«Ситуация с внедрением НСПК достаточно уникальная»
В чем уникальность создания в России национальной системы платежных карт, каковы конкурентные преимущества платежной системы «Мир» перед иностранными аналогами, какая судьба может быть уготована отечественной платежной системе — об этом и многом другом в интервью порталу Банки.ру рассказала генеральный директор Компании объединенных кредитных карточек (UCS) Елена ВИНОГРАДОВА. — Как происходил процесс подключения USC к платежной системе «Мир»? — Проект подключения к НСПК и его продолжение — внедрение платежной системы «Мир» — это очень объемный и очень интересный проект. Первый этап начался с того, что все внутрироссийские обороты по картам Visa и MasterCard переводились в НСПК. Первый этап был достаточно сложным и потребовал очень серьезных усилий от всех участников рынка, в том числе — из-за очень сжатых сроков. Потом к январю следующего года мы, как и весь рынок, переводили на процессинг НСПК оставшиеся платежные системы — JCB, UnionPay и AmEx. Все это предваряло начало становления платежной системы «Мир». У компании UCS есть два важнейших направления бизнеса. Одно направление — это торговый эквайринг. Второе направление — это поддержка эмиссии банков — членов платежных систем. Наша компания одной из первых обеспечила техническую возможность приема карт «Мир» к оплате. А сделали мы это следующим образом. Во всех терминалах с удаленной загрузкой программного обеспечения было обновлено ПО, которое обеспечило техническую возможность приема карт «Мир» во всех POS-терминалах сразу. Это основная масса наших устройств. А вот юридически мы должны были — и мы продолжаем это делать — подписывать с каждым участником, с каждым предприятием дополнительные соглашения к нашему договору, которые устанавливают финансовые условия и правила приема этих карт. Сейчас все больше и больше банков обеспечивают прием карт «Мир», и наша сеть приема также продолжает расширяться. — Вы сказали, что первый этап был весьма трудный, но прошел быстро. Какие были трудности? И почему этот этап удалось пройти быстро? — Удалось пройти быстро, потому что другого выхода не было, законодательно были установлены практически нереальные сроки. То есть пришлось напрягаться всем: поменять все денежные потоки, устроить новую цепочку расчетов и так далее. Если раньше расчетными банками для платежных систем были банки, которые выбирались платежными системами, то согласно закону расчетным банком для всех ПС на территории России был установлен ЦБ. Все денежные платежные потоки стали направляться через ЦБ по результатам процессинга, который осуществляет компания НСПК. Кстати, деньги стали приходить чуть-чуть побыстрее, это положительный эффект. — Что еще дало UCS подключение к НСПК и «Миру»? — Основной эффект я назвала — мы стали чуть-чуть раньше получать деньги, и это важно, потому что сейчас все предприятия, которые с нами работают, ожидают достаточно быстрых платежей. Приняли карточку к оплате — и через один-два дня ожидают, чтобы деньги пришли к ним на счет. Поэтому скорость расчетов с ПС — очень значимый элемент. — Помимо временных выгод, есть ли какие-то финансовые выгоды, плюсы? — С финансовой точки зрения, если мы говорим о переводе трансакций по картам Visa и MasterCard, ничего не поменялось. Все тарифы остались прежними. Просто теперь процессингом Visa и MasterCard стала заниматься российская компания. И здесь можно говорить о политической и экономической независимости, то есть отпали риски прекращения обслуживания карт в России. А мы все помним, что однажды обслуживание карт в РФ уже прекращалось. Сейчас все процессы идут через российский процессинговый центр, не хотелось бы про это говорить, но тем не менее в случае усиления санкций или отказа платежных систем от обслуживания тех или иных банков эти банки смогут продолжать работать по-прежнему. Впрочем, здесь возникает некая коллизия: карточка вроде бы принадлежит платежной системе Visa, MasterCard, но все равно продолжит работать. Все понимают, что рабочая система, когда никаких санкций нет, когда держатель карточки может беспрепятственно расплатиться в любом месте в