«Отказ от наличных»: Евразийский союз взял курс на цифровые деньги

Евразийская цифровая повестка набирает обороты. С запуском таких сервисов, как «Работа без границ», «Цифровые транспортные коридоры», «Цифровое техническое регулирование» начала формироваться цифровая инфраструктура Союза, которая должна облегчить жизнь бизнесу и способствовать развитию интеграции. Проникает «цифра» и в финансовую сферу: страны ЕАЭС начали разработку собственных цифровых валют. По оценке ЕЭК, они могут ускорить проведение трансграничных платежей в Евразийском союзе и оказать стимулирующий эффект на увеличение объемов взаимной торговли. На каком этапе создания цифровой валюты сейчас находится каждая из стран ЕАЭС и какие ожидания возлагают на этот инструмент национальные правительства, изучила экономический обозреватель «Евразия.Эксперт» Ирина Смирнова.

Цифровые валюты ускорят интеграцию

17 сентября на седьмом заседании Экспертного совета по расчетам в национальных валютах при Банке России министр по экономике и финансовой политике ЕЭК Руслан Бекетаев рассказал о роли и перспективах использования цифровых валют в странах Евразийского экономического союза. В своем видеообращении он отметил, что в настоящее время наблюдается увеличение доли безналичных платежей. Формирование новых пользовательских привычек во многом обусловлено пандемией COVID-19, она же повлияла и на предпочтения потребителей банковских услуг. В качестве примера он привел Казахстан, где безналичные транзакции выросли с 51% с 2020 г. до 75% в 2021 г.

Разработка национальной цифровой валюты сегодня является одной из приоритетных задач для многих стран. Так, согласно опросу Банка международных расчетов, 55 из 65 центральных банков стран, участвовавших в опросе, проводят исследования в сфере цифровой валюты, 39 стран тестируют технологии, а 9 уже реализуют пилотные проекты по внедрению цифровых валют.

Российский цифровой рубль

Банк России (ЦБ) представил концепцию цифрового рубля в апреле 2021 г. Пилот запустят в начале 2022 г., ну а появиться такой рубль должен в 2030 г., что отражено в Стратегии развития финансового рынка в стране. Технически каждый такой рубль представляет собой уникальный цифровой код, хранящийся в виде записей на электронных кошельках клиентов. Сами эти кошельки, в свою очередь, будут находиться на платформе цифрового рубля – специальной инфраструктуре, которую создает ЦБ. Это одно из основных отличий цифровых от безналичных денег. Воспользоваться ими позволит специальное приложение любого банка, а именно – зарегистрироваться на платформе цифрового рубля и открыть электронный кошелек. По заявке на пополнение электронного кошелька банк спишет клиенту часть безналичных средств.

По мнению разработчиков, цифровой рубль будет обладать не только свойствами традиционных наличных и безналичных денег, но и дополнительными преимуществами, которые повысят его привлекательность как платежного средства – например, обеспечит расчеты без доступа к сети Интернет в офлайн-режиме, снизит транзакционные издержки. Все это в целом увеличит конкурентоспособность российской экономики в условиях создания цифровых национальных валют в других странах.

Со своей стороны, Банк России примет меры для устранения рисков, которые могут возникнуть при использовании цифрового рубля (например, риск незаконного отказа от приема цифрового рубля в оплату предприятиями торговли и сервиса). Также планируется создание единой цифровой системы подачи жалоб и обращений, основанной на принципе «одного окна». Дополнительно Банк России предполагает создание отдельных каналов поддержки для пользователей цифрового рубля в режиме 24/7 (колл-центр, приложение «ЦБ онлайн»).

По словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, Банк России не ставит задачи вытеснить цифровым рублем из оборота какой-либо другой вид денег и сэкономить на эмиссии бумажных банкнот. «Если даже будет принято положительное решение по введению цифрового рубля, его распространение будет плавным», – отметила она.

Беларусь присматривается к цифровым выгодам

Для Беларуси вопрос использования цифрового белорусского рубля пока в числе изучаемых – республика еще не приняла решение о его введении. Национальный Банк Беларуси планирует приступить к активным исследованиям в области цифровых валют. К диалогу уже приглашены представители финансовых институтов, академическое и экспертное сообщество, технические специалисты.

Как отметила начальник управления исследований и стратегического развития Нацбанка Беларуси Наталья Мирончик, финансовый мир существенно меняется, а современные технологии становятся вызовом. «Мы не можем стоять в стороне от этих процессов, мы видим, что сейчас изменения уже касаются самой сущности причины существования института центрального банка – эмиссии и использования денежных средств, вопросы, которые затрагивают их надежность и безопасность, устойчивость», – подчеркнула представитель НББ.

Именно этой теме был посвящен и круглый стол, организованный Национальным банком в сентябре этого года. По словам одного из спикеров – заместителя начальника управления исследований и стратегического развития Нацбанка Беларуси Михаила Демиденко – введение цифровой национальной валюты будет полезно и для населения, и для предприятий. «Мы знаем, что малый и средний бизнес всегда сталкивается с более повышенными тарифами на обслуживание, с более высокими процентными ставками при обращении в банки, другие финансовые организации». Он подчеркнул, что цифровая валюта должна удешевить платежи, ускорить их, и в итоге быть удобной и для физических, и для юридических лиц.

