Цифровой рубль: как будет работать и для кого это будет выгодно?
Цифровой рубль станет третьей формой российской национальной валюты, которая сочетает в себе свойства наличных и безналичных денег. Зачем Центробанк РФ вводит цифровой рубль и кому он будет выгоден? Как им можно будет пользоваться? Можно ли считать цифровой рубль заменой криптовалют? На эти вопросы отвечают опрошенные эксперты.
Анонсированная ЦБ РФ новая форма денег будет выпускаться в виде цифрового кода и храниться на электронных кошельках на платформе Банка России. Это ее основное отличие от безналичных денег, которые лежат на счетах в коммерческих банках. Подобно безналичным деньгам, цифровой рубль делает возможными дистанционные платежи и расчеты онлайн. Также он может использоваться в офлайн-режиме – при отсутствии доступа к Интернету.
Цифровой рубль, как утверждает Центробанк, с конца этого года будет доступен всем субъектам экономики – гражданам, бизнесу, участникам финансового рынка, государству. По аналогии с наличным и безналичным рублем, цифровой рубль будет выполнять все функции денег: средство платежа, мера стоимости и средство сбережения. При этом все три формы российского рубля будут равнозначны: как сейчас 1 рубль наличными эквивалентен 1 безналичному рублю, так и 1 цифровой рубль будет эквивалентен этим двум формам денег. Тестирование новой системы планируется запустить в 2022 году.
Зачем вводится цифровой рубль?
Цифровизация валютной системы – общемировой тренд, с такими инструментами экспериментируют США, Китай, страны ЕС. Очевидно, что это не попытка заменить криптовалюты, хотя ЦБ РФ активно включился в еще один мировой тренд – борьбу с майнингом и постепенным вытеснением криптовалют. При этом введение цифрового рубля – способ упорядочить рынок криптовалют, сформировать на нем механизмы регулирования и контроля, поскольку сегодня этот рынок существует в отсутствии каких-либо правил и норм, что приводит к весьма значительной неустойчивости криптовалют, которые становятся механизмом теневых расчетов как для коррупционеров, так и для преступников, полагает доцент Департамента менеджмента и инноваций Финансового Университета при Правительстве РФ Михаил Хачатурян.
Еще одним важным аспектом является то, что введение цифрового рубля – это следствие трансформации социально-экономических отношений. Цифровой рубль в перспективе может стать альтернативой существующих механизмов межстрановых расчетов, что является особенно актуальным в свете растущего санкционного давления на российскую финансовую систему. Безусловно, на начальном этапе цифровым рублем воспользоваться никто не сможет, он будет служить расчетным эквивалентом. Сам по себе процесс введения цифрового рубля будет довольно длительным, ведь помимо решений регулятора и Правительства РФ, которые позволят применять цифровой рубль как виртуальную расчетную единицу, выпуск рубля в свободное хождение на территории России как равноценной альтернативы традиционного рубля потребует изменения законодательства, регулирующего всю валютно-финансовую систему. Поэтому цифровой рубль очевидно может получить свободное хождение, но лишь в перспективе 7-10 лет.
Цифровой рубль, по мнению финансовых экспертов, сможет сделать платежи более быстрыми и безопасными. Развитие цифровых платежей, равный доступ к цифровому рублю для всех участников экономических процессов приведут к снижению стоимости платежных услуг, денежных переводов. Также будет расти конкуренция среди банков и других финансовых организаций. Далее это будет стимулировать инновации в сфере розничных платежей, а также в контексте развития цифровой экономики в целом.
«На мой взгляд, с одной стороны, цифровой рубль – это попытка обеспечить дополнительную защиту для платежей юридических и физических лиц, а с другой стороны, – это повышение контроля за транзакциями граждан со стороны Центробанка России. Ни для кого не секрет, что есть теневая сторона экономики – по-прежнему большие суммы переводятся «черным налом», чтобы уйти от налогов. Поэтому государство стремится увеличить налоговую массу, вводя такие методы контроля за платежами», – говорит основатель Международной академии личных инвестиций Юлия Кузнецова.
Это отличный инструмент контроля использования государственных субсидий, например, материнского капитала, когда расчеты будут идти не через казначейство, а прямо с кошелька цифрового рубля. Все прозрачно и подконтрольно, считает директор по инновациям СКБ-банка Виталий Копысов.
«Мы получим цифровую национальную валюту с новыми возможностями ее использования, в том числе для платежных сервисов. Цифровой рубль даст дополнительный импульс в части создания офлайн-сервисов безналичной оплаты для бизнеса в условиях отсутствия доступа в Интернет в торговой точке, что очень актуально с учетом географии РФ. Именно эта возможность станет драйвером для развития новых национальных платежных сервисов как для населения, так и для бизнеса. Кроме того, владельцы бизнеса получат дополнительные преимущества – снижение стоимости услуг по приему безналичных платежей», – уверен Копысов.
Как можно будет пользоваться цифровым рублем?
В сформулированной Банком России концепции, цифровой рубль – это не просто новый вид денежных средств, то есть средства платежа, сбережение, накопления, а целая новая система платежей и переводов. И в этой системе функционируют минимум два инструмента, а именно цифровой рубль и «кошелек» (некий аналог банковского счета для хранения цифровых рублей). Помимо инструментов в этой системе предполагается существование минимум трех участников, среди которых – система цифрового рубля (платформа ЦБ РФ), держатель цифрового рубля и банк-участник платформы цифрового рубля.
