Линейкой по рукам 

Пока регулятор «чистит» банковскую систему, сами банки чистят свои продуктовые линейки. По информации Банки.ру, две крупные кредитные организации будут постепенно сокращать свои продуктовые линейки. Участники рынка считают, что начинает зарождаться тренд на продуктовую унификацию.
Лучше проще, да лучше
Простота все больше привлекает российские банки. Если раньше каждая кредитная организация старалась перещеголять другую на поприще масштабности продуктового предложения, то сейчас участники рынка считают, что слишком много продуктов мешают клиентам и не «продаются».
Директор департамента пассивных, страховых и инвестиционных продуктов рассказал, что с момента его прихода в финансовое учреждение в январе 2016 года началось сильное упрощение и сокращение инвестиционной и депозитной линеек банка.
«В отношении инвестиционных продуктов мы хотим идти путем сокращения — предлагать, образно говоря, не двадцать вариантов, а три. Останется четыре глобальные группы инвестпродуктов: паевые фонды, инвестиционное страхование жизни, индивидуальные инвестиционные счета и доверительное управление. Однако, предлагая их, мы максимально уберем избыточное количество стратегий, максимально упростим продукт, — говорит Погосьян. — Предложение инвестпродуктов становится максимально простым, все раздаточные материалы также упрощены. Мы хотим разговаривать с клиентом из любого сегмента на его языке, а не на языке финансовых аналитиков».
На текущий момент инвестиционная линейка банка «Открытие» масштабирована на всю сеть. В любом офисе банка клиент может приобрести инвестпродукт, начиная от 5 тыс. рублей (паевые фонды). Такую услугу готов предложить клиенту любой менеджер.
«Наша депозитная линейка также упрощается, — продолжает Погосьян. — Мы уверены в том, что у подавляющего большинства клиентов нет времени на то, чтобы сидеть и разбираться в десятках вкладов, которые предлагают многие банки. На самом деле, когда человек приходит в банк, у него есть вполне конкретный запрос: «У меня есть деньги на такой-то срок, какую максимальную ставку я могу получить?»
В «Открытии» принято решение очистить всю депозитную линейку от лишнего и оставить три базовых вклада (в начале года их было семь): пополняемый с частичным снятием, обычный пополняемый без других функций и вклад без дополнительный опций, но с максимальной процентной ставкой. Между самым ликвидным вкладом (с пополнением и снятием) и вкладом без этих опций разница по ставкам составит один процентный пункт.
«Это достаточно нестандартный прием для рынка. Как правило, «дистанция» между подобными вкладами значительно шире, — указывает Погосьян. — Мы решили, что «дистанцию» максимально сократим, чтобы люди принимали взвешенные решения. Чтобы не было такого, что человек может разместить средства только на год, но его привлекает более высокая ставка, и он размещает средства на три года, а потом вынужден досрочно закрывать вклад с потерей процентов. Это явно не способствует лояльности клиентов. Мы же нацелены на долгосрочное сотрудничество с ними. Наш KPI — чтобы вся линейка вкладов банка умещалась на одном листе А4 шестнадцатым шрифтом».
Кроме того, в «Открытии» прорабатывается идея внедрения надбавок к основной линейке вкладов. Если клиент готов размещать средства в онлайне, то банк добавит 0,2 п. п. годовых. Если клиент приобретает карточный тарифный план «Оптимальный», надбавка составит 0,3 п. п.
«Оптимальный» тариф отличается определенным уровнем баланса на счете и минимальным заявленным объемом ежемесячных трансакций. Мы нацелены стать если не первой, то хотя бы второй картой в кошельке», — заявляет Погосьян.
Тарифный план «Премиальный» (с большими остатками по счету и необходимым объемом трансакций) добавит клиенту 0,5 п. п. Плюс один процентный пункт также может получить тот клиент, который открывает непополнямый вклад и одновременно покупает инвестиционное или накопительное страхование жизни.
«По статистике, если клиент в банке имеет только один продукт, то вероятность его ухода от нас в принципе выше, чем если он открыл несколько продуктов. В этом смысле инвестиционные продукты — это хороший способ начать формировать долгосрочные отношения с клиентом. В среднем у самых лояльных наших клиентов по три продукта от нашего банка», — говорит Погосьян.
В интервью Банки.ру директор департамента по развитию кредитных банковских продуктов Дмитрий Курганов рассказал, что в кредитной организации активно пилотируют несколько новых для рынка карточных продуктов.
«Глобально же мы хотим создать некий карточный конструктор, — заявил Курганов. — То есть будем выдавать клиенту карточку и предоставлять возможность посредством интернет— или мобильного банка подключать тот тарифный план (дебетовый, кредитный) и те бонусные функции, которые он хочет видеть на карте. Возможно, за определенную плату».
Эту идею Курганов объясняет широкой сетью присутствия банка (включая агентскую) и многомиллионной клиентской базой, где у каждого клиента индивидуальные потребности.
«Нам важно создать полностью бесшовное и качественное взаимодействие клиента и банка, имея всего лишь один контакт, так, чтобы потребителям наших продуктов было удобно, выгодно и просто получать основные банковские услуги», — говорит Курганов.
Еще раньше, в июне 2016 года, заявил, что провел упрощение линейки вкладов, внедрив, правда, аж шесть депозитов и один накопительный счет.
«Мы упростили линейку вкладов и адаптировали ее к текущим потребностям клиентов. Важной частью нашего предложения мы считаем возможность удаленного открытия и пополнения депозитов через дистанционные каналы обслуживания — интернет-банк и мобильное приложение МТС Банка», — говорил тогда заместитель председателя правления МТС Банка .
Унифицировал линейку карт и .
«По сути, в нашем банке сегодня представлено три вида карт: «Отличная карта», «Пенсионная карта» и «Зарплатная карта», — рассказывает заместитель председателя правления Росгосстрах Банка . — Все карты имеют существенные преимущества, включая начисляемый процент на остаток и cash-back. Категорию карты можно выбрать при оформлении. Данные карты охватывают все интересующие нас на сегодня сегменты клиентов, так как довольно просты и понятны для каждого потребителя, будь то домохозяйка, предприниматель или пенсионер. В этом можно увидеть некую унификацию. В целом, безусловно, мы движемся в направлении большей простоты продукта для клиента, чтобы все было интуитивно понятно».
Тем не менее некоторые банки в итоге отложили сокращение продуктовой линейки.
Еще в феврале 2013 года планировал сократить количество видов карт в своей продуктовой линейке и создать универсальную карту, которая бы обладала свойствами нескольких продуктов.
Сейчас в Промсвязьбанке действительно есть так называемая «Универсальная карта для покупок». Условия по ней подразумевают компенсацию между курсами