Низкая доходность вкладов подтолкнула страхование «к жизни»
Про страхование жизни многие россияне не в курсе в силу своего менталитета и привычки – в последние четыре десятилетия в России случилось много кризисов и перемен (вплоть до смены государственного строя). Постоянно трансформируется пенсионная система и система здравоохранения. Другими словами, россияне не привыкли заглядывать так далеко в будущее, чего требует такой продукт, как инвестстрахование жизни (ИСЖ). Кроме того, слишком много вводится инструментов, которые пока не ясны простому обывателю. В частности: накопительная часть пенсии (ее постоянно замораживают), индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), сложные инструменты, которые предлагают инвесткомпании. Впрочем, как бы во всем этом не было сложно разобраться, низкая доходность банковских вкладов (и не столь серьезное распространение других финансовых сберегательных инструментов), может помочь инвестиционному страхованию жизни. Именно этот инструмент обладает элементами сохранения и преумножения накоплений. Более того, по оценкам специалистов, банки сами будут подталкивать клиентов заключать договоры ИСЖ (не простые банковские вклады). «Рамблер/финансы» опросили экспертов – действительно ли россияне готовы переломить свое сознание. И «подстраховаться». Страхование – новый депозит? ИСЖ – гибрид страхового и финансового инструмента, который позволяет получить доход за счет инвестирования части страховых средств в различные активы (акции, облигации). При этом договор можно заключить на определенный срок или до конца жизни (доход получают наследники). Государственное рейтинговое агентство АКРА полагает, что в следующие пять лет доля страхования жизни существенно повысится – ее темпы роста будут опережать все остальные виды страхования. Главным образом рост пойдет за счет инвестиционного страхования жизни, развитию которого будут способствовать активное участие банков в продажах полисов и снижение процентных ставок по депозитам. Хотя после 2016 года рост продаж инвестиционного страхования замедлится, оно станет определяющим фактором повышения доли страхования жизни на рынке страхования с 13% в 2015 году до 23% в 2020 году, – говорят в АКРА. Эксперты агентства уверены: Клиенты видят в инвестиционном страховании жизни альтернативный сберегательный инструмент, сочетающий в себе гарантию возврата капитала и доступ к различным инвестиционным продуктам (в том числе на зарубежных рынках). Снижение ставок по депозитам вызвало дополнительный интерес к данному продукту. АКРА также ожидает, что опережающий рост страхования жизни сохранится в среднесрочной перспективе. Инвестиционное страхование может в будущем повысить внимание населения к традиционным видам страхования жизни — в первую очередь к накопительному страхованию. Сейчас средняя ставка по рублевым вкладам составляет 7-9% годовых. И есть все предпосылки к ее снижению. Инфляция в России идет на рекорд – предполагается, что она будет 6,5%, что станет историческим минимумом. Кроме того, в 2017 году возрастут взносы банков в фонд АСВ, что также повлечет снижение депозитных ставок. В таких условиях россияне начинают искать альтернативу привычным депозитам. Заместитель председателя правления «Локо Банка» Андрей Люшин констатирует: На данный момент мы действительно видим значительный рост интереса со стороны населения к самым разным инвестиционным инструментам. Люди привыкли к двузначным значениям доходности депозитов, поэтому, когда им предлагают 8-9% годовых в рублях, они начинают задумываться и искать альтернативные возможности. Инвестиционное страхование жизни – это только одна из опций, значительно большим спросом начали пользоваться облигации, структурные продукты, доверительное управление. Конечно, говорить о том, что фокус населения существенно сместился от привычных депозитов, пока не приходится. Вклады застрахованы АСВ и банки ведут очень агрессивную маркетинговую стратегию, поэтому полноценно конкурировать с депозитами другим инвестпродуктам сложно. Впрочем, тренд на изменение в среднесрочной перспективе имеется. Пол словам гендиректора «Русский Стандарт Страхование» Антона Кушнера , продукты инвестиционного страхования набирают все большую популярность среди населения и становятся альтернативой банковским вкладам. С точки зрения клиента, потенциальная доходность продукта инвестиционного страхования может быть существенно выше банковского вклада, однако продукт может гарантировать только сохранность вложенных средств и не гарантирует эту самую высокую доходность. По всей видимости, на фоне периода высоких ставок по вкладам в прошлом, граждане готовы идти на риск с целью заработать и готовы перекладывать свои средства в продукты инвестиционного страхования. Возможность со стороны банков поддерживать такие решения клиентов дополнительно стимулирует рост сборов по инвестиционному страхованию жизни и, таким образом, по рынку страхования жизни в целом. Осторожней со страховкой Россиянам все-таки стоит помнить, что риски при оформлении ИСЖ существуют. О них нужно знать, принимая то или иное решение. И хотя инвестиционное страхование жизни, бесспорно, выгодный инструмент для приумножения своих активов, однако следует учитывать, что данный банковский продукт является высокорискованным, в отличие от традиционных банковских депозитов, отмечает руководитель проекта DOLGI.RU Павел Дашевский . По его словам, «в случае если начинающий инвестор неудачно вложит свои накопления в объект инвестирования, он может потерять до 90% всего объема вклада. Традиционные депозиты же только приносят доход, хоть и невысокий. Поэтому в ближайшей перспективе говорить о снижении популярности банковских вкладов все же не придется». По мнению ведущего аналитика ГК TeleTrade Александра Егорова , другим риском может стать непонятность продукта для населения. «Я полагаю, что вклады еще долго будут наиболее востребованным инструментом сбережения, как наиболее привычным и понятным» , – говорит он. Однако с течением времени россияне будут все активнее интересоваться, как приумножить (или защитить) свои средства. Поэтому на фоне снижения банковских ставок в сферу интересов наиболее активной части будут попадать и другие инструменты, в том числе и инвестиционное страхование жизни. Ольга Орловская
