Зачем блокчейн россиянину? И при чем здесь биткоин?
Начнем с того, что это главный тренд 2016 года. «Вполне закономерно, что банки берут технологию на вооружение, если они не будут адаптироваться, новая структура сделает их бесполезными. Философия блокчейна строится на трех китах: распределенности, открытости и защищенности. По сути это зашифрованные данные, которые доступны абсолютно всем пользователям, при этом данные эти невозможно подделать или подменить «задним числом», – говорит генеральный директор «Конструктор документов FreshDoc.ru» Николай Пацков. Пример из жизни: житель столицы приобретает квартиру в ипотеку. Запись заносится в блокчейн. При этом любой желающий может получить информацию о том, что где-то кто-то купил недвижимость за 6 450 000 рублей 45 копеек под 12,9% годовых. Эти условия внесены в блок и останутся там навсегда. При возникновении конфликтных ситуаций и споров с банком, клиент может предоставить ключ по цепочке «суд-СМИ-адвокат», и эти люди узнают, «кто и где». Такой инструмент позволяет значительно увеличить защиту клиентов банка от возможных махинаций и «исчезновения документов». По сути, блокчейн – это максимально защищенный сейф с информацией, с прозрачными стенками, ключ к которому вы сможете дать любому человеку. Эта технология – своего рода «народный» нотариус, который работает на основе истории той или иной операции, говорит гендиректор банка M.B.Barklay Илья Емельянов . То есть, процедура проходит свое утверждение не отделами банка, а путем истории. Увеличивается скорость работы, надежность и прозрачность. И если банк использует блокчейн, то обычный человек будет только рад повысить доверие к банку. Что получит обыватель-клиент банка, который внедрит у себя блокчейн-технологию? 1. Новый уровень безопасности. 2. 100% прозрачную информацию по финансовой организации. 3. Стабильность обслуживания и предоставления услуг. 4. Более низкую стоимость обслуживания счетов и транзакций. А малому бизнесу что? Кроме физлиц, от выхода технологии блокчейн в массы в будущем много преимуществ получат и малые предприятия. Международные платежи частных лиц и малого бизнеса станут более доступны, так как блокчейн позволяет платить минимальные суммы. Расчеты по ним будут проходить в реальном времени, стоимость таких платежей несущественна. «Эта технология позволяет устранить ошибки при обработке транзакций и сократить уровень мошенничества, – говорит зампредправления Риабанка Наталья Левина . – Кроме того, полностью открытая и децентрализованная инфраструктура позволяет в режиме реального времени проверять цифровые формы собственности (как пример, сделки по покупке и продаже недвижимости с использованием умных контрактов), проверять происхождение и передачу прав собственности». Это всего лишь малая часть того, что может дать распространение технологии блокчейн. Но уже сейчас становится понятным – частные лица и малые предприятия получат феноменальные возможности, а стоимость услуг будет в разы ниже тех, что существуют на данный момент. Существует и другое мнение. «С внедрением блокчейна для клиента ничего не поменяется – он не будет понимать, как именно проходят финансовые операции. Единственное, что клиент заметит в будущем, так это уменьшение доли личных встреч с менеджерами в отделениях», – говорит основатель и генеральный директор компании «33 Слона» Игорь Калганов . Пользователь его обычно не видит и не соприкасается с ним напрямую. Блокчейн никак не будет заметен ни в онлайн-банке, ни в мобильном приложении, ни тем более в отделении банка. Однако, несомненно, клиенты смогут почувствовать применение этой технологии, заметив улучшение сервиса. Внедрение блокчейна в перспективе позволит ускорить выполнение многих операций и сделать банковские комиссии ниже. Впрочем, это не произойдет на следующий день после начала использования этой технологии, скорее, речь идет о перспективе в 3-5 лет, резюмирует исполнительный директор инвесткомпании EXANTE Анатолий Князев . Банки не нужны! Существуют корпоративные и частные клиенты, которым прозрачность не нужна, а банки благодаря блокчейн могут потерять большую часть таких клиентов, Другая причина, по которой банки не стремятся ее развивать – боязнь конкуренции. «По сути, технология блокчейн создает безбанковское пространство для проведения платежей. Эмиссия, контроль транзакций, хранение денежных средств, авторизация и аутентификация транзакций – все делается в системе блокчейн БЕЗ банков», – поясняет генеральный