Курсы валют
USD 63,9114 0,0373
EUR 68,5002 −0,1900
USD 63, 6925 −0,0625
EUR 68, 5250 −0,0950
USD 63, 6720 −0,0893
EUR 68, 5203 −0,1286
USD 64,0000 63,9500
EUR 68,4500 68,7500
покупка продажа
64,0000 63,9500
68,4500 68,7500
05.12 — 12.12
65,2000
69,3000
BRENT 53,31 −0,06
Золото 1176,53 −0,14
ММВБ 2160,51 −0,11
Главная Советы Страхование Пожизненный источник дохода: как управлять пенсией
Пожизненный источник дохода: как управлять пенсией

Пожизненный источник дохода: как управлять пенсией

Людей, которые надеются на получение государственной пенсии, становится все меньше. Но вопрос – как обеспечить себе достойную жизнь в старости – всех по-прежнему мучает. Каждый хотел бы иметь пожизненный источник дохода, какой бы ни грянул кризис. Можно ли это сделать?
Пожизненный источник дохода: как управлять пенсией
Александр Петросян / Коммерсантъ

Давайте разбираться.

 

Какие есть дополнительные варианты накопить на старость?

 

В этом может помочь пенсионное страхование жизни, добровольное пенсионное обеспечение и негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Варианты – накопить на дополнительную (к основной - государственной) пенсии – есть всегда.

 

Вы можете каждый месяц (квартал, погода или год) делать отчисления в перечисленные выше программы. А когда достигнете пенсионного возраста, страховая компания или НПФ будет выплачивать вам каждый месяц (или квартал) сумму, которую вы накопили.

 

Насколько долго это будет продолжаться, зависит тоже от вас. В принципе, можно получать деньги пожизненно, как и государственную пенсию.

 

Что будет, если я не доживу до момента получения первой выплаты или умру сразу после того, как выйду на пенсию?

 

Есть два варианта.

 

Первый, как и в случае с государственной пенсией, - все теряется.

 

Но если вы выберете пожизненной пенсии с гарантированным периодом выплат, - то ваши накопленные средства могут перейти наследникам. Можно, например, сделать гарантированный период выплат 20 лет.

 

Второй вариант - установить период выплаты пенсии самому. Как только он заканчивается, пенсия перестает выплачиваться. Впрочем, этот вариант я категорически не советую! Мы ведь хотим обеспечить пожизненный источник дохода. Значит, наш вариант накопительной пенсии должен быть пожизненным и связанным с гарантированным периодом выплат.

 

В чем разница между пенсионным страхованием жизни и НПФ?

 

В первом случае по программе пенсионного страхования жизни вы также выплачиваете в течение энного периода некую сумму, а потом получаете выплаты по достижении пенсионного возраста. Но по этой программе вы можете предусмотреть дополнительную защиту от рисков. А значит, если вы получите инвалидность или заболеете так, что не сможете вносить взносы, то страховая компания обязана будет сделать вам выплату по страховому случаю, а программа при этом продолжит действовать. В итоге по наступлению пенсионного возраста вы все равно получите свою пенсию.

 

Например, вы сделали всего один взнос. Вдруг наступил страховой случай. Вы получаете выплату в связи с инвалидностью. Далее, если была активирована опция освобождения от уплаты взносов, страховая компания сама осуществляет взносы вместо вас. По достижении 55 или 60 лет вы в любом случае получите свою пенсию пожизненно.

 

Второй вариант (через НПФ) предполагает программу как в рублях, так и в валюте. Это на случай, если вы боитесь, что произойдет обесценивание рубля и тогда ваша пенсия будет привязана к курсу валюты или нескольких валют.

 

Главный минус программ пенсионного страхования жизни – в том, что из них нельзя выйти досрочно и забрать все, что вы туда внесли. Этот вариант обязывает вас железно исполнять все правила программы. А также если пенсионное страхование жизни вам гарантирует покрытие рисков, то НПФ такое право вам не дает. Платить взносы в счет своей будущей пенсии в любой случае придется вам самостоятельно.

 

Резонный вопрос – что выбрать: страхование или НПФ?

 

Тут все зависит от конкретной ситуации. Если позволяет бюджет, можно взять и то и другое. Таким образом, вы всегда будете застрахованы от несчастного случая. И в любой момент может забрать все средства вложенные в НПФ.

 

Что бы вы ни выбрали, помните, взносы и в программу пенсионного страхования, и в НПФ подлежат социальному налоговому вычету. То есть у вас есть право на возврат 13% (но не более 120 тыс. рублей в год).

 

Также по достижении пенсионного возраста все выплаты по программам страхования жизни и НПФ не облагаются налогом на доходы физических лиц. Что не может не радовать.

 

Наталья Смирнова, независимый финансовый советник, специально для на «Рамблер.Деньги»

Поделитесь с друзьями
Оставить комментарий