Плюсы и минусы перекредитования. Как вылезти из долгов?

Sobesednik.ru попытался разобраться в достоинствах и недостатках рефинансирования банковских кредитов. Кому это нужно? В последнее время у многих россиян от кредитов голова идет кругом. Число заемщиков, которые должны пяти и более банкам, за последние 5 лет выросло в 10 раз! Всего около 15 миллионов наших сограждан разрываются между несколькими кредиторами. – Зарплата уходит на погашение долгов, в голове нужно держать все даты погашения, ПИН-коды всех карт, адреса и часы работы банков. Не говоря уже о потере времени и сил в дороге между банками, – жалуется Наталья Бахтеева, обладательница двух кредитов и еще двух кредитных карт. В режиме «четыре долга» ей жить еще 3,5 года. – Как раз для таких заемщиков банки сегодня активно предлагают программы рефинансирования кредитов, когда несколько взятых кредитов можно объединить в один или взять новый кредит по более выгодной ставке на погашение старого. Это удобно и часто сулит существенную выгоду, особенно если речь идет о «длинных» кредитах, по которым общая переплата выше. Посоветовала бы начать поиск программ рефинансирования с зарплатного банка, тогда процесс погашения кредита можно еще больше упростить: банк будет списывать сумму долга каждый месяц с вашей зарплаты и вам не придется об этом думать, – прокомментировала для Sobesednik.ru заместитель генерального директора аудиторско-консалтинговой группы «ФинЭкспертиза» Наталья Борзова. Подводные камни Если у заемщика кредиты под 25–40%, то и думать нечего – сегодня банки предлагают рефинанс под 13–15%. Выгода очевидна и без калькулятора. Но будьте готовы, что всю вашу подноготную в банке изучат буквально под микроскопом. – С помощью рефинанса банки стремятся перетянуть хороших, а не проблемных заемщиков, тем самым обеспечив себе положительный кредитный портфель. Поэтому кредитная история у претендента на рефинансирование должна быть без пятен, – говорит Наталья Борзова. Некоторые банки все-таки закрывают глаза на 2–3 небольшие просрочки по платежам. Но перед более проблемными клиентами банкиры, увы, не откроют двери. Но не всегда перекредитование так уж выгодно. Например, если вы уже оплатили половину срока кредита, то рефинансироваться нет смысла: за это время вы выплатили уже почти все проценты, а тело долга уменьшилось незначительно. Пройдя рефинансирование, вы начнете всю историю по-новому: придется по второму кругу платить в основном проценты еще несколько лет, практически не снижая сумму долга. А если вы собираетесь рефинансировать ипотеку, то придется еще нести все сопутствующие издержки, связанные с оформлением залога. – Перекредитование выгодно при значительной разнице ставок. Из-за 0,5–1%, возможно, и не стоит рефинансироваться – выигрыш будет под вопросом. А если речь о 5–10% разницы – есть смысл рефинансироваться, – замечает Наталья Борзова. Что нужно? Рефинансирование – это по сути новый кредит. Поэтому всю бумажную волокиту со сбором справок придется проходить снова. Только необходимый пакет документов будет в 1,5–2 раза больше, чем при обычной заявке на кредит. Помимо справки о трудоустройстве и доходах, нужно будет еще в каждом из банков-кредиторов получить данные о состоянии и общих параметрах кредита (срок выдачи, процентная ставка, сумма выдачи, сколько осталось месяцев до погашения займа, были ли просрочки и какие). Документы на перекредитование рассматривает специальная банковская комиссия. В случае одобрения банк сам гасит ваш прежний кредит и выдает вам новый – лучше прежнего.