Юрист: Заемщики и дальше будут платить по кредитам после отзыва лицензии банка
Банк России в прошлом году отозвал лицензии у шести кредитных организаций. В 2025 году, по прогнозам экспертов, лицензии могут потерять не более трех банков. И к этому гражданам нужно быть готовым.
Что делать клиентам кредитных организаций при отзыве лицензии, "РГ" рассказал юрист Мирза Чирагов.
Почему ЦБ отзывает лицензию у банка
Если банк имеет признаки несостоятельности, то ЦБ точно отзовет лицензию. В большинстве случаев регулятор указывает в качестве причины отзыва лицензии систематические нарушения требований законодательства. Обычно граждане узнают эту информацию из СМИ, однако, отслеживать источник можно на официальном сайте ЦБ РФ. Цель отзыва лицензии - защита интересов кредиторов и вкладчиков.
С момента отзыва лицензии полномочия руководящих органов банка-нарушителя приостанавливаются, назначается временная администрация, функции которой исполняет государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ).
С какими трудностями сталкиваются клиенты банка
После отзыва лицензии приостанавливаются все финансовые операции, включая начисление процентов по вкладам. Клиенты банка не могут распоряжаться денежными средствами на счетах. Временная администрация действует до момента назначения конкурсного управляющего или ликвидатора. Отличие зависит от статуса, который примет арбитражный суд. При банкротстве назначается конкурсный управляющий, а при ликвидации - ликвидатор, соответственно.
Как защищены клиенты
Для обеспечения стабильной работы финансовой системы и защиты клиентов в России действует система страхования вкладов. Все банки, которые привлекают средства, входят в систему страхования вкладов. В противном случае у них отсутствовала бы лицензия на эту деятельность. Если с крупными банками сомнений на этот счет не возникает, то неизвестные для вас кредитные организации лучше проверить на наличие соответствующей лицензии. Сделать это можно на официальном сайте Банка России.
Застрахованы вклады не только физических лиц (включая ИП), но и коммерческих организаций, которые внесены в единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства.
Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1,4 млн рублей. Если у лица несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1,4 млн рублей в совокупности.
Возмещение по счету эскроу для расчетов по договору участия в долевом строительстве выплачивается в размере 100 процентов суммы, находящейся на указанном счете эскроу на день наступления страхового случая, но не более 10 млн. рублей.
Порядок действий вкладчика после отзыва лицензии банка
Вкладчик может обратиться за получением средств в течение всего периода со дня отзыва лицензии до дня завершения конкурсного производства (принудительной ликвидации).
В двухнедельный срок АСВ публикует на официальном сайте информацию о порядке обращения вкладчиков за страховым возмещением, а также размещает ее в отделениях банка, у которого отозвана лицензия. АСВ выбирает несколько банков-агентов, которые выплачивают компенсацию клиентам банка с отозванной лицензией. Их список и адреса также можно узнать на сайте АСВ.
Вкладчику необходимо обратиться в АСВ с требованием о выплате возмещения. Обратиться можно непосредственно в банк-агент, а также через сайт АСВ, портал "Госуслуги" или по почте. В заявлении необходимо указать в какой форме клиент желает получить денежные средства и по каким реквизитам. Вклады в иностранных валютах конвертируются по курсу ЦБ РФ на день отзыва лицензии.
Если по сумме возмещения нет возражений, то АСВ рассмотрит заявление в течение 3-х дней. В случае споров относительно суммы возмещения можно оформить соответствующее заявление и приложить документы, которые являются обоснованием ваших требований. При отрицательном решении АСВ заявитель вправе обратиться в суд.
Вклады, превышающие 1,4 млн рублей, теоретически можно получить. В рамках процедуры банкротства активы банка будут реализованы, а полученные средства направят на выплаты вкладчикам и кредиторам банка. На практике средств после реализации активов банка зачастую не хватает. В связи с этим сбережения выше 1,4 млн рублей рекомендуется хранить в разных банках.
Сгорают ли кредиты после отзыва лицензии банка
Несмотря на отзыв лицензии, придется и далее платить по кредитам. АСВ публикует на сайте платежных партнеров, через которых осуществлять платежи. Кроме того, АСВ может передать задолженность по кредиту другому банку на тех же условиях, что и в банке с отозванной лицензией.
В случае, если у клиента банка был кредит, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. АСВ выплатит разницу между суммой вклада и суммой задолженности.