России, выгодна всем. С этой точки зрения платежная система «Мир» — более правильная система, если так можно сказать. Хотя бы потому, что такая коллизия не возникает, ничьи права не нарушаются. Все абсолютно прозрачно, логично, ведь НСПК — оператор платежной системы «Мир», соответственно, карточки «Мир» обслуживаются в рамках правил одноименной платежной системы. Я думаю, что банки, имея эту тонкость в виду, будут к одному счету делать несколько карт: там будут и Visa, и «Мир», и какая угодно платежная система. Просто для удобства. Вот тогда у держателя карт будет выбор, и это хорошо. Вообще, ситуация с внедрением НСПК достаточно уникальная, такое бывает очень редко. Наверное, один раз в одной стране. Здесь в полный рост должна проявиться мудрость оператора, который должен очень сбалансированно подойти к тому, чтобы тарифы и для эквайеров, и для эмитентов были интересны. А интересы эквайера и эмитента обычно противоположны: эмитенту выгодно, чтобы интерчейндж — комиссия, которую он получит за трансакцию по карте, — была максимально высокой. А эквайеру (а главное, клиентам эквайеров) интересно, чтобы эта же комиссия была максимально низкой. Этого же на самом деле ждут все предприятия торговли и сервиса. И мы как эквайер больше радеем, безусловно, за наших клиентов, за предприятия. Мы, как и наши клиенты — торговые предприятия, в общем-то ожидали, что тарифы по картам «Мир» будут существенно ниже, чем тарифы по картам Visa и MasterCard, но оператор платежной системы — компания НСПК — должен соблюдать интересы обеих сторон, и от правильных решений будет зависеть ни много ни мало, но успех платежной системы в целом. Рынок будет диктовать условия, но, впрочем, без помощи ЦБ, я думаю, так быстро не удалось бы развернуть национальную систему платежных карт. — Недавно глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила о том, что будут установлены какие-то дедлайны по приему карт «Мир», хотя раньше этого не было. Как вы думаете, чем вызвана необходимость введения требований по срокам? –— Думаю, что необходимость вызвана тем, что банки ставят во главу угла свои коммерческие соображения, смотрят, оценивают, надо ли им принимать и выпускать карты «Мир». Решение будет во многом зависеть от того, какие тарифы, какие программы для держателей карт придумает платежная система «Мир». Нужно сначала создать некое давление на держателей (например, информационное), чтобы последние со своей стороны оказали некое давление на банки. Банк, у которого нет возможности выпускать карты «Мир», почувствует давление, почувствует, что его клиенты уходят в другие банки, потому что им интересно иметь карту «Мир», и тогда и сам начнет эмиссию карт «Мир». Точно так же и с торгово-сервисными предприятиями. — Должна накопиться некая критическая масса... — Да. Если они будут видеть, что к ним приходят держатели карт «Мир», они будут стараться подключиться быстрее. Сейчас среди мерчантов скорее превалирует некий страх штрафов, чем давление со стороны рынка, все-таки держателей пока что не так много. Но я думаю, что в следующем году ЦБ будет очень активно содействовать эмиссии карт. Недавно было объявлено, что все бюджетники должны получать зарплаты на карты «Мир». А дальше эти держатели карт все больше и больше будут пользоваться своими картами. К тому же уже сейчас держатели карт, независимо от платежной системы, не так, как раньше, активно бегут к банкомату снимать наличные, а пользуются картами, идут в торговые сети, получают какие-то привилегии, получают cash back. Программы лояльности уже становятся популярными среди абсолютной массы людей. И есть примеры, когда давление держателей карт на те же самые туристические компании привело к большему распространению карточек и точек их приема. Платежной системе «Мир» тоже придется потрудиться и разработать какие-то интересные программы лояльности или бонусы. Мы со своей стороны можем нашим банкам, которых мы поддерживаем по эмиссии, предложить заказать у нас эмиссию карточек «Мир» с индивидуальным дизайном, это тоже пользуется большим спросом. — Да, это ассоциативные связи. Участниками платежной системы «Мир» стали почти 150 