Исламский банкинг в России — в чем суть

Банк России с 1 сентября 2023 года начал пилотные проекты исламского банковского кредитования в Дагестане, Чечне, Башкирии, Татарстане.

Исламская банковская деятельность основана на строгом соблюдении исламских правил. Главный запрет — процентные доходы. Они запрещены для любых сделок. Банки не могут инвестировать в такие сферы, как алкоголь, табак, свинофермы. Многие исламские банки получают прибыль от инвестирования, поэтому широко распространены операции по рассрочке, лизингу и долевому финансированию. В исламском банковском бизнесе больше подходит термин проектное инвестирование, отмечает журналист Мельников Николай.

Смысл исламской сделки состоит в разделении рисков между всеми сторонами финансовых отношений. Если прибыль получают обе стороны, то она делится между ними в оговоренной пропорции. Если же начинания провалились, например, не было урожая или засуха, то и убыток будет пропорционально больше. Риски должны быть разделены на обе стороны. Это взаимное желание и заинтересованность обеих сторон — такой подход позволяет банкам и финансовым институтам оставаться стабильными в периоды кризисов. Поэтому возникает обоюдный интерес. Еще один важный принцип исламского права — это мнение священнослужителей. Банкам, которые работают по шариату, необходимо руководствоваться указаниями муфтия и исламского ученого, который понимает и разъясняет суть религиозного закона.

В исламской ипотеке различают три вида, которые отличаются по способу финансирования:

Иджара. Это аренда с последующим выкупом. Каждый год кредитор пересматривает арендную плату, согласуя ее со средними ценами на рынке. Клиент может выкупить недвижимость в любое время по балансовой стоимости.

Мурабаха. Кредитор приобретает недвижимость и продает ее покупателю по цене чуть выше с выплатой долями. Причем в договоре обосновывается размер наценки, а пересмотреть условия можно только с согласия всех сторон.

Мушарака. Кредитор и клиент вместе владеют недвижимостью. Финансовое учреждение обычно сдает свою долю заемщику, а тот небольшими частями выкупает ее. Арендные платежи в данном случае уменьшаются пропорционально принадлежащей кредитору доле.

В исламской среде не существует единого мнения по поводу того, является ли криптовалюта разрешенным вложением. Исламский комитет Индонезии объявил криптовалюты «харамом» из-за неопределенности, азарта и вреда. Банки ОАЭ, Саудовской Аравии — лишь предупредили о возможных рисках в связи с цифровыми активами. Местные инвесторы поддерживают проекты, которые создают криптовалюты на основе реальных активов. Это попытка легализации цифровых активов, поскольку исламская экономика акцентирует внимание на реальных экономических активах. Поскольку в традиционном финансовом обслуживании банки получают прибыль с процентной ставки, стандартная кредитная политика не соответствует исламским принципам. Потребительский кредит, автокредит в исламских банках можно назвать двойным приобретением, (партнерство с коммерческим финансированием) стороны поделят доходы и расходы пропорционально, заемщик приходит в банк с документами о благонадежности и просит денег. Если требуется финансирование на развитие бизнеса, заявитель должен предоставить обоснование целей и планов развития предприятия. Совет банка оценивает риски партнерства и предлагает условия сотрудничества.

Самым главным ограничением для мусульманского банкинга в России является юридический барьер. Халяльный банковский продукт противоречит действующему законодательству — халяльный кредит или покупка товаров по шариату не являются коммерческой деятельностью, а банки не имеют права заниматься коммерческими операциями. Ак барс банк, тестирующий исламскую ипотечную программу на вторичном рынке, работает не напрямую с клиентами, а через посредника. Торговый дом и банк не разглашают детали сделки, а клиент платит партнеру по условиям сделки. В таком случае нет никаких нарушений ни законов РФ, ни шариатских правил. Привлечение партнера делает кредитный продукт более дорогим, чем привычные для российского рынка предложения. Иное препятствие, которое мешает исламскому банковскому сектору в России — низкая информированность населения. Услуга, которая соответствует исламским принципам, может быть предоставлена как мусульманам, так и не мусульманам, но потребители не понимают полностью принцип её полезности — провели опрос, в котором приняли участие более 1 тыс. человек, среди них были атеисты и христиане. По результатам опроса выяснилось, что многих пугает название исламского продукта — Когда люди воспринимают ислам через это слово, доверие снижается. Банкинг в исламском мире может оказаться в ловушке пассивной религиозности. Банковские услуги по шариату в России оказывают не банки, а торговые дома и микрофинансовые компании. Они работают на Северном Кавказе, в Татарстане, Башкирии. В стране проживает около 20 миллионов мусульман, каждый из которых соблюдает свои религиозные традиции, халяльный банкинг доступен для значительной части мусульман, кроме этого, в связи с санкциями против России и экономическим поворотом на Восток данная тема становится еще более важной — введение новых санкций должно стимулировать приток иностранных инвестиций в нашу страну, но в ближайшее время не стоит ждать появления специализированных финансовых институтов, ориентированных на исламский сектор. Банки Исламской экономики сосредоточены в основном на Ближнем Востоке, в Персидском заливе и в Малайзии. Объем финансовых средств, управлявшихся по шариату, в 2019 году составил 2,87 триллиона долларов, до 2025 года он достигнет 3,6 триллиона. В основном исламские финансовые активы сосредоточены в исламском банковском секторе, а также в исламских фондах и страховых компаниях. Если говорить об исламском финансовом мире за пределами мусульманских государств, то я бы выделил Великобритания. Это один из самых крупных центров финансового развития в мире. Банки Великобритании открывают «исламское окно» для обслуживания клиентов, в котором сотрудники информированы о клиентах. Лидер рынка в СНГ — Казахстан, планирует увеличить долю активов исламских банков с 0,2% к 2031 году до 4%. Национальный банк намерен увеличить долю в национальной валюте с нынешних 0,5% до 3% к 2025 г. Эти страны быстрее меняют нормативные акты. Например, исламский банкинг был введен в Казахстане в 2009 г. и ожидается быстрое развитие системы в Таджикистане, Узбекистане, а также других странах.

Экономический журналист — Мельников Николай М.