Открытые финансы принесут экономике до 300 миллиардов рублей
Технологии открытых финансов станут важным фактором развития финансовой системы России. В ближайшие два года они окажут существенный экономический эффект - до 300 млрд рублей ежегодно, что будет выгодно и участникам рынка, и клиентам, и государству, отмечают аналитики компании "Яков и Партнеры". Новые технологии будут способствовать росту конкуренции за клиента, повышению количества и качества сервисов.
В прошлом году Банк России опубликовал концепцию внедрения открытых API (программных интерфейсов) на финансовых рынках - своего рода набора правил и стандартов, по которым участники обмениваются данными. Как отметил тогда ЦБ, развитие технологий открытости будет способствовать появлению инновационных сервисов и услуг и дальнейшему развитию конкуренции. И главное - существенно повысятся доступность и качество финансовых продуктов для граждан и бизнеса. В дальнейшем использование открытых API станет обязательным, а пока это носит рекомендательный характер, до 2024 года.
Как отмечают аналитики "Яков и Партнеры", значительный эффект благодаря открытости уже достигнут в государственной сфере. Это и единый портал госуслуг, позволяющий идентифицировать россиян в разных сервисах, и порталы госзакупок, и система межведомственного электронного взаимодействия, избавившая граждан от долгого сбора документов. Соответственно, открытость данных и объединение их в одном месте напрашивается и в финансовой сфере. Это необходимо и для конкуренции, и для большего выбора услуг, и независимости от территориального расположения клиента.
Развитие открытых финансов, по словам аналитиков, началось еще задолго до публикации концепции. К 2022 году в стране уже была создана необходимая для реализации модели инфраструктура, ускоряющая и упрощающая взаимодействие в экономике. К примеру, запустилась платежная система "Мир" и ее оператор НСПК (Национальная система платежных карт). В 2019 появилась Система быстрых платежей (СБП), в рамках которой было совершено операций на 5,38 трлн руб. по итогам первого квартала 2023 года. Для переводов ее уже использует каждый второй, а для платежей - каждый четвертый житель России. А еще в 2016 году ЦБ организовал департамент, отвечающий за финансовые технологии, и стал соучредителем Ассоциации ФинТех, на площадке который была выпущена среда открытых API.
"После внедрения цифровых финансовых активов и запуска цифрового рубля следующей крупной новацией станет технология открытых финансов. Она предполагает поэтапное внедрение стандартов открытых API на банковском, инвестиционном, страховом и микрофинансовом рынках России на горизонте 2024-2025 годов", - говорится в аналитическом отчете "Яков и Партнеры".
Вместе с высоким технологическим развитием банков это обеспечит более масштабный экономический эффект от внедрения открытых финансов. Бенефициарами станут как участники рынка, так и клиенты и государство. Но основная выгода сосредоточится все-таки у банков в сфере кредитования малого и среднего бизнеса и физических лиц. Это должно принести экономике более 160 млрд руб., в том числе за счет увеличения коэффициента одобрения займов на 3-6%. Как раз здесь и пригодится доступ к информации о потенциальном заемщике при анализе счетов в разных финансовых институтах. Выгоды же клиентов оцениваются приблизительно в 80 млрд руб. в год.
"Для обычных людей выигрыш будет достигнут благодаря эффективному управлению личными средствами. Свободные деньги перестанут быть "остатками на счетах", а смогут приносить владельцам пассивный доход. При этом у каждого из нас может появиться единое финансовое приложение, работающее по принципу одного окна и аккумулирующее все договоры, счета и транзакции, позволяя целостно контролировать финансы. При этом подобные приложения вовсе не обязательно будут созданы банками", - говорит руководитель финансовой практики "Яков и Партнеры" Илья Иванинский.
По подсчетам консалтинговой компании, экономический эффект от открытого банкинга составит 242 млрд., от открытого страхования - 36 млрд. руб.
В разговоре с "РГ" директор федерального методического центра по финансовой грамотности, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Денис Перепелица отметил, что концепция открытых финансов набирает популярность во всем мире. "Она включает в себя транспарентность клиентских данных (с согласия клиента, - прим. "РГ"), возможности использования открытых программных интерфейсов (API) для более широкого взаимодействия поставщиков и потребителей финансовых услуг, а также различных агрегаторов или маркетплейсов, которые могут предлагать продукты разных компаний на одной платформе", - пояснил он.
Перепелица добавил, что для клиентов подобная модель, во-первых, будет означать более доступные и конкурентные услуги, а во-вторых, большую скорость и удобство использования данных услуг. "Банки, конечно же, с одной стороны почувствуют усиление конкуренции, а с другой, наоборот, получат более стабильный приток клиентов", - отметил эксперт. Но в конечном счете, качество клиентского сервиса повысится, а неэффективные игроки уйдут с рынка финансовых услуг.
В России уже существуют единые сервисы финансовых услуг - маркетплейсы, объединяющие инструменты от разных банков и страховых компаний. Как рассказал "РГ" генеральный директор "Сравни" Сергей Леонидов, в качестве основных трендов финансовых приложений можно выделить минимизацию временных затрат и работу с персональными данными. Такие сервисы делают финансовые услуги и продукты доступнее. Для развития этого направления ЦБ выступил инициатором проекта "Маркеплейс" в 2017 году, в рамках которого появились "Финуслуги", где клиент также может сравнить и выбрать лучшие условия.
Однако внедрение открытых финансов - процесс небыстрый и недешевый. В зависимости от размера бизнеса и его уровня технологической зрелости, расходы на это составят в районе 100-300 млн руб. "Стоимость имплементации при этом может быть снижена за счет участия Банка России и Ассоциации ФинТех в стандартизации, пилотировании и экспертной поддержке, однако общие затраты на внедрение банками все равно составят не менее 7-10% от всех затрат на ИТ", - говорит консультант "Яков и Партнеры" Анна Королева. Существуют и риски этой модели. Например, есть вероятность кражи персональных данных, мошенничества со стороны поставщиков услуг и риск большего усиления крупных компаний.
