Кредитные потребительские кооперативы в 2024 году: что это и как не нажить себе проблем?

В 2024 году во многих крупных городах России можно без проблем найти отделение банка‚ офис МФО или ломбард. Однако в некоторых населённых пунктах до сих пор нет организаций‚ где бы можно было оформить кредит. Населению приходится занимать друг у друга или же создавать кредитные потребительские кооперативы (КПК). Специалисты компании «Турбозайм» предлагают ознакомиться с работой‚ особенностями выдачи кредитов в таких организациях и рисками‚ которые несут заёмщики.

Зачем нужны кредитные кооперативы?

Стоит отметить, что КПК появились в России относительно недавно, но широкого распространения не получили. Дело в том, что в последнее время МФО выдают займы онлайн, поэтому для получения денег нужно лишь иметь стабильный доступ в интернет и банковскую карту. Например, МФО «Турбозайм» выдаёт микрозаймы на сумму от 3000 до 100 000 рублей всем заемщикам.

Кредитные потребительские кооперативы представляют собой аналог общественных фондов, с помощью которых участники могут решать свои финансовые проблемы. Суть кооператива в том, что люди фактически «сбрасываются» деньгами, создают фонд поддержки и уже дальше решают свои задачи. КПК могут выдавать деньги из общей кассы под проценты.

Обычно такие КПК создают фермерские хозяйства или предприниматели в небольших населенных пунктах. Конечно, займы могут выдавать не только для развития бизнеса, но и под личные нужды участников объединения. Однако нужно учитывать, что процентная ставка в КПК будет намного выше, чем в банке.

Кооперативы предлагают займы на условиях МФО, то есть:

Процентная ставка — до 0,8% в день или до 292% годовых.Требования к заёмщикам — паспорт РФ с регистрацией.Особые условия — займы могут выдавать под залог ТС или недвижимость.

Как правило, КПК предлагают различные тарифы для заемщиков. Например, по средней ставке 60-80% годовых. Если заёмщик оформляет заем под залог имущества (автомобиль, квартира), тогда он получает деньги по сниженной ставке.

К преимуществам займов в КПК можно отнести:

1. Быстрые займы — с учётом того, что кооперативы создаются единомышленниками, то клиентам проще договориться о выдаче денежных средств. Займы на небольшие суммы выдают без дополнительной проверки документов. Если сумма больше 100 тысяч рублей, тогда может понадобится поручительство или залоговое имущество.

2. Вложения денег — кооперативы не только выдают займы, но и позволяют инвестировать по ставке выше, чем в любом банке. По сути, это аналог инвестиций в МФО.

3. Проще договориться — КПК создаются группой лиц, которые фактически знают друг друга, поэтому редко передают долги коллекторам или обращаются к судебным приставам. То есть заёмщику проще договориться об отсрочке.

Кооперативы имеют и свои недостатки, которые нужно учитывать до принятия решения:

1. Процентная ставка — в любом случае она будет выше, чем в банке. Кооперативы всегда компенсируют высокие риски, поэтому их можно сравнивать с работой микрофинансовых организаций.

2. Ограниченные возможности — кооперативы работают только в некоторых населенных пунктах, а деньги выдают на руки. Конечно, отдельные организации уже начали использовать выдачу займов онлайн.

3. Повышенные риски — государственные системы страхования не используются в работе КПК. Если речь идет об инвестициях, то вам никто не гарантирует возврат вложенных денежных средств.

КПК можно сравнить с семейным бюджетом, когда группа лиц договаривается хранить сбережения, а при необходимости выдаёт займы под большой процент. При этом создать КПК могут не только юридические лица, но и обычные люди. Если речь идёт о создании КПК физлицами, тогда нужно собрать не менее 15 человек.

Как создать собственный КПК

В первую очередь вам нужно найти группу людей, готовых вложиться в кооператив. Процедура создания будет следующей:

Шаг 1. Договориться об объединении

КПК могут создавать юридические лица — минимум 5 компаний. Если КПК создают обычные люди, тогда нужно собрать 15 человек. Кроме того, существуют кооперативы смешанного типа. То есть в таких организациях могут присутствовать компании и физлица. Всего нужно собрать не менее 7 участников.

