанс страхование». Например, человек защитил свое имущество стоимостью 50 000 рублей у двух страховщиков на сумму 50 000 рублей по договору с каждым страховщиком. При гибели этого имущества каждый страховщик в силу абз. 2 п. 4 ст. 951 ГК РФ обязан выплатить страхователю страховое возмещение в размере 25 000 руб. Так, общая сумма страховой выплаты не превысит страховой стоимости – 50 000 рублей – и страхователь не получит неосновательное обогащение вследствие наступления страхового случая.

 

Какие нюансы?

 

При заключении дополнительного договора с другой компанией человек обязан сообщить о наличии действующего договора с другим страховщиком. Но понятно, что на практике это делают не все.

 

Страховщикам же бывает непросто установить факт двойного страхования. Сейчас нет единой базы, содержащей информацию обо всех заключенных страховщиками договорах страхования. На базе РСА в прошлом году Бюро страховых историй, куда страховщики предоставляют информацию о всех договорах автострахования – каско, ОСАГО и ДАГО. И пока компании не имеют возможности получать информацию из этой базы.

 

«Как правило, страховщики узнают о факте двойного страхования при расследовании обстоятельств страхового события, когда специалисты осматривают место происшествия, взаимодействуют с правоохранительными органами, а также с представителями других страховых компаний», - объясняет Владимир Тарасов.

 

Если выяснится, что к двойному страхованию прибегли умышленно, у страховщика появятся основания полагать, что в действиях страхователя есть признаки преступления, предусмотренного ст. 159. 5 УК РФ – мошенничество в сфере страхования. В этом случае компания может обратиться с заявлением уже в правоохранительные органы.

 

«Важно понимать принципиальное отличие двойного страхования от сострахования, при котором один и тот же объект застрахован в разных страховых компаниях, но общая страховая сумма не превышает действительную стоимость объекта. Данный вид страхования является законным и применяется при страховании крупных объектов, когда заключается один договор страхования, предусматривающий лимит ответственности каждого страховщика», - подчеркивает _Виктория Козмава_.

 

Что еще?

 

Что же касается двойного страхования в личных видах – страхование жизни и здоровья от несчастного случая и болезней, то никаких ограничений законом на сей счет не предусмотрено.

 

Страхователь может одновременно заключать несколько договоров личного страхования с разными страховщиками, которые действуют автономно друг от друга. При наступлении страхового случая они осуществят выплату обеспечения в пределах страховой суммы, установленной по каждому договору. Но здесь нужно быть внимательным и смотреть, чтобы в договорах страхования (полисах) не было пунктов, которые явно указывают на запрет страхования в других компаниях.

Поделитесь с друзьями
Оставить комментарий