директор ГК «Фаст Лейн» в России Владимир Княжицкий . А значит, банкам в скором времени придется пересмотреть свои взгляды на бизнес и услуги. Ведь главное, что почувствует клиент от внедрения блокчейн, – что банк теперь ему не нужен. «Сейчас, когда покупатель платит кредитной картой, между магазином и физлицом возникает ряд посредников, включая банки. Технология блокчейн построена на том, что с помощью приложения деньги сразу переходят от покупателя к продавцу», – поясняет управляющий партнер Группы RB Partners Константин Губин . Таким образом, кредитная карта со временем станет технологией прошлого, равно как и сами банки. Главное, что может притянуть банки к блокчейн – безопасность. Ежегодно финансовые организации по всему миру теряют сотни миллионов долларов от атак хакеров, жертвами которых становятся и простые пользователи. Уровень безопасности не поспевает за прогрессом в сфере облегчения и ускорения микроплатежей, что ведет к потерям у простых пользователей. «Использование блокчейна – это панацея от такого рода проблем как для банков, так и для клиентов», – говорит коммерческий директор компании 51asic Андрей Зимин . Блокчейн заменит надзор? Сейчас главным гарантом для вкладчиков в России является вхождение банка в систему страхования вкладов. Так государство показывает, что осуществляет тщательный надзор за финучреждениями, которые принимают средства физлиц, а заодно гарантирует их возврат. С блокчейном гарантии государства могут быть заменены протоколами блокчейн, уверены эксперты. Гендиректор Bongo Research & Development Павел Гужиков приводит личный пример: «Внедрение blockchain в ядро банка – автоматизированную банковскую систему, означает его внедрение в процесс принятия вкладов от населения. Каждый вкладчик после передачи денег в управление банка сможет подтвердить этот факт. И это существенная защита населения от вывода вкладов за баланс банка и уничтожения печатных и электронных подтверждающих материалов». К слову, блокчейн практически не имеет недостатков, присущих тем же банкам: проблема доверия, человеческого фактора (ошибки, сбои). Ведь, выбирая банк, в котором стоит разместить депозит, клиент в первую очередь смотрит на его репутацию и рейтинг, который составляется некими не всегда независимыми организациями или фондами, в которых работают такие же люди. А еще технология блокчейн полностью прозрачна. При чем здесь биткоин? Оба эти понятия – блокчейн и биткоин – многим кажутся неясными. Оба ворвались в лексикон финансистов всего несколько лет назад, а непосвященному человеку и вовсе кажутся синонимами. Это разные вещи – правда, связанные друг с другом. Блокчейн — это система, в которой хранится реестр данных обо всех совершенных в ней операциях. Система работает по принципу пиринговой сети (известный пример такой сети – торрент-трекер), то есть без выделенных серверов, копии истории операций доступны всем пользователям (пирам), – поясняет руководитель аналитического отдела QBF Мадина Абаева. Биткоин – это запись данных на блокчейне. Все пользователи, когда заходят в систему, получают кошелек и уникальный криптографический ключ, открывающий к нему доступ. За ключом закрепляется биткоин-адрес пользователя — это своеобразный номер банковского счета и одновременно его имя. Именно поэтому сеть называется анонимной. В итоге, «биткоин» и «блокчейн» – понятия, конечно, разного порядка: первое подчиняется второму. Технология блокчейн позволяет совершать операции, не связанные с куплей-продажей, поэтому в какой-то степени может существовать и без биткоинов. Кстати, госбанки и Минфин многих стран поощряют блокчейн, в отличие от биткоинов, которые вызывают много вопросов у регуляторов. Будущее за блокчейном За I квартал 2016 года мировая капитализация сервисов на базе блокчейна достигла 9 млрд долларов. Сейчас технологию апробируют государственные структуры и крупные компании, а воспользоваться блокчейном может каждый, скачав необходимые программы в интернете. В докладе Всемирного экономического форума начала 2016 года был озвучен следующий прогноз: к 2027 году 10% мирового ВВП будет храниться в сети блокчейн, а значит, продолжится укрепление системы распределения данных и автоматизации методов управления, вроде умного контракта. Многие виды договорных отношений перейдут под юрисдикцию машин. Такое развитие событий подходит под описание новой промышленной революции «Индустрия 4.0», где вещи и машины смогут самостоятельно регулировать свою работу. Ольга Орловская