Перечислены несколько способов вычислить проблемный банк
От пандемии все устали. Но вот от чего никто и никогда не устает — тема в стороне от кризисов — надежные вложения без рисков. Нельзя сказать, что во время коронакризиса она стала еще более актуальна, но страх за свои сбережения у людей вырос в несколько раз. Особенно учитывая количество звонков от мошенников, которые представляются сотрудниками банка. Естественно, что уровень доверия к этим банкам преимущественно у людей в возрасте резко снизился.
Компании безусловно не виноваты в активности мошенников. Но есть и не самые благонадежные банки, которые лишь подкрепляют это недоверие. Отметим, что еще к началу 2020 года лояльность россиян к финансовым организациям сократилась в три раза. Директор по развитию розничного бизнеса РГС Банка Марина Дембицкая рассказала, как можно отличить хороший банк от проблемного, в материале «Слово и Дело».
«Степень надежности или ненадежности банка необходимо оценивать комплексно, в сравнении и динамике. На основании какого-то одного показателя делать выводы в отношении устойчивости кредитной организации будет неправильным. Рекомендуем проанализировать ряд параметров».
1. Информационный фон
По словам директора по развитию, прежде всего стоит обратить внимание на информационный фон вокруг кредитной организации. Новости об ухудшении финансовых показателей, о просроченных платежах, о судебных конфликтах, падении рейтингов, внеплановых проверках ЦБ или тех или иных предписаниях регулятора (к примеру, запрет на прием средств населения во вклады) могут быть сигналом, что у банка проблемы.
Источник: pxhere.com
«Показательной могут быть сведения о собственниках или учредителях банка», — рассказывает Марина Дембицкая. — «Изучите информацию о тех, кто владеет контрольным пакетом акций и имеет прямое влияние на деятельность банка. Здесь речь идет о финансовом состоянии, обязательствах, возможных проблемах с другими активами, предыдущий опыт собственников, их деловой репутации».
2. Опыт работы в кризисы
Необходимо изучить историю и опыт работы банка на рынке и его поведение в кризисные периоды. Уже как минимум три современных кризиса можно подвергнуть оценке: 2008–2009 годы, 2014–2016 годы и пандемия 2020 года. По мнению директора по развитию, если банк отвечал по всем свои обязательствам и быстро адаптировался к стрессам — это хороший знак.
3. Высокие ставки по вкладам
«Достаточно характерный показатель — это ставки по вкладам. Если банк принимает вклады по ставке выше среднерыночной — это может быть признаком того, что банк абсорбирует средства для решения своих проблем, но не всегда», — объясняет Марина Дембицкая. — «Если бизнес-модель банка позволяет привлекать сравнительно дорогие ресурсы, то это приемлемо».
4. Обязательства банка перед ЦБ
Если клиент финансово подкован и может читать отчетность, стоит проанализировать выполнение банком всех обязательных нормативов Центрального Банка. ЦБ на периодической основе публикует список нарушителей нормативов. Есть смысл обратить на этот список внимание — это нехороший знак.
Источник: unsplash.com
5. Балансовые показатели
«Должно насторожить резкое снижение балансовых показателей. Резкий рост активов, уменьшение капитала или отток депозитов, убыток при прибыльности в течение предыдущих нескольких лет (без объяснения объективных причин) и так далее», — рассуждает Марина Дембицкая.
К примеру, если активы банка существенно падают, то это может означать, что бизнес готовится к продаже или изменяется бизнес-модель, также это может означать переоценку активов, банкротство, финансовые трудности и прочее. В любом случае, если наблюдается существенное снижение активов — это то, на что следует обратить внимание. Если нет понимания, зачем это происходит и почему, лучше отдать предпочтение другой кредитной организации.
6. Проблемные активы банка
«Невозвратные кредиты — это прямые финансовые потери», — объясняет директор по развитию. — «Если уровень просрочки более 20%, этот факт должен настораживать. Кредитный портфель должен быть расширен и не может состоять из одной, но крупной компании или ряда связных компаний. Это имеет существенный риск для кредитной организации».
7. Финансовый результат
Большое доверие вызывают банки, работающие с прибылью и рентабельностью, считает Марина Дембицкая. В то же время в отдельные периоды банк может показать убыток, но он не должен носить систематического характера и убытки не должны увеличиваться. Почти наверняка убыточный актив собственник захочет как можно быстрее продать со всеми вытекающими последствиями.
Источник: unsplash.com
8. Рейтинги банка
«Наконец, стоит обратить внимание на рейтинги банка. Рейтинг банка — это очень емкий, включающий в себя массу показателей критерий, то есть фактически анализу поддается целый массив информации», — рассказывает Марина Дембицкая. — «К примеру, кредитные рейтинги представляют собой мнения мировых рейтинговых агентств о кредитоспособности и финансовой устойчивости банков РФ как в рамках страны, так и в международных масштабах».
В основном, рейтинги обозначаются латинскими буквами в порядке уменьшения уровня надежности от A до С/D, от «максимальной надежности» до состояния оценки «дефолт». Информация о рейтингах имеет открытый характер и размещается в свободном доступе. Также по каждому рейтингу обычно дается подробное описание, согласно которому можно сделать выводы об устойчивости той или иной организации.
«Рейтинги формируются по портфелям в рамках того или иного направлениям деятельности. Чем выше позиция банка, тем большую и весомую долю рынка в этом сегменте он имеет», — подвела итог Марина Дембицкая.
Это интересно: Время истекло: как легально отсрочить платеж по кредиту
Очень важно подойти к вопросу выбора банка максимально внимательно и не гнаться, к примеру, за высокими ставками по вкладам.