«Добро пожаловать» в цифровой рубль: что даст России внедрение новой формы денег

Что такое цифровой рубль? Новость о том что в России создадут свой крипторубль, для мало осведомленного в сфере криптовалюты человека покажется хорошим признаком того, что в России криптовалюты получат зеленый свет, их наконец-то урегулируют, что даст возможность людям, бизнесу и государству взаимодействовать друг с другом, используя все преимущества криптовалют. Но это лишь на первый взгляд. На самом деле у этого явления есть название, CBDC – Central Bank Digital Currency (или цифровые валюты центробанков). Первые упоминания о цифровой валюте центрального банка были еще в 2018 году, уже тогда были признаки того, что крупнейшие страны будут заинтересованы ввести свои CBDC. Россия в этом плане догоняющая сторона, для государства цифровой рубль имеет больше преимуществ, чем нынешняя денежная система с наличными деньгами. Что из себя представляет CBDC? Выглядит как рубль, ведет себя как рубль, можно использовать как рубль, значит это тот же самый рубль? Не совсем, важнейшее отличие от привычных в обычном понимании «денег» в том, что этот рубль будет создан на технологии блокчейн, будет существовать только в цифровом виде, и что еще более важно: он будет полностью под контролем центробанка-эмитента, то есть, подконтролен государству. В чем отличие «крипто рубля» от банковской системы? Российский ЦБ говорит, что цифровой рубль станет еще одной полноценной формой денег – как наличные и безналичные. Но все же между цифровым и «банковским» рублем есть определенные отличия: Технология блокчейн позволяет создавать нажатием нескольких кнопок сколько угодно цифровых рублей, в блокчейне проще и быстрее будет проследить всю цепочку переводов рубля с момента его создания. Сегодня в банковской системе проследить историю денежных средств более затратно и длительно. Если сейчас один человек может иметь несколько счетов в разных банках, то с внедрением цифрового рубля это будет упразднено и в пользу одного человека будет открываться всего один кошелек. Не нужно будет больше тратить природные ресурсы на печать денег. Повышенная защита от мошенников – в случае кражи средств, цепочку переводов можно отследить, заблокировать и вернуть. Повышается контроль за движением денежных средств, для государства это будет значить усовершенствованный контроль за расходом бюджетных средств. Уберет ли это коррупцию? Скорее сильно уменьшит, чем полностью избавит. Появляется возможность для трансграничных переводов: если система SWIFT заблокирована для РФ, то блокчейн не имеет границ. Но самый весомый аргумент «за» цифровой рубль – это смарт-контракты, в которые можно прописать любые условия для человека, как ему распорядиться деньгами. Цифровой рубль для государства – это также снижение расходов на операции с привычным нам рублем. Однако цифровой рубль не равно криптовалюта – это закрытая и подконтрольная технология блокчейн. То есть, кто ей владеет – тот делает все, что пожелает. Настоящая криптовалюта свободна от государств и регуляторов. Цифровой рубль ближе будет назвать как, «рубль 2.0», нежели как крипторубль. Почему государство заинтересовано в развитии цифрового рубля? Первый выгодный всем сторонам аргумент, защита от подделок: будет нереально подделать рубль в закрытом блокчейне. А вторая сторона – контроль за расходованием средств. Чем больше у государства появляется рычагов контроля и слежки за гражданами, тем проще их еще больше контролировать. До тех пор, пока в обороте есть наличные деньги, они остаются практически невидимыми для государства, с одной стороны, это создает теневую экономику, из-за которой государство недополучает налоги в бюджет, создает коррупцию. С другой стороны, это дает фактическое право владения и защиту от изъятия со стороны государства. Но вот появляется цифровой рубль, убирается прошлая денежная система, и в случае конфликта человека и государства, защитить свои сбережения уже не получится, потому что видна абсолютна вся история кошелька человека, и она под контролем государства, в этот момент человек становится уязвимым. Возможности и перспективы для бизнеса и простых граждан от внедрения цифрового рубля Расходы бизнеса на банковское обслуживание будут уменьшаться, переводы станут дешевле, гарантируется прозрачность всех операций и увеличится скорость перевода платежей. Цифровой рубль в тандеме со смарт-контрактом – это также одно из будущих преимуществ. Каждый участник сделки получает свою оплату за товар или услугу автоматически, но только после выполнения определенных условий, которые прописаны в смарт-контракте. Например, покупатель приобретает товар с задержкой в доставке, покупатель вносит оплату в смарт контракт, но продавец получит оплату автоматически только тогда, когда покупатель подтвердит получение товара. В этот момент служба доставки, выполняя свою работу, берет за доставку свою оплату как посредник. Как только товар пришел к покупателю, он подтверждает получение, и продавец получает оплату. Поможет ли новый рубль решить экономические проблемы России? Если за пределами России страны продолжат принимать на свои счета оплату в цифровых рублях, это решит текущую проблему трансграничных переводов. По сути, нет почти никакой разницы между платежной системой «Мир» и другими аналогами, если эти платежные системы заблокированы за пределами страны и их невозможно использовать. Можно за границей держать у себя на кошельке цифровой рубль, но что дальше с ним делать, если никто не принимает его к оплате? Ничего. Цифровая валюта получит распространение только там, где другая страна готова внедрить у себя поддержку цифрового рубля и будет принимать его к обмену в своих банках или пунктах обмена. Долгосрочные последствия от внедрения CBDC Так как CBDC имеет преимущество перед нынешней финансовой системой в скорости, прозрачности, контролируемости, требует меньше расходов для государства и открывает новые инструменты взаимодействия для бизнеса, вопрос замены на новую денежную систему CBDC является лишь вопросом времени и зависит от того, сколько лет государству понадобится на замену текущей денежной системы. Что это значит для обычного человека? Если раньше был выбор из огромного количества банков, больше его не будет. И за какие-либо неугодные государству поступки или высказывания у него всегда будет рычаг давления на такого человека. Приведет ли это к порядку? Увидим. По факту, цифровые валюты – это компромисс, на который готовы пойти государства сейчас, учитывая скорость развития технологий. Блокчейн нельзя приручить. Но можно сделать какой-то гибрид, который принесет частично пользу и государству и его гражданам. Что именно выбирать – каждый для себя решает сам.