Курсы валют
USD 59,4604 0,1858
EUR 69,8184 0,1530
USD 59,1 775 0,0100
EUR 69,4 400 −0,0250
USD 59,1 471 −0,0265
EUR 69, 4358 0,0591
USD 59,1500 59,3400
EUR 69,4000 69,7000
покупка продажа
59,1500 59,3400
69,4000 69,7000
27.11 — 04.12
58,4000
69,5000
BRENT 62,60 0,05
Золото 1280,85 −0,06
ММВБ 2155,82 0,17
Главная Советы Страхование Страховой случай: что застраховать, пока не поздно
Страховой случай: что застраховать, пока не поздно

Страховой случай: что застраховать, пока не поздно

Автор: Рамблер/финансы
Обзор самых интересных страховых продуктов, появившихся на российском рынке в последнее время.
Страховой случай: что застраховать, пока не поздно
Фото: depositphotos.com

1. А если уволят?

 

Времена сейчас неспокойные. Мало кто из наемных сотрудников не задавался мыслью, что же он будет делать в случае увольнения. В идеале нужно иметь резервный фонд в размере 3-6 ежемесячных расходов. Но что делать, если его нет, а уволить могут в любой момент, когда фонд еще даже не накоплен?

 

Тогда Вам на помощь придет страховка от потери работы.

 

Ее смысл: вы покупаете полис на 1 год и платите взнос. Если лишитесь работы в этот год, то страховая вам выплатит страховую сумму по риску потери работы, но не более 3 среднемесячных доходов (среднее считается, как правило, за 4 последних месяца по справке НДФЛ-2). Однако выплата осуществляется, только если вы потеряли работу не добровольно, а ушли в результате ликвидации или реорганизации компании, сокращения штатов. Если же вы сами нарушили трудовой договор, а также уходите «по соглашению сторон» или «по собственному желанию», выплат не ждите. Деньги вам будут перечислять, соответственно, 3 месяца. Привязаны выплаты к доходу, который вы можете документально подтвердить. То есть если у вас «серая зарплата», то вам будут выплачивать только ее «белую» часть.

 

Чаще всего такая страховка продается «в нагрузку» к получению кредита в банке. Так кредитная организация страхуется на случай вашей неплатежеспособности в результате потери работы. Но вы можете ее купить и без привязки к кредиту.

 

Стоимость – 1-3% от страховой суммы («Уралсиб жизнь», «Согласие»). Если страховка привязана к кредиту – 0,8-5% от суммы задолженности, если это связанная страховка.

 

2. «На черный день»

 

Многие люди самого старшего поколения держат на «черный день» так называемые заначки. Впрочем, есть они не у всех, а многие вообще не представляют, во что обойдутся похороны. Молодое поколение об этом вообще предпочитает не думать, хотя похороны обходятся в 100-200 тыс. рублей. Если же они оказываются непредвиденными в случае скоропостижной кончины – у семьи может случиться двойное горе: потеря близкого и отсутствие средств отдать ему последние почести. Не за кредитом же бежать?

 

Здесь поможет ритуальное страхование.

 

Смысл страховки: разовая выплата страховой суммы выгодоприобретателям, которую они смогут потратить на похороны застрахованного, либо же страховая берет на себя оплату расходов в рамках ограниченной суммы. Программа ритуального страхования заключается как на определенный срок, так и до конца жизни. Взнос может быть разовым, но чаще выбирают взносы в рассрочку, то есть небольшие взносы каждый год. При рассрочке если застрахованный умирает в первые 2 года – выгодоприобретателям возвращают регулярные взносы, а с 3-го года выплачивается уже страховая сумма (или страховая компания оплачивает все ритуальные расходы). Если же взнос был разовый – выплата страховой суммы происходит без ограничений по времени.

 

При рассрочке ежегодный взнос, как правило, чуть меньше, чем страховая сумма, деленная на количество лет страхования. Пока такая программа есть только в Росгосстрахе, называется она «Марс».

 

3. Хочу жить вечно

 

На государственную пенсию надежды мало. Снижающиеся ставки по вкладам не способствуют масштабному инвестированию и в этот инструмент. Недвижимость какое-то время может вообще не сдаваться. Облигации? И там нет ежемесячной выплаты доходов.

 

Остается пенсионное страхование жизни (или рента).

 

Смысл программы: вы делаете регулярные или разовый взносы, чтобы с определенного возраста (чаще – пенсионного) страховая компания выплачивала вам ренту, то есть регулярные выплаты. Периодичность вы можете установить сами: раз в месяц/квартал/полгода/год. Срок – тоже: пожизненно или в течение установленного срока. Чаще выбирают именно пожизненно, чтобы подстраховаться от риска пережить собственный капитал, когда вы живы, а деньги закончились.

 

При наличии наследников важно выбирать пожизненную ренту с гарантированным периодом выплат, чтобы, если вы слишком рано уйдете из жизни, ваши наследники получили выплаты от страховой до окончания гарантированного периода выплат, а иначе ваши накопления просто сгорят и не будут никем унаследованы.

 

В такую программу можно добавить дополнительную защиту на случай инвалидности, опасных заболеваний, чтобы, если в процессе накопления с вами что-то случится, страховая компания выплатила страховую сумму и вам не пришлось бы ее изымать из других накоплений. Если же включить в программу опцию освобождения от уплаты взносов, то при инвалидности страховая компания продолжит делать взносы по программе вместо вас, пока инвалидность не снимут. А вы все равно накопите на пожизненный доход.

 

У этой программы есть еще 2 плюса. Во-первых, взносы по ней попадают под социальный налоговый вычет, так что вы имеете право ежегодно, пока платите, возвращать себе до 13% от годового взноса (но не более чем с суммы 120 тыс. рублей в год). Во-вторых, если такая программа заключена в пользу самого себя, то есть вы – и застрахованный, и страхователь, то выплаты по такой программе по дожитию до ее окончания не облагаются налогом 13% вообще.

 

Рентные страховки предлагаются большинством компаний по страхованию жизни. Их можно оформить в рублях и валюте (но платить все равно придется в рублях, как и получать страховые выплаты, только они будут привязаны к курсу ЦБ на день операции).

 

Мир страховых программ шире, чем кажется. Теперь вы можете подстраховаться и на случай потери работы, и на случай долгой жизни, и даже на случай внезапной смерти.

 

Наталья Смирнова, генеральный директор компании «Смирнова & CO. Персональный советник», специально для «Рамблер/финансы»

Поделитесь с друзьями
Оставить комментарий