5 признаков цифровой революции: чем интересен опыт Freedom Bank
Можно ли за сутки оформить ипотеку и получать кешбэк в виде акций? Во Freedom Bank — да. Этот молодой банк — ядро цифровой экосистемы «Фридом Финанс». За пять лет он занял лидирующие позиции в Казахстане и стал одним из самых быстрорастущих банков Центральной Азии. «Секрет» присмотрелся к пяти основным подходам и практикам компании.
1. Не банк, а цифровая платформа
«Мы с самого начала строили не банк в привычном понимании, а платформу, вокруг которой можно выстраивать целую цифровую экономику», — объясняет член совета директоров Freedom Bank Айдос Жумагулов. Поэтому с первых дней ставка была на полную цифровизацию.
Например, в Казахстане Freedom Bank стал пионером цифровой ипотеки, сократив срок выдачи с 30–60 дней до 24 часов. За три недели банк занял 30% рынка по госпрограмме «7–20–25», а за 7 месяцев — уже 62%.
Помогла полная интеграция с государственными базами и собственный скоринг без бумаги и визитов в офис.
На том же принципе построены автокредиты и кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ). В 2024 году банк обработал заявки на $20 млрд от индивидуальных предпринимателей — процесс, который в офлайне занял бы десятилетие. А здесь всё происходит онлайн: открытие счёта, решение по займу, подписание документов — круглосуточно, в несколько кликов.
2. Инвестиции вместо баллов: собственная валюта Freedom
Кешбэк в виде инвестиционного актива — одна из особенностей Freedom Bank. Валюта Freedom привязана к акции Freedom Holding Corp., которая торгуется на бирже AIX. За покупки клиенты получают не баллы, а ликвидный инвестиционный инструмент: 10 000 единиц = 1 акция FRHC. Полученные средства можно использовать, продать, передать другому человеку или накапливать.
Такой подход стимулирует не тратить, а копить. Это часть стратегии «Фридома» по финансовой грамотности: «Мы переводим людей от модели “купи-сейчас-заплати-потом” к инвестиционному мышлению», — объясняет основатель холдинга Тимур Турлов.
Судя по цифрам, такой подход работает: 80% кешбэков люди тратят сразу, но 20% — накапливают и инвестируют.
3. Не банковское приложение, а SuperApp
Суперапп Freedom Finance объединяет финансы, страхование, покупки, путешествия, телеком и цифровую идентификацию. Это точка сборки всей экосистемы. Внутри — десятки сервисов: от Freedom Bank и Freedom Pay до доставки продуктов Arbuz.kz, покупки билетов на мероприятия Ticketon, а также Freedom Mobile.
Когда все услуги работают как единое целое: человек может легко переходить от одной к другой. Это снижает затраты на привлечение клиентов.
«Если у вас нет экосистемы — вы предлагаете клиенту один-единственный продукт. Он им воспользуется, но потом уйдёт туда, где есть удобство и выбор. Экосистема — это то, что удерживает», — объясняет Айдос Жумагулов.
Чтобы суперприложение развивалось не хаотично, а системно, банк перешёл от линейной интеграции к архитектуре «мини-приложений». Это позволяет каждому бизнес-направлению — от страхования до лайфстайла — встроиться в общий каркас без конкуренции за внимание клиента.
Впереди, по словам Айдоса Жумагулова, подключение к экосистеме Freedom Health, Media, Telecom.
4. Искусственный интеллект — в каждой строчке кода
В Freedom Bank искусственный интеллект задействован в десятках процессов: от скоринга и комплаенса до анализа транзакций и перевода документов. Время обработки заявки сократилось с 2 дней до 8 минут. ИИ уже проверяет по 40 заявок в час только по ипотеке.
«Сегодня не осталось направлений, где мы не применяли бы искусственный интеллект: брокер, страхование, банкинг, аналитика, медицина. Это не расходы, это инвестиции в точность и масштабируемость, — говорит глава «Фридом Финанс» Тимур Турлов. — Мы обрабатываем десятки тысяч заявок в месяц, и без ИИ это было бы невозможно. Мы экономим время, деньги и ресурсы».
При этом холдинг разрабатывает и собственные ИИ-решения. Их особенность — способность работать на локальных языках (казахский, русский), учитывать региональные поведенческие паттерны и соответствовать нормам регулирования разных государств (Freedom Finance сегодня представлен уже в 22 странах).
Почему «Фридом Финанс» сделал ставку на искусственный интеллект и развитие технологий
5. Масштабирование без M&A
В 2024 году Freedom Bank стал первым казахстанским банком, получившим лицензию в Таджикистане. Цель — развернуть полноценный цифровой банк: карточная инфраструктура, ипотека, платежи, онлайн-кредиты.
Учитывая, что вся банковская система Таджикистана меньше самого Freedom Bank, потенциал огромен.
«Мы переносим наши технологические решения, кредитные и карточные конвейеры, SuperApp. Достаточно лицензии — и разворачиваем всё за считанные месяцы», — рассказывает Турлов.
Похожая стратегия используется в других странах Центральной Азии. Главное условие для «Фридом Финанс»: не просто запускать банк, а встраивать его в экосистему. И не за счёт покупки, а за счёт собственного масштабируемого решения.
С помощью пяти этих принципов Freedom Bank формирует стандарты банкинга для всего региона.
Freedom Finance вышел в Турцию и нацелился на ОАЭ