Клиенты смогут создать единственный кошелек цифрового рубля через коммерческий банк, проводить платежи с цифровым рублем клиент будет через стандартное мобильное приложение банка. Фактически администрировать кошельки будет Банк России через платформу цифрового рубля, поэтому снижается зависимость от тарифов и условий обслуживания отдельных банков. Например, в существующей системе быстрых платежей сохраняется зависимость клиента от тарифов и лимитов отдельных банков, при расчетах цифровым рублем такой зависимости не будет. Так как цифровой рубль – это обязательство Центрального банка, а не отдельного коммерческого банка, на остаток по кошельку не будет начисляться процент, в этом смысле цифровой рубль аналогичен наличным рублям. Поэтому цифровой рубль не будет выгодным способом долгосрочного хранения сбережений, подходит скорее для удобных ежедневных платежей, рассказывает финансовый советник «СОЛИД Брокер» Михаил Емец.
Важно отметить, что электронные кошельки размещаются на платформе цифрового рубля и не отражаются на балансе коммерческих банков. При банкротстве банка цифровые рубли сохранятся в кошельке и будут доступны клиенту в любом другом банке, где он обслуживается. Пользователи смогут свободно переводить цифровые рубли с онлайн-кошелька (на платформе ЦБ) на офлайн-кошелек на своих мобильных устройствах. Чтобы проводить операции офлайн, клиенту нужно установить второй кошелек себе на смартфон и заранее пополнить его с онлайн-кошелька. Офлайн-переводы будут выполняться с помощью технологий Bluetooth или NFC.
Станет ли цифровой рубль заменой криптовалют?
«Цифровой рубль – это не криптовалюта, она не генерируется и не эмитируется, цифровой рубль «создается» при переводе безналичных денежных средств на электронный кошелек на платформе ЦБ. При формировании цифрового рубля не используется технология блокчейна, не применяются информационные ресурсы для эмитирования криптовалюты. Именно поэтому криптовалюта и цифровой рубль крайне далеки по своей сущности друг от друга. А в итоге благодаря появлению новой формы денежных средств в первую очередь произойдет не «укрепление» национальной валюты, а увеличение скорости денежных потоков и количества переводов, а также повышение их безопасность. Кроме того, будет сформирован новый процесс оспаривания операций для противодействия мошенникам», – рассказывает старший преподаватель кафедры банковского дела университета «Синергия» Дмитрий Ферапонтов.
Цифровой рубль является фиатной валютой, то есть валютой, устойчивость функционирования которой обеспечивается государством в лице ЦБ. Цифровой рубль не будет иметь ничего общего с технологиями криптовалют, устойчивость которых никем не гарантирована. Криптовалюты отличает высокая волатильность: сегодня их стоимость резко возросла, а завтра упала до минимума, в то время как цифровые рубли привязаны к реальной валюте и равноценны российским рублям. С другой стороны, это может привести к ужесточению регулирования рынка криптовалют в России, как средство защиты простых граждан, которые могут по незнанию стать жертвами мошенничества. Правительство РФ заинтересовано в этом проекте как в еще одном средстве усиления контроля и избегания внешних санкций. Поэтому ожидается, что правительственные учреждения первыми опробуют цифровой рубль. В дальнейшем регулятор может попытаться ввести актив во взаиморасчеты между юридическими и даже физическими лицами.
«Вероятнее всего, введение цифрового рубля может стать не заменой криптовалют, а еще одним шагом на пути введения на территории инструмента, регулируемого ЦБ РФ, через который в дальнейшем также могут стать доступны валютные операции или приобретение финансовых инструментов в виде криптовалют», – полагает Станислав Соколовский, управляющий партнер sps.legal.
Перспективы цифрового рубля в России
Для его массового использования регулятору необходимо «создать» спрос на подобные платежи. Для бизнеса хранение средств в цифровых рублях потенциально позволит защититься от рисков, связанных с отзывом лицензии банка или необоснованной блокировкой средств на счетах. Предполагается, что максимально полезным цифровой рубль окажется для граждан, проживающих в удаленных и малонаселенных регионах нашей огромной страны: расчеты в цифровых рублях вне зоны доступа Интернета могут стать хорошим решением вопроса обеспечения выплат, полагает руководитель программы «Цифровая экономика» ИМЭБ РУДН Софья Главина.
Вместе с тем широкое распространение цифровой валюты внутри страны или даже ее международная популярность вызывает вопрос. Ведь популярность криптовалют связана не только с их платежной способностью, но и растущей стоимостью актива, как следствие, – возможностью заработать. Отталкивающим фактором также является то, что Банк России не исключает возможности взимания комиссии за переводы цифровых рублей, что может привести к снижению популярности новой валюты.
Сомнительным также кажется заявление о том, что россияне смогут получать пенсию в цифровых рублях. На сегодняшний день большинство пенсионеров России не доверяют пластиковым картам или не умеют ими пользоваться, а объяснить технологию использования электронного кошелька на мобильном телефоне будет достаточно проблематично. Кроме того, сложно представить, какие выгоды от этого получат пенсионеры: дистанционное начисление пенсий без посещения офиса банка доступно через пенсионную карту уже несколько лет. Эти факторы в совокупности создают серьезный риск невостребованности на рынке, а траты регулятора на разработку нового проекта – необоснованными, заключает эксперт.
