Биткоин в кармане: стартап Wirex хочет приучить мир к криптовалютным дебетовым картам

Основатели лондонского проекта Wirex, россияне Павел Матвеев и Дмитрий Лазаричев, еще три года назад решили, что криптовалюты (в том числе – нашумевший биткоин) будут интересны не только гикам, но и широкой аудитории. Сегодня количество ежедневных транзакций с биткоином прошло отметку в 500 000, а предприниматели, вовремя задумав сделать биткоины понятными для обывателей, сегодня продают дебетовую карту Wirex (число выпущенных карт превышает 150 000), которой можно платить и евро, долларами и фунтами стерлингов и биткоинами — там, где принимают Visa и MasterCard. Сервисы, связанные с блокчейн и биткоинами, до сих пор остаются нишевым рынком, но в будущем технология и использование криптовалют могут стать действительно массовыми, уверены создатели Wirex. Матвеев проработал больше десяти лет независимым консультантом в Morgan Stanley, BNP Paribas, Societe Generale и Credit Suisse. С дипломом по компьютерным наукам (выпускник вологодского «политеха»), он занимался, в основном трейдинговыми платформами и роботами. Матвеев много работал и с валютным трейдингом, поэтому о биткоине он узнал еще в 2012 году. Покупать их для спекуляций было неинтересно, новая валюта вызывала больше любопытства с точки зрения технологий. Когда Матвеев попытался приобрести первые биткоины, он понял, что это непросто – нужно было установить на компьютер софт, подумать о достаточных мощностях, так что даже «технарю» все нюансы давались с трудом. А спрос на криптовалюту рос: в интернете стали расходиться первые истории об удачных вложениях в биткоин, курс стабильно шел вверх. Все больше людей переставали считать биткоин «вне закона». Матвеев задумался о сервисе, где можно было бы работать с криптовалютами в простом интерфейсе и с понятным продуктом. Вскоре в одном из лондонских пабов он уже обсуждал идею нового стартапа с давним знакомым, Дмитрием Лазаричевым.Предприниматели познакомились еще в Москве, на курсах английского. Затем они почти одновременно переехали в Лондон. Пока Павел работал в инвестбанкинге, Лазаричев начал обучение в Cass Business School, где познакомился с третьим сооснователем — Георгием Соколовым (он вложил на старте около $30 000). Лазаричев и Матвеев обсуждали дебетовую карту, привязанной к биткоин-кошельку. «В то время уже существовали сервисы, упрощающие процесс покупки биткоинов, но тратить их по-прежнему было практически негде», — вспоминает Лазаричев. «Люди обычно доверяют и банковской системе, и кредитным картам, - добавляет Матвеев. — И мы решили это совместить — криптовалюты, в частности, биткоин, и карты». Теперь в офисе стартапа в лондонском Сити посетителей встречает вывеска: «Spend bitcoin anywhere». В течение первого года разработки трое основателей, если считать и средства знакомых и друзей, инвестировали около $300 000. Деньги нужны были не только для создания ИТ-продуктов, но и для обеспечения процессинга карт и выстраивания партнерств с провайдерами платежей. Вначале Матвеев, Лазаричев и Соколов сделали платформу Ecoin, где можно было конвертировать фиатные и криптовалюты, через полгода после запуска стартап стал выпускать виртуальные и физические дебетовые карты. Поиск банка, который выпускал бы карты и сотрудничал с Visa или Mastercard , занял больше времени, чем планировалось. «Три года назад, и, если честно, до сих пор, люди, услышав слово «биткоин», представляют себе покупку наркотиков или оплату выкупа у каких-нибудь шантажистов, — говорит Матвеев. - Когда мы пытались открыть даже обыкновенный банковский счет, нам говорили: «вы биткоин-стартап, мы с вами работать не будем. Что говорить про поиск банковского партнера». Предприниматели писали письма в банки по всему миру, только так, «подбором» смогли получить банковских партнеров для работы в 130 странах. Для создания фиатных счетов и выпуска карт заключено партнерство с платежной компанией Wave Crest Holdings Limited и с японским холдингом SBI (также стал инвестором стартапа, сегодня стало известно о привлечении $3 млн). А вот банки, например, в Индии и США убедить не удалось. В начале 2016 года, когда у Ecoin было уже более 100 000 пользователей, Матвеев, Лазаричев и Соколлв решили сделать ребрендинг и