Курсы валют
USD 59,0396 −0,1013
EUR 69,5900 0,1586
USD 59,0 700 0,0625
EUR 69, 5200 0,1500
USD 59,0 221 −0,0168
EUR 69,4 232 −0,0114
USD 58,9500 59,2400
EUR 69,6000 69,5000
покупка продажа
58,9500 59,2400
69,6000 69,5000
28.08 — 04.09
57,2000
66,5800
BRENT 51,58 −0,64
Золото 1283,91 0,01
ММВБ 1947,40 0,05
Главная Советы Страхование ОМС vs ДМС. Застрахуй меня полностью
ОМС vs ДМС. Застрахуй меня полностью

ОМС vs ДМС. Застрахуй меня полностью

Рассказываем, в чем разница между двумя видами медицинского страхования – обязательным и добровольным.
ОМС vs ДМС. Застрахуй меня полностью
Сергей Киселев / Коммерсантъ

Добровольное медицинское страхование по-прежнему остается в России корпоративным продуктом, элементом хорошего социального пакета. В частном порядке за таким полисом обращаются не часто, а ведь он помогает существенно оптимизировать расходы на лечение и диагностику и служит весомым дополнением к обычному полису.

 

В чем разница?

 

ОМС и ДМС – два принципиально разных подхода к получению медицинской помощи.

 

В соответствии с законом «О медицинском страховании» граждане РФ имеют право на получение бесплатной медицинской помощи (ее обеспечивает полис ОМС). Сегодня пациент сам принимает решение, в какой компании застраховаться. В системе ОМС представлены многие страховщики, достаточно прийти с паспортом и попросить выписать полис, закрепив его к определенной поликлинике рядом с домой или работой. Полис выдают бесплатно, и только с ним и паспортом можно попасть на прием.

 

ДМС – это система добровольного страхования, в рамках которой можно выбирать медицинские услуги самостоятельно, включая в полис те или иные виды помощи. Полис обычно покупают на один год и оплачивают единовременно после заполнения анкеты у страховщика. Застрахованный фактически получает по нему все услуги, в том числе положенные по системе ОМС, но оплачивает их уже страховая компания. Если вы заболели, то записываетесь на прием не в свой поликлинике по месту жительства, а у страховщика. Он подбирает поликлинику, где вам сделают диагностику или даже операцию.

 

Программа ДМС формируется исходя из возможностей и потребностей страхователя. Теоретически в нее могут быть включены все риски, которые сегодня покрываются системой ОМС. Крупный страховщик может организовать соответствующее обслуживание клиента в клиниках и центрах, которые для этого необходимы. Речь идет и о сложных заболеваниях, и о критических, и о массе дополнительных сервисных составляющих. Все зависит от выбора и финансовых возможностей.

 

Даже самые простые программы ДМС, как минимум, включают амбулаторно-поликлиническое обслуживание и скорую медицинскую помощь. А в критических случаях застрахованному будет обеспечена госпитализация. Страховая компания может оплатить расходы на пребывание в больнице и лечение. В программу может включаться стоматология, посещение «личного врача» и многое другое.

 

полис ОМС

 

«Система ОМС работает, но не так как этого хотелось бы: очереди в поликлиниках, необоснованные доплаты за лечение, пациенту иногда бывает тяжело даже разобраться в многообразии врачей. Кому-то может показаться, что более выгодно определиться с клиникой, лечиться там и оплачивать счета напрямую, минуя страховую компанию. Это справедливо, если у вас крепкое здоровье, которое ничто не может пошатнуть. Но для того и существуют страховые компании, риск все равно есть. Даже если не брать во внимание перечисленные преимущества, необходимо вспомнить о навязанных услугах: лишние обследования, несуществующие у пациента заболевания и т.п. – за это все придется платить. Опытные врачи-эксперты страховой компании всегда следят за процессом диагностики и лечения, не допуская необоснованных назначений. Кроме того застрахованный может рассчитывать и на защиту своих прав перед медицинским учреждением», – объясняет преимущества ДМС генеральный директор СК «Капитал-Полис» Алексей Кузнецов.

 

Например, граждане, у которых есть только ОМС часто не используют возможность лечения зубов, данную обязательным медицинским страхованием, а предпочитают платить из своего кармана, потому что качество лечения в частных стоматологиях лучше. Из тех же граждан, у кого есть только полис ДМС, стоматологическую помощь используют 95% пациентов, отмечают эксперты. Правда, это недешево – дантист может «добавить» к стоимости полиса 10-50%. Но опять же в пересчете на год. А ведь только лечение простого кариеса за деньги стоит сегодня не менее 3 тыс. рублей (по крайней мере, в Москве).

 

А что еще?

 

Кстати, в последние годы в России применяется система софинансирования, в рамках которой человек может отказаться идти в районную поликлинику, если ему не нравятся очереди и уровень обслуживания, и обратиться в частную клинику, которая по закону может быть включена в систему ОМС. В этом случае страховая компания оплатит посещение частной клиники по тарифу ОМС. Но так этот тариф гораздо ниже реальных цен в частных клиниках, разницу возместит непосредственно пациент.

 

«Иметь полис ДМС безусловно стоит. С ним человек защищен гораздо лучше, чем без него. Это, в первую очередь, гарантия своевременной помощи – не надо ждать очереди или квот, и достойный сервис, что в данной отрасли совсем немаловажно. От того, как обращаются с больным, зависят, в том числе, и результаты самого лечения. Но вот покупать такой полис физическому лицу гораздо сложнее, чем юридическому», - отмечает директор департамента андеррайтинга и методологии ДМС «АльфаСтрахование» Александр Лапунов.

 

Сегодня ситуация выглядит следующим образом. ДМС востребован только у корпоративных клиентов. Заказчиками медицинского облуживания в основном выступают юридические лица, при этом основную долю сборов приносят крупные компании, в которых выстроена система управления здоровьем персонала. В настоящее время объем продаж полисов физическим лицам в России составляет не более 2% от общего объема рынка ДМС, полагает Лапунов.

 

В частном порядке ДМС покупают немногие – это либо очень грамотные люди, которые уже оценили преимущества страхования, либо те, кто болеет и понимает, что на лечение уйдет очень много денег. Страховщики, кстати, не любят таких пациентов по понятным причинам – им не хочется платить за тех, кто заведомо болен. По этой причине проводится анкетирование и врачебные осмотры, которые помогают выявить наличие проблем со здоровьем. Стоимость полной программы ДМС для юридических лиц может составлять от 10 тыс. рублей. А для физических – начальная цена составит 30 – 50 тыс., но даже за эти деньги в программе буде значительно больше ограничений, чем в корпоративных пакетах.

 

Интересно: Человек не несет никакой ответственности, если предоставляет в страховую компанию заведомо ложную информацию о состоянии своего здоровья. Хотя во всем мире такая ответственность предусмотрена. Большинство страхователей хотят купить полис не для того, чтобы застраховаться от возможного наступления страхового случая, а для оптимизации расходов на оплату необходимого лечения. По мнению некоторых страховщиков, это выглядит примерно так же, как попытаться застраховать уже разбитую машину.

Поделитесь с друзьями
Оставить комментарий