Цифровой тенге

Доклад о цифровом тенге Национальный Банк Казахстана опубликовал в мае текущего года. Согласно проекту, цифровой тенге станет законным средством платежа, мерой стоимости и средством сбережения. По утверждению регулятора, лежащая в основе технология будет отвечать самым высоким стандартам кибербезопасности. Среди положительных эффектов внедрения цифрового тенге Нацбанк называет конкурентоспособность и бесперебойность платежной системы, повышение финансовой и монетарной стабильности, а также рост общественного доверия к государственным платежам.

Нацбанк Казахстана считает, что внедрение цифрового тенге позволит обеспечить создание участниками рынка новых платежных сервисов с использованием механизма «смарт-контрактов». Это приведет к росту предложения на рынке платежных услуг, откроет значительные возможности для отечественного финтех-рынка и стимулирует качественный и количественный рост конкуренции.

В августе этого года три банка второго уровня уже подключились к реализации пилотного проекта «Цифровой тенге». Но окончательного решения по его выпуску еще не принято – дискуссии с участниками рынка и экспертным сообществом продолжаются. В числе наиболее обсуждаемых вопросов – влияние цифровой валюты на финансовую стабильность, удобство платежей для потребителей, а также решения по снижению рисков. Окончательный вердикт будет вынесен на основе результатов системного исследования.

Армения изучает крипторынок

В Армении цифровая валюта становится все более популярной – ею уже пользуются крупные финансовые компании. При том, что государственные органы настороженно относятся к новшеству, а Центральный банк даже рекомендует воздержаться от использования криптовалюты – она не входит в перечень электронных денег и, соответственно, не регулируется нормативными актами.

Тем не менее, страна активно изучает рынок и готовит набор рекомендаций для его регулирования. Так, в 2018 г. при участии Министерства финансов Республики Армения начала работу группа по исследованию крипторынка, к которой присоединились эксперты и представители бизнес-сообщества. Одним из ее проектов стала консультационная и образовательная программа «Введение в технологию децентрализованного регистра (блокчейн)» для государственных служащих. Начато сотрудничество с Министерством образования, науки, культуры и спорта Армении по внедрению блокчейн технологий.

По мнению экспертов, криптовалюта Армении получит мощное развитие после введения регулирующих законов. В данный момент профессиональные участники и регулирующие органы анализируют международный опыт, прежде всего, в соседних странах и странах-партнерах и проводят консультации с бизнес-сообществом.

Электронный сом подкрепят золотом

Кыргызстан готовит к запуску проект «Электронный сом», который будет подкреплен золотом с месторождений страны. Об этом 18 сентября в соцсетях сообщил на тот момент министр экономики и финансов Акылбек Жапаров. Поводом к этому стало решение Лондонской ассоциации участников рынка драгметаллов больше не принимать продукцию аффинажного завода ОАО «Кыргызалтын». По мнению Жапарова, причина – в конфликте между кыргызстанскими властями и канадской горнорудной компанией «Centerra Gold Inc», разрабатывавшей крупнейший в республике золотой рудник «Кумтор».

Как отметил министр, введение санкций стимулирует технологическое развитие, собственное инновационное производство, способствует построению новых экспортных связей. Проект «Электронный сом» – одна из составляющих финансово-экономического оздоровления.

Сроки и детали проекта пока не озвучены. Как считает председатель подкомитета по развитию биотехнологий Торгово-промышленной палаты Кыргызстана Улукман Мамытов, в первую очередь цифровые деньги направят на реализацию проектов, требующих инвестиций. «Кроме этого, планируется, что предприятия, которые будут производить налоговые отчисления в цифровом соме, смогут это сделать со скидкой. Цель пилотного проекта – показать эффективность такой системы, которая станет параллельным платежным средством, обеспеченным золотом и не зависящим от доллара и мировой финансовой системы», – пояснил эксперт.

Перспективы интеграции

Главный экономист Евразийского фонда стабилизации и развития при Евразийском банке развития Евгений Винокуров полагает, что внедрение цифровых валют центральными банками стран ЕАЭС будет положительно влиять на интеграционные процессы в регионе. «Последние исследования устанавливают положительную связь между цифровизацией и интеграцией. Рост цифровизации на 10% приводит к росту торговли товарами на 2% и торговли услугами – на 3%, – отмечает эксперт.

С внедрением цифровых валют связаны большие ожидания: они должны оказать положительное воздействие на развитие платежных систем на всем пространстве ЕАЭС, упростить финансовые транзакции, снизить риски и издержки. Все это будет способствовать успешной реализации задач по наращиванию объемов торговли и формированию общего финансового рынка ЕАЭС.

Ирина Смирнова, экономический обозреватель «Евразия.Эксперт»