банков, кто-то из них — ваши клиенты. К UCS уже обращались с просьбами выпускать карты для каких-то банков? — Из наших банков-клиентов многие уже стали участниками платежной системы. Таких уже штук 25, наверное, есть, и число их постоянно растет. Мы уже согласовали проект персонализации карт «Мир», но пока только для двух банков. — Многие говорят о маленьком«выхлопе» от эквайринга и эмиссии карт «Мир»... — «Выхлоп» пока небольшой, хотя по статистике с марта — апреля, когда пошли первые эквайринговые операции в торговых сетях, каждый месяц оборот утраивается! Но он все равно пока еще маленький. У нас оборот по картам «Мир» за сентябрь составил около 1 миллиона рублей по всей сети. Это очень мало, это порядка 200—300 трансакций. Но оборот, правда, утраивается, то есть еще несколько месяцев — и он будет какой-то значимый. Пока и карт выпущено, насколько я знаю, немногим более миллиона, и, наверное, 50% из них — на территории Крыма. Но для информации, согласно нашей пока небольшой статистике, уже практически во всех регионах России (а наша компания имеет 30 филиалов во всех крупных городах) есть трансакции по картам «Мир». В принципе, эмитенты карт тоже есть везде либо держатели разъезжают очень активно. Пока карт мало, любая сделка может стать тенденцией. — Ранее сообщалось о планах UCS сделать возможным прием карт «Мир» в 35 тысяч ТСП ваших партнеров. Как продвигается процесс? — В данном вопросе лучше говорить не столько о партнерах, сколько о точках приема. Их более 75 тысяч. Мы планируем, что до конца первого квартала 2017 года мы точно подключим 100% наших мерчантов. Мы и сейчас близки к этой цели, у нас уже подключено более 65% сети. Еще чуть-чуть, и мы подключим всех. Мы не тормозим процесс. Мы стараемся помочь нашей национальной платежной системе как можно быстрее нарастить сеть. Как я вижу, все платежные системы нацелены прежде всего на эмиссию карт. Лишь во вторую очередь стимулируют эквайринг, к сожалению. И нам как эквайеру достаточно нелегко приходится, потому что в России сложилась такая ситуация, при которой именно эквайер вкладывается в сеть. Стоимость терминала выражена в валюте, а с того момента, когда сильно поменялся курс, мы испытываем сложности. Мы очень аккуратно стали расстанавливать терминалы. Установив куда-то терминал, мы становимся в каком-то смысле заложниками: будет ли там тот оборот, который мы ожидали, или не будет. Поэтому года два назад мы даже в связи с этим принципы тарификации поменяли, установив минимальную комиссию, которую мы хотим получить. Сделали отношения с мерчантами более гибкими, удобными для обеих сторон. — Вы сказали, что отчасти развитие платежных систем и карточек будет зависеть от программ, которые сможет предложить НСПК. Вы как эквайер и процессинговый центр, очень плотно работающий с НСПК, готовы ли предложить им какие-то идеи? Совместные программы? — Мы с ними обсуждали некоторые программы, вполне возможно, что они выстрелят. Если в процессе обсуждения мы договоримся о чем-то, то будет здорово, конечно. Но я бы не хотела вдаваться в детали сейчас. — Есть ли крайний срок, к которому обе стороны должны договориться? — Нет, это творческий процесс. — А почему нет спешки? — Здесь необязательно делать какие-то технологические программы между процессинговыми центрами. Эта программа очень легко может быть сделана и самим банком-эмитентом — например, тот же самый сash back по картам «Мир». Нужно только сообразить, сколько денег банки готовы на это отдать и какие правила установить. Поэтому когда есть альтернативно легкая программа и программа, которую нужно придумывать, внедрять, — ее нужно объяснять. Если она хоть чуть-чуть непроста, то шансов выжить у нее очень мало. Она должна быть простой, работающей абсолютно без сбоев. И доходчивой для физлиц, для держателей. Так что возможны какие-то программы, начисление баллов, бонусов. Для нас это большой потенциал. И мы как процессинговая компания видим этот потенциал. Надеемся и рассчитываем на взаимодействие с НСПК и на рост. — Как вы считаете, когда в России безналичные платежи будут превалировать над наличными? — Думаю, что не скоро. Я думаю, не один и не