Экономика
Компании
Рынки
Личный счет
Недвижимость
Курсы валют
Конвертер валют
Курс доллара
Курс евро

Банк России рассказал о внедрении цифрового рубля в обращение

У граждан, компаний и даже государственных органов появится возможность менять наличные и безналичные на цифровые рубли и зачислять их на свои электронные кошельки. Наличные и безналичные енутся, Банк России продолжит их развивать.
Банк России рассказал о внедрении цифрового рубля в обращение
Фото: Российская ГазетаРоссийская Газета
Цифровой рубль - токен, уникальный код. Кошельки с цифровыми рублями можно будет открывать через приложения банков, через них же клиенты будут проводить операции. Сами кошельки разместятся прямо в платежной системе Банка России. У каждого человека будет один кошелек, но доступ к нему будет возможен сразу из нескольких банков. Если с банком что-то случится, распорядиться кошельком можно через любой другой банк.
Как платить новыми деньгами
Онлайн-операции ничем не будут отличаться от операций безналичными.
Если человек захочет платить цифровыми рублями без интернета (там, где его нет), на "двойник" кошелька в телефоне можно будет заблаговременно положить определенную сумму. Офлайн-перевод может выполняться через Bluetooth и NFC. Утерянные с телефоном токены можно будет восстановить - непонятно, как именно, но такую задачу Банк России ставит.
Цифровой рубль можно "окрашивать" - определять цели его использования как в повседневных расчетах (чтобы ребенок не мог потратить карманные деньги на игры), так и для ограничения нецелевого использования денег компаний и государства. У Федерального казначейства будет свой кошелек на платформе Банка России.
Какие будут лимиты
Чтобы не было резких перетоков средств из безналичных в цифровой рубль, Банк России на первом этапе введет суточные лимиты на пополнение кошельков с цифровыми рублями и, вероятно, ограничит их предельный объем, рассказал зампред Банка России Алексей Заботкин. Конкретные размеры лимитов бзже.
Какие будут комиссии
Межбанковские переводы физлиц в цифровых рублях будут бесплатными, сообщила первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова. В созданной Банком России Системе быстрых платежей (СБП) эти переводы также бесплатны, но в пределах 100 тыс. руб. в месяц, сверх этой суммы комиссия банков ограничена 0,5%, но не более 1,5 тыс. руб. Пока непонятно, будет ли похожий лимит для бесплатных переводов по кошелькам с цифровыми рублями - эти вопросы будут сниматься в ходе работы над прототипом этой формы денег (то есть в следующем году), уточнили в ЦБ. Переводы, как и в СБП, можно будет делать по номеру телефона.
Комиссии для торговых точек за прием платеублях будет устанавливать Банк России, они будут едиными для клиентов всех банков, эти комиссии точно будут не выше тарифов в СБП, сказала Скоробогатова. В СБП они в целом гораздо ниже комиссий по картам: 0,4% от суммы по большинству позиций, за остальные - 0,7%, при этом с 1 октября комиссия не сможет превышать 1,5 тыс. рублей, что важно для крупных покупок.
Можно ли будет открыть вклад в новых деньгах
Как и наличные, цифровой рубль - это обязательство Банка России, те деньги, которыми владелец кошелька может распоряжаться в любой момент. Поэтому по ним банки не будут начислять проценты. Это прежде всего инструмент для проведения быстрых и бесшовных платежей, а не средство сбережений.
Как новый рубль повлияет на вкладчиков и заемщиков
Из-за перетока средств в цифровой рубль банки лишатся части бесплатных или очень дешевых пассивов, и перед ними будет выбор - замещать их рефинансированием по ключевой ставке от ЦБ или предлагать клиентам более выгодные условия ведения счетов и низкие комиссии, чтобы удержать деньги внутри своих балансов, отметил Алексей Заботкин. В любом случае это повысит стоимость фондирования для банка, но кредитные ставки не вырастут, потому что эти изменения ЦБ учтет в траектории ключевой ставки, считает Заботкин. Слабая предсказуемость этого процесса - одна из главных мотиваций для постепенности внедрения цифрового рубля.
Переводы в цифровых рублях в другой банк будут бесплатны для граждан, для перевода достаточно знать номер телефона получателя
Наибольшие шансы частично перейти в цифровой рубль - у средств на текущих, расчетных и зарплатных счетах. По ним банки начисляют символические проценты и при этом могут их размещать под рыночные ставки без какого-либо риска на депозиты в ЦБ или под залог ценных бумаг на денежном рынке. По оценкам Банка России, 25% прибыли (до налогообложения) и 13% чистого процентного дохода банки за 2018-2020 годы получили благодаря таким дешевым пассивам. В отличие от физлиц и компаний, банки могут заставить деньги крутиться даже ночью, и вот этой рентой им придется поделиться с клиентами.
Как это будет работать технически
Оператором цифрового рубля станет Банк России, цифровой рубль будет работать на гибридной инфраструктуре, состоящей как из компонентов централизованной системы (как сейчас безналичные платежи), так и распределенных реестров (и это роднит цифровой рубль с криптовалютами).
ЦБ разработает программный модуль для встраивания в приложения банков для открытия кошельков и проведения операций без проблем.