Чтобы банк не отказал. Как правильно подать заявление на рефинансирование?
Рефинансирование кредита становится обычным делом. Рассказываем, когда и кому рефинансирование выгодно, как правильно подать заявление, в какой банк обращаться Кто и когда может подать заявление на рефинансирование ипотеки? Сейчас рефинансирование популярно как никогда, потому что ставка по ипотечным кредитам если не стремительно, то планомерно снижается. Сегодня на рынке новостроек средней считается ставка 10,4% годовых, вполне возможно, что к концу уже этого года она снизится до 7,9-7,7%, если не ниже. Понятно, что выплачивать кредит, который брали несколько лет назад под 14% годовых и более, на тех же условиях совершенно невыгодно. В таких случаях заемщики имеют право рефинансировать кредит. Это можно сделать в своем банке или обратиться в какой-то другой. Например, действующие программы рефинансирования есть в Райффайзенбанке, Газпромбанке, Альфа-Банке, банке Уралсиб, в Агентстве ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) и др. Как предупреждает Алексей Новиков, руководитель Ипотечного центра Est-a-Tet, во всех банках рефинансирование возможно только после получения права собственности на квартиру. До оформления права собственности на объект в новостройке рефинансировать кредит можно только в АИЖК. Каждый клиент рассматривается банком индивидуально. В среднем в рамках рефинансирования можно снизить ставки до 10-11%, говорит руководитель отдела городской недвижимости Северо-Восточного отделения компании «НДВ-Недвижимость» Елена Мищенко. Процедура рефинансирования Процедура рефинансирования потребует от заемщика почти столько же времени, сколько отнимает оформление самого кредита. До того как писать заявление на рефинансирование, необходимо получить справку-согласие у существующего банка на реструктуризацию кредита, предупреждают эксперты Est-a-Tet. Далее нужно заполнить анкету-заявку по форме банка, где планируется получение нового кредита. В пакет документов при этом будут входить аналогичные справки и заявления, что и при первичном кредите: паспорт, документы, подтверждающие доход и занятость (справка по форме 2-НДФЛ, справка по форме банка), кредитный договор по рефинансируемому кредиту, свидетельство о праве собственности на закладываемую недвижимость, выписка из ЕГРП, удостоверяющая проведенную государственную регистрацию прав. После одобрения нового кредита заказывается оценка недвижимости, кредит по которой рефинансируется. Далее подписывается договор на выдачу нового кредита и закрытие старого (путем перечисления денег со счета нового банка на счет предыдущего). Изменения подлежат обязательной фиксации в регистрационной палате. К каким расходам готовиться? Заемщику, который планирует рефинансировать кредит, надо готовиться и к дополнительным расходам. По словам директора ипотечного центра компании «МИЭЛЬ-Новостройки» Татьяны Гусевой, предстоит заново пройти множество процедур, требующих оплаты: оформлением, регистрацией ипотеки, оформлением страховки на другой банк или же вовсе сменой страховой компании, если предыдущая не сотрудничает с новым банком и др. Следует прислушаться еще к такому совету эксперта: если вы выплачиваете ваш кредит уже несколько лет, то рефинансирование невыгодно. Основная нагрузка по выплате процентов ложится именно на первые годы выплаты кредита. Дадут или не дадут? Как отмечают эксперты, положительный ответ банка на просьбу о рефинансировании кредита зависит от множества условий, как и в случае с ипотекой. Как напоминает Татьяна Гусева, клиенту необходимо предоставить заявление, в котором указывается стоимость квартиры, отсутствие первоначального взноса, остаток долга. Однако решающим в принятии положительного решения является не заявление, а сам заемщик. Он должен быть официально трудоустроен, получать стабильный доход, иметь хорошую кредитную историю. Дополнительно возможно привлечение созаемщика с хорошим доходом. «Условия, необходимые для получения положительного ответа, варьируются в зависимости от кредитного учреждения, при этом банки учитывают целый ряд факторов и нюансов. Например, отдельным игрокам важно, чтобы к погашению оставалось не менее миллиона рублей, а срок выплат составлял не менее 5 лет, – перечисляет руководитель отдела городской недвижимости Северо-Восточного отделения компании «НДВ-Недвижимость» Елена Мищенко. – Кроме того, банки принимают во внимание моменты, которые говорят о добросовестности заемщика. Речь идет не только о кредитной истории, но и своевременной уплате налогов и штрафов, возможности подтверждения доходов по 2-НДФЛ. Кроме того, учитывается наличие зарплатной карты в банке». Итак, подавая заявление на рефинансирование, надо предстать в глазах банка выгодным клиентом. Не стоит афишировать свои проблемы. Информация о потере работы, денежных затруднениях, малолетних детях – для банка все это аргументы не в вашу пользу, а наоборот. Получить рефинансирование можно, как и в случае с ипотекой, демонстрируя свои сильные стороны и доказательства платежеспособности.