Шаг 2. Согласовать правила

Учитывайте, что вкладывать деньги в КПК могут только его члены. Также участники кооператива могут привлекать инвестиции со стороны сторонних компаний, но не от частных лиц. В целом нужно сразу обговорить все условия и правила взаимодействия. КПК должен четко понимать, с кем будет работать организация — бизнесмены, фермеры или все заёмщики. Дело в том, что работу фермерских КПК контролирует закон «О сельскохозяйственных кооперативах», а всех остальных — закон о кредитной кооперации.

Шаг 3. Создать тарифы

Только участники кооператива согласовывают тарифы и условия, на которых будет работать организация: процентные ставки, суммы, сроки и прочее. Решение должны принимать все члены кооператива. Разумеется, всегда нужно опираться на действующие законы, в том числе «О микрофинансовой деятельности». Например, КПК не могут выдавать займы под процент выше, чем 0,8% в день.

Стоит отметить, что кооперативы вправе выдавать ипотечные кредиты. Но и в таком случае нужно опираться на действующие ставки.

Шаг 4. Согласовать документы

В документах прописывают все нормы и правила, в том числе связанные с порядком вступления в КПК. Каждый участник объединения должен четко понимать свои права в рамках действующих законов. Также создается орган управления КПК. На данном этапе нужно создать устав КПК, после чего согласовать между всеми членами организации.

КПК должны состоять в одной из саморегулирующих организаций. Если речь идет о фермерских кооперативах, тогда они должны состоять в одном из ревизионных союзов. Информацию о работе таких организаций можно найти на сайте Центробанка РФ.

Шаг 5. Сбор денежных средств

В кооперативе создается не только специальный фонд помощи, но и фонды для решения административных задач. Проще говоря, все участники должны регулярно вносить взносы. При этом займы могут выдавать только из специального фонда взаимопомощи. В этот фонд деньги вносят на добровольной основе участники КПК.

Может ли КПК оказаться финансовой пирамидой?

Кредитные кооперативы обязаны работать с учётом действующих финансовых законов. В противном случае они превращаются в аналог финансовой пирамиды. В идеале кооператив должен работать по следующей схеме:

Организация формирует уставной капитал, создаваемый за счёт денежных вложений всех членов кооператива.КПК привлекает инвестиции со стороны юрлиц. Денежные средства должны храниться в фонде взаимопомощи с учетом действующей процентной ставки.Участники кооператива могут брать займы для решения личных финансовых нужд или развития бизнеса.

Важно учитывать, что такие кооперативы не являются коммерческими организациями. Проще говоря, участники не создают финансовую компанию для получения прибыли, торговли или оказания услуг. Основная задача — оказание помощи членам объединения. Поэтому заработать в КПК могут только участники за счёт выдачи займов.

Финансовые пирамиды действительно могут маскироваться под КПК. Мошенникам и аферистам выгодно работать с таким форматом организаций. Поэтому вам нужно оценить риски, а также несколько критериев выбора КПК:

1. Изучить реестры

Кооперативы должны состоять в реестре, который можно найти на сайте Центробанка. Обязательно переходим на официальный сайт и проверяем: название, ИНН, ОГРН и прочую информацию. Если КПК состоит в СРО, то его следует проверить по специальным базам данных.

2. Проверить название

Всегда используется типовой формат организации, то есть КПК или СКПК. Если в названии прописано ООО или ЗАО, то речь идёт о совершенно другой форме организации. Также мошенники могут использовать аббревиатуру КПК, но с некоторыми изменениями. Всегда нужно учитывать расшифровку, чтобы в ней не было лишних терминов.

3. Сверхдоходы и сомнительные предложения

Некоторые КПК могут предлагать 50-60% годовых по вкладам. Как правило, такую рекламу используют мошенники для привлечения заемщиков. Реальные КПК могут привлекать инвестиции под 17-30% годовых, но не более того. Всегда нужно ориентироваться на действующую ключевую ставку ЦБ РФ.

Заключение

В определённых ситуациях онлайн займы в КПК действительно выручают участников кооператива. Однако в 2024 году каждый человек может без проблем воспользоваться займами онлайн, например, в МФО «Турбозайм». В таком случае клиенты получают деньги с учётом всех законов и норм, действующих в микрофинансовой сфере.