Как работает Open Banking в Великобритании: история возникновения и особенности развития

Что такое Open Banking? Open Banking подразумевает возможность использования открытых API в финансовой сфере. Концепция была создана, чтобы клиенты банков и других финансовых организаций смогли получить полный контроль над своими данными. В то же время концепция направлена на то, чтобы развивать конкуренцию в сфере работы с финансовыми данными и пользователи таким образом могут получить доступ к более разнообразным финансовым продуктам онлайн. Многие страны уже адаптировали либо сам стандарт Open Banking, либо его модификации, например, директиву о платежных услугах PSD2. Последняя обеспечивает правовую основу для развития открытого банкинга в ЕС и обязывает банки предоставлять сторонним организациям доступ к информации о клиентах через открытые API. Открытый банкинг способствует развитию инноваций и конкуренции в финансовой индустрии, а также открывает новые перспективы для всех участников рынка. Для клиентов — это возможность выбора, с кем и когда делиться своими данными, и шанс получить персонализированный финансовый сервис по более низкой стоимости. Плюс ко всему люди повышают собственную финансовую грамотность, когда предоставляют данные сторонним поставщикам. Пользователи должны дать согласие на обработку личной информации банками и другими финансовыми организациями, и сами решают, на какой период хотят предоставлять свои данные. С точки зрения бизнеса появляются новые поставщики услуг с разнообразными бизнес-моделями и инновационными решениями. Конкуренция способствует улучшению качества сервисов и снижению их стоимости. Организации лучше понимают, когда и как их клиенты тратят деньги. Открытый банкинг помогает использовать технологию для оптимизации финансовых процессов и систем управления. Так, Королевский банк Шотландии (RBS) смог изменить внутренние процессы и сделал обновления софта доступнее, сократив время внедрений новых интеграций. Организация отмечает, что открытый банкинг модернизировал всю систему и дал возможность мгновенно тестировать и внедрять новые решения. Наконец, регуляторы используют автоматизацию, искусственный интеллект и прогнозную аналитику для повышения эффективности своей работы. Особенности рынка открытого банкинга Великобритании Инициатива Open Banking Standard создана в Великобритании при поддержке государственных органов в 2015 году. Управление по конкуренции и рынкам Соединенного Королевства (CMA) обязует девять крупнейших банков Великобритании, к которым относятся HSBC, Barclays, RBS, Santander, Bank of Ireland, Allied Irish Bank, Danske Bank, Lloyds и Nationwide, разрешить лицензированным компаниям открытие доступа к своим данным вплоть до уровня транзакций по счетам. При этом для небольших банков стандарт Open Banking опциональный. На сегодняшний день у британского Open Banking более 2,5 миллионов пользователей, а агрегаторы счетов составляют 22% от всех стартапов открытого банкинга в стране. В 2020 году система открытого банкинга насчитывала 294 участника. Регуляторы и правительство страны всячески поддерживают финтех-компании. Такие инициативы, как регулятивная песочница, позволяют тестировать и развивать идеи в безопасном и контролируемом формате. В результате появилась идеальная среда для роста и развития открытого банковского дела. С начала пандемии малый бизнес стал активнее использовать услуги, предлагаемые поставщиками открытого банковского обслуживания, чтобы оптимизировать свои бизнес-процессы в формате будущего. Чем отличается британская система от регулирования других стран Рынок открытого банкинга в Великобритании претерпел некоторые изменения после выхода Великобритании из Европейского союза, включая развитие собственного регулирования. Всего через месяц после окончания переходного периода Управление по финансовому регулированию и надзору предложило внести изменения в нормативно-правовую базу открытой банковской деятельности, чтобы ускорить ее принятие. Организация внесла поправки в технические стандарты PSD2, регулирующие строгую аутентификацию юзеров и безопасную коммуникацию, которые теперь известны как SCA-RTS. Открытый банкинг в ЕС регулируется PSD2 — директивой, которая помогает создать интегрированную платежную зону в Европе и подразумевает одинаковые правила в отношении финансовых услуг во всех европейских странах. Ее преимущества — широкий выбор платежных услуг, прозрачность платежей и более высокая защита потребителей. Эксперты банковской сферы из Великобритании утверждают, что инициатива PSD2 нуждается в дальнейшем развитии для глобальных банковских инноваций PSD2. В России регулятором открытого банкинга выступает Центральный Банк. По его инициативе, Ассоциация развития финансовых технологий открыла отдельное направление деятельности — развитие открытых программных интерфейсов. В 2021 году организация сообщила о создании сервиса для тестирования открытых API и программного обеспечения финтех-компаний. Прогнозы развития Open Banking Пандемия коронавируса ускорила цифровую трансформацию в банковском секторе: клиенты по всему миру предпочитают подключение к банку онлайн вместо посещения отделений банка и использования наличных денег. Эта тенденция в дальнейшем будет только усиливаться. С большой вероятностью, Европейский союз бросит вызов Великобритании в области открытых банковских разработок. А конкуренция всегда приводит к развитию инноваций, что помогает цифровой трансформации в целом. Открытый банкинг ведёт к быстрому росту финансовых услуг во всем мире, поднимая пользовательский опыт на новый уровень. В результате их получение будет таким же доступным, как, например, регистрация в соцсетях. Появится более широкий выбор финансовых сервисов. На сегодняшний день уже доступно автоматическое финансирование, в будущем могут возникнуть автоматизированная интеграция доходов для уплаты налогов, обнаружение мошеннических транзакций, переключение между поставщиками подписки, мгновенный возврат денег и другие услуги.