Курсы валют
USD 64,1528 0,4721
EUR 68,4703 0,8541
USD 63,8 800 0,0025
EUR 68, 1575 0,0850
USD 63,8333 0,0000
EUR 68,08 51 0,0009
USD 64,0000 64,2300
EUR 68,2100 68,4900
покупка продажа
64,0000 64,2300
68,2100 68,4900
21.11 — 28.11
63,0400
66,8300
BRENT 54,36 0,15
Золото 1175,89 0,01
ММВБ 2128,99 −0,20
Главная Советы Страхование ОМС vs ДМС. Застрахуй меня полностью
ОМС vs ДМС. Застрахуй меня полностью

ОМС vs ДМС. Застрахуй меня полностью

Рассказываем, в чем разница между двумя видами медицинского страхования – обязательным и добровольным.
ОМС vs ДМС. Застрахуй меня полностью
Сергей Киселев / Коммерсантъ

Добровольное медицинское страхование по-прежнему остается в России корпоративным продуктом, элементом хорошего социального пакета. В частном порядке за таким полисом обращаются не часто, а ведь он помогает существенно оптимизировать расходы на лечение и диагностику и служит весомым дополнением к обычному полису.

 

В чем разница?

 

ОМС и ДМС – два принципиально разных подхода к получению медицинской помощи.

 

В соответствии с законом «О медицинском страховании» граждане РФ имеют право на получение бесплатной медицинской помощи (ее обеспечивает полис ОМС). Сегодня пациент сам принимает решение, в какой компании застраховаться. В системе ОМС представлены многие страховщики, достаточно прийти с паспортом и попросить выписать полис, закрепив его к определенной поликлинике рядом с домой или работой. Полис выдают бесплатно, и только с ним и паспортом можно попасть на прием.

 

ДМС – это система добровольного страхования, в рамках которой можно выбирать медицинские услуги самостоятельно, включая в полис те или иные виды помощи. Полис обычно покупают на один год и оплачивают единовременно после заполнения анкеты у страховщика. Застрахованный фактически получает по нему все услуги, в том числе положенные по системе ОМС, но оплачивает их уже страховая компания. Если вы заболели, то записываетесь на прием не в свой поликлинике по месту жительства, а у страховщика. Он подбирает поликлинику, где вам сделают диагностику или даже операцию.

 

Программа ДМС формируется исходя из возможностей и потребностей страхователя. Теоретически в нее могут быть включены все риски, которые сегодня покрываются системой ОМС. Крупный страховщик может организовать соответствующее обслуживание клиента в клиниках и центрах, которые для этого необходимы. Речь идет и о сложных заболеваниях, и о критических, и о массе дополнительных сервисных составляющих. Все зависит от выбора и финансовых возможностей.

 

Даже самые простые программы ДМС, как минимум, включают амбулаторно-поликлиническое обслуживание и скорую медицинскую помощь. А в критических случаях застрахованному будет обеспечена госпитализация. Страховая компания может оплатить расходы на пребывание в больнице и лечение. В программу может включаться стоматология, посещение «личного врача» и многое другое.

 

полис ОМС

 

«Система ОМС работает, но не так как этого хотелось бы: очереди в поликлиниках, необоснованные доплаты за лечение, пациенту иногда бывает тяжело даже разобраться в многообразии врачей. Кому-то может показаться, что более выгодно определиться с клиникой, лечиться там и оплачивать счета напрямую, минуя страховую компанию. Это справедливо, если у вас крепкое здоровье, которое ничто не может пошатнуть. Но для того и существуют страховые компании, риск все равно есть. Даже если не брать во внимание перечисленные преимущества, необходимо вспомнить о навязанных услугах: лишние обследования, несуществующие у пациента заболевания и т.п. – за это все придется платить. Опытные врачи-эксперты страховой компании всегда следят за процессом диагностики и лечения, не допуская необоснованных назначений. Кроме того застрахованный может рассчитывать и на защиту своих прав перед медицинским учреждением», – объясняет преимущества ДМС генеральный директор СК «Капитал-Полис» Алексей Кузнецов.

 

Например, граждане, у которых есть только ОМС часто не используют возможность лечения зубов, данную обязательным медицинским страхованием, а предпочитают платить из своего кармана, потому что качество лечения в частных стоматологиях лучше. Из тех же граждан, у кого есть только полис ДМС, стоматологическую помощь используют 95% пациентов, отмечают эксперты. Правда, это недешево – дантист может «добавить» к стоимости полиса 10-50%. Но опять же в пересчете на год. А ведь только лечение простого кариеса за деньги стоит сегодня не менее 3 тыс. рублей (по крайней мере, в Москве).

 

А что еще?

 

Кстати, в последние годы в России применяется система софинансирования, в рамках которой человек может отказаться идти в районную поликлинику, если ему не нравятся очереди и уровень обслуживания, и обратиться в частную клинику, которая по закону может быть включена в систему ОМС. В этом случае страховая компания оплатит посещение частной клиники по тарифу ОМС. Но так этот тариф гораздо ниже реальных цен в частных клиниках, разницу возместит непосредственно пациент.

 

«Иметь полис ДМС безусловно стоит. С ним человек защищен гораздо лучше, чем без него. Это, в первую очередь, гарантия своевременной помощи – не надо ждать очереди или квот, и достойный сервис, что в данной отрасли совсем немаловажно. От того, как обращаются с больным, зависят, в том числе, и результаты самого лечения. Но вот покупать такой полис физическому лицу гораздо сложнее, чем юридическому», - отмечает директор департамента андеррайтинга и методологии ДМС «АльфаСтрахование» Александр Лапунов.

 

Сегодня ситуация выглядит следующим образом. ДМС востребован только у корпоративных клиентов. Заказчиками медицинского облуживания в основном выступают юридические лица, при этом основную долю сборов приносят крупные компании, в которых выстроена система управления здоровьем персонала. В настоящее время объем продаж полисов физическим лицам в России составляет не более 2% от общего объема рынка ДМС, полагает Лапунов.

 

В частном порядке ДМС покупают немногие – это либо очень грамотные люди, которые уже оценили преимущества страхования, либо те, кто болеет и понимает, что на лечение уйдет очень много денег. Страховщики, кстати, не любят таких пациентов по понятным причинам – им не хочется платить за тех, кто заведомо болен. По этой причине проводится анкетирование и врачебные осмотры, которые помогают выявить наличие проблем со здоровьем. Стоимость полной программы ДМС для юридических лиц может составлять от 10 тыс. рублей. А для физических – начальная цена составит 30 – 50 тыс., но даже за эти деньги в программе буде значительно больше ограничений, чем в корпоративных пакетах.

 

Интересно: Человек не несет никакой ответственности, если предоставляет в страховую компанию заведомо ложную информацию о состоянии своего здоровья. Хотя во всем мире такая ответственность предусмотрена. Большинство страхователей хотят купить полис не для того, чтобы застраховаться от возможного наступления страхового случая, а для оптимизации расходов на оплату необходимого лечения. По мнению некоторых страховщиков, это выглядит примерно так же, как попытаться застраховать уже разбитую машину.

Поделитесь с друзьями
Оставить комментарий