два года пройдут, прежде чем мы достигнем, например, 40% по безналу. Сейчас это порядка 25%. Лет 8—10 пройдет, я думаю, но тем не менее движение в сторону безналичных платежей есть, оно достаточно активно. Дальнейший рост будет зависеть в том числе и от образованности населения, и от законодательства. Например, если введут законом какое-то правило все платежи свыше 20 тысяч проводить только безналом. Такие практики существуют на западных рынках, но там суммы все-таки побольше. На это, я думаю, наши законодатели тоже смотрят, ведь правительству тоже интересно иметь прозрачные потоки. Чем больше деньги выходят из тени, тем более понятно, что происходит в экономике. — У меня под занавес вопрос о планах компании. Какие вы ожидаете итоги для UCS по 2016 году? — Несмотря ни на что, мы по-прежнему растем, хотя рост идет уже не такими темпами, как три года назад. Себестоимость обслуживания выросла, нам стало труднее работать. И конкуренция никуда не ушла, а даже время от времени просто становится очень кровавой, потому что крупные банки — не будем называть имен — могут себе позволить дать достаточно низкую комиссию, забирая у самих себя свой интерчейндж, который они бы получили, если бы работали через нас. Но это их политика. Они могут строить себе какие-то планы, какие-то тактические цели и задачи ставить перед собой. Конкуренция усилилась, себестоимость увеличилась. Есть еще один момент, еще одна интересная многолетняя тенденция. Если раньше банки на зарплатные проекты выпускали электронные карты с интерчейнджем меньше 1%, то сейчас сразу выпускают классику с интерчейнджем в 1,5%. А старым клиентам предлагают карты категории Gold, Platinum с интерчейнджем под 2%. Интерчейндж — это основная составляющая комиссии для мерчантов, а по таким картам мы выставляем мерчанту комиссию в 2%. Из них 1,8% мы отдаем банку, который выпустил карточку. Поэтому нам-то остается всего ничего. Вот эта тенденция очень заботит нас. В том числе если говорить про «Мир» и про тарифы, которые «Мир» установил. Для электронных карточек там установлена низкая комиссия. Для классических карточек — комиссия, сравнимая с другими платежными системами. Для премиальных она такая же, как в платежных системах. То есть если карта Classic и категории выше, то торговцам ожидать снижения комиссии за эквайринг просто не приходится. А когда я спрашиваю банки, которые могут потенциально начинать эмитировать карты, что они планируют эмитировать, большинство говорит: конечно, Premium. Ну да, у НСПК чуть-чуть пониже assessment fee, чем у других платежных систем. Да, этот взнос установлен в рублях, и это важно, но расходы по уплате этого взноса составляют 10% от реальной себестоимости сервиса. Основная часть — это интерчейндж, а он такой же, как в других платежных системах. Я рассказала об этом потому, что акционеры ставят перед нами очень амбиционные задачи и, действительно, рост компании продолжается, но в очень непростых условиях. На этот год заложен рост, которого с большой долей вероятности мы достигнем, на 18%. Плюс рост количества трансакций на 135%. Отмечу, кстати, что средняя сумма трансакции немного уменьшилась, люди стали экономнее. К тому же они стали чаще платить за повседневные вещи. Следующий 2017 год будет для нас юбилейным — компании UCS исполняется 25 лет, это достойный срок на нашем непростом рынке. Мы встретим его, с оптимизмом заглядывая в будущее. В этом месяце мы уже приступили к планированию бюджета 2017 года, и мы рассчитываем, что в следующем году продолжится рост использования безналичных денег, средняя сумма сделки в нашей сети начнет немного увеличиваться. Потребители приходят в себя, адаптируются к существующим условиям, начинают чуть-чуть свободнее платить. Поэтому мы и заложили в план, что средняя сумма сделки вырастет в пределах 1—2%. Таким образом, на будущий год мы планируем приличный рост оборотов и, конечно, будем смотреть, где можно сэкономить, что, в общем, уже сложно, потому что курс, к сожалению, обратно не вернется на те уровни, к каким мы привыкли за много лет. Но мы достаточно оптимистично смотрим в будущее. — Спасибо! Беседовал Михаил ТЕГИН, Banki.ru