«Зампреда Сбербанка на Камчатке не видели никогда»

10 октября Банк России отозвал лицензию у некрупного банка «Развитие», зарегистрированного в Карачаево-Черкесии. Другие регионы также постоянно лишаются местных банков — кое-где их не осталось вовсе. Банки.ру разбирался, могут ли регионы обойтись без «своих» кредитных организаций.

Город без «сердца», пенсионеры без пенсий

Почти два года назад Банк России лишил лицензии Инвестбанк — калининградский банк, входивший на тот момент в сотню крупнейших. На тот момент объем вкладов в кредитной организации составлял более 39 млрд рублей, из которых 14 млрд приходилось на Калининградскую область. «Если смотреть по структуре вкладов населения, то существенная доля калининградцев приходилась именно на Инвестбанк, и его крах коснулся близких и родственников едва ли не каждого жителя региона», — писала «Новая газета» через полгода после отзыва. Бюджет области потерял тогда почти 50 млн рублей: 45 млн рублей областной Корпорации развития туризма и еще 4,7 млн — деньги, выделенные на архитектурный проект «Сердце города». Негосударственный пенсионный фонд «Индустриальный» потерял в банке около 400 млн рублей накоплений, а Фонд содействия реформированию жилищно-коммунального хозяйства — 1,5 млрд рублей.

18 августа этого года ЦБ отозвал лицензию у бурятского БайкалБанка. Перед этим кредитная организация подавала иск к Нацбанку Республики Бурятия против ограничений по операциям, которые вводил местный регулятор. «Избранная Нацбанком РБ мера незаконна, неадекватна допущенным нарушениям и выходит за пределы санкций, установленных законом о Центробанке, и может привести к социальному «взрыву» в Республике Бурятия», — говорилось в иске. Действительно, после отзыва лицензии у БайкалБанка в нем «зависли» пенсии, платежи за детские сады и свет значительной части жителей республики.

История с черкесским «Развитием» громких последствий пока не имеет — многие мелкие региональные банки погибали молча, причем их доля по сравнению с московскими и петербургскими постоянно сокращалась. Так, с 2001 по 2016 год доля банков, зарегистрированных в Москве и Санкт-Петербурге, выросла с 47% до 56%, приводят цифры в Институте фондового рынка и управления (ИФРУ). При этом, говорят там, в США 90% банков — региональные. Похожая ситуация и в Германии, где очень развиты именно региональные банковские системы.

Евреи и чукчи без банков

Сейчас чуть меньше 20 банков из топ-100 по размеру капитала зарегистрированы не в Москве и Санкт-Петербурге. Банки этой «весовой категории» есть в Татарстане, Ханты-Мансийском автономном округе, на Дальнем Востоке, в Крыму, в Краснодарском крае, в Свердловской, Челябинской, Костромской, Самарской, Тюменской и Ростовской областях. Кое-где местных банков не осталось вовсе: в Орловской, Архангельской, Магаданской и Смоленской областях, а также в Калмыкии, Ингушетии, Забайкалье, Еврейской автономной области, в Ненецком АО и на Чукотке.

«Мелкие местные банки (которые, например, действуют на один город) не могут обеспечить растущие потребности клиентов в силу того, что ресурсов у них немного, капитал небольшой», — считает заместитель председателя правления Азиатско-Тихоокеанского Банка (АТБ), зарегистрированного на Дальнем Востоке, Вячеслав Андрюшкин. По его мнению, именно такие банки не слишком жизнеспособны в региональных условиях и наиболее уязвимы. Впрочем, считает Андрюшкин, крупные местные банки все равно нужны каждому региону — они и к бизнесу ближе, и к простому народу, и доверие пока еще не потеряли. «Зампреда Сбербанка на Камчатке не видели никогда. И вообще федеральные банки никогда не смогут обеспечить нормальной коммуникации между «головой» и местными отделениями», — замечает банкир.

«Наш банк является лидером в домашнем регионе по активам, размеру капитала, портфелю депозитов и средств на счетах юридических лиц», — косвенно подтверждает слова Андрюшкина о популярности местных банков в своих регионах руководитель дирекции продаж корпоративных продуктов Уральского Банка Реконструкции и Развития (УБРиР) Ольга Дрововозова.

Малый и средний региональный бизнес предпочитает «свои» банки отделениям федеральных еще и потому, что в первых «все по-семейному», говорит Андрюшкин. «Если с нами местный бизнес работает, мы гарантируем, что с нами партнерские отношения будут всегда. И даже если вдруг что, мы постараемся договориться», — объясняет специфику работы банкир.

После того как у местных банков отзывают лицензию, рассказывает зампред правления АТБ, их клиенты, как правило, либо вовсе перестают доверять банковской системе, либо приходят в более крупные региональные банки. «Когда у БайкалБанка отозвали лицензию, многие — особенно бизнес — перешли к нам», — говорит Андрюшкин.

«Концентрация большинства банков в Москве и Петербурге неприемлема»

Любой отзыв лицензии местного банка влияет и на экономику региона в целом, считает профессор факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрий Юденков.

«Практически все местные банки более популярны для мелких и средних предпринимателей. Филиалы и отделения «московских» банков интересны для крупного бизнеса», — подтверждает эксперт слова Андрюшкина из АТБ. По его словам, закрытие банка часто приводит к потере средств у мелких и средних предпринимателей, что, в свою очередь, ведет к их банкротству и, как следствие, к потере рабочих мест в регионе.

«Система в целом по региону изменяет свою структуру, ориентируясь больше на вывоз капитала и миграцию рабочей силы», — констатирует Юденков.

С каждым отзывом лицензии у небольших местных банков региональным клиентам (и прежде всего местному бизнесу) становится сложнее получить деньги — в федеральных банках ценовые условия кредитования все равно лучше, считает главный экономист ИФРУ Михаил Беляев. А для малых и средних предприятий нередко «местный» кредит — это и вовсе единственный внешний источник средств. «Местные банки лучше ориентируются в региональных заемщиках, видят специфические риски, а иногда и эффективнее используют административные и экономические ресурсы региона», — говорит Беляев.

По мнению Юденкова из РАНХиГС, концентрация большинства банков в Москве и Петербурге неприемлема. «Но у нас вся территориальная структура экономики «скособочена»: основное производство конечной продукции — в Москве и Питере. Структура банков отражает структуру экономики», — вынужден признать Юденков.

Как считает Беляев из ИФРУ, истории с калининградским Инвестбанком, когда целые предприятия теряли все свои деньги, больше повториться не должно. «Начиная со второй половины 2014 года предприятия в целом адаптировались к мерам Банка России по расчистке банковской сферы. Они стали значительно более осмотрительными при выборе финансовых партнеров», — говорит эксперт. По его словам, компании стали выходить из этого положения, просто открывая счета в двух-трех банках.

При этом, полагает Михаил Беляев, в будущем доля региональных банков может даже увеличиться, и поможет этому как раз зачистка банковского сектора. «Экономика сама определит необходимый уровень числа участников банковского рынка. При этом большинство кредитных учреждений будут региональными», — прогнозирует эксперт.

Эмма ТЕРЧЕНКО, Banki.ru