запустить новый продукт под названием Wirex. Деньги на его создание (более €150 000) получили на площадке BnkToTheFuture — краудфандинговой платформе вроде KickStarter, только исключительно для блокчейн-проектов. Так как «инвесторы» (всего проект поддержало около 90 человек) BnkToTheFuture были хорошо знакомы с технологией блокчейн и криптовалютами, идея Матвеева, Лазаричева и Соколова быстро нашла отклик: собрать удалось на около €40 000 больше, чем планировалось. Идея Wirex предусматривала не просто выпуск дебетовых карт с биткоинами, а «персональный банк», в котором пользователи могут и переводить деньги с одного континента на другой, и конвертировать самые разные валюты – как фиатные, так и криптовалюты. Идея в том, что если при переводе долларов в евро использовать биткоин как «промежуточную» валюту, курс может оказаться лучше. При расчетах курс биткоина (ведь у него нет официального курса, установленного центральными банками) определяется на внутренней бирже, обычно с опорой на данные нескольких биткоин-бирж и на XBX Bitcoin Index, один из главных биткоин-индексов с конца 2014 года. Транзакции проводятся с помощью стороннего сервиса мгновенных платежей между биткоин-кошельками BitGo Instant. В феврале 2016 года предприниматели выпустили приложение с виртуальной картой для iOS и Android и стали рассылать пластиковые карточки жителям разных стран мира. В приложении можно проводить внутренние и международные переводы (стоимостью около 1¢ — это обычно комиссия майнеру), оплачивать покупки в интернете и в офлайн-точках - везде, где работают Visa и Mastercard. Wirex поддерживает и NFC-платежи с мобильного телефона. Пополняются счета или через наличные в банкоматах, или через банковские переводы, или с кошельков с криптовалютами (вначале был только биткоин, потом, с подключением к бирже Shapeshift, Wirex стал конвертировать любые другие — Litecoin, Voxels, Ethereum и т.д.). В мобильном приложении есть анализ расходов и рекомендации исходя из финансовых активностей пользователя и можно, например, разбить стоимость подарка или чека в ресторане между несколькими людьми. Впрочем, Матвеев просит не ставить Wirex в один ряд с необанками (банками, которые работают через интернет, обычно вообще без офисов). «Миллениалы не расстаются со смартфоном, они более «подкованы» в работе с интернет-продуктами, чем предыдущее поколение, им не нравится ходить в отделения и им вообще не нужно личное общение с консультантами», — говорит предприниматель. Миллениалы, зарабатывая больше денег, чем другие, становятся доминирующей прослойкой массовой аудитории, поэтому мы видим так много необанков, поясняет Матвеев. Но Wirex – это банкинг не 2.0, а 3.0, подчеркивает он: новая эра банкинга будет опираться на мультиинфраструктурные приложения, позволяющие пользователю сочетать традиционную и блокчейн экосистемы в повседневной жизни. Стартап берет деньги в рамках ежемесячных плат клиентов за обслуживание счета, оплаты внутренних и международных ATM транзакциях и комиссий при переводах. Тарифная сетка базируется на стоимости услуг для Wirex Visa и Mastercard, а также банков-партнеров. Поверх этих сумм Wirex добавляет собственную наценку (ее размер основатели не раскрывают). Выручка стартапа ежемесячно составляет около $250 000. Сегодня у Wirex более 500 000 аккаунтов, общая сумма переводов каждый месяц превышает $15 млн, общая сумма депозитов - $5 млн. Большая часть клиентов стартапа — в Европе и Юго-Восточной Азии. Аккаунты в криптовалютах оказались востребованы как альтернативный инвестиционный инструмент. Для одних пользователей (например, в Венесуэле и в Украине) он оказался привлекателен из-за нестабильной локальной валюты. Для других (например, в Великобритании) — из-за низких процентов на сберегательных счетах в обычных банках. А в Японии клиенты Wirex предпочли дебетовую биткоин-карту обычным депозитам и банковским картам, так как не хотят терять деньги из-за дефляции. Для части аудитории Wirex единый мобильный счет важен для международных платежей и быстрой конвертации валют. Среди пользователей стартапа, например, владелец небольшой школы серфинга на Канарах. Все его клиенты – иностранцы, они платят в разных валютах, а теперь могут расплатиться и биткоинами. Также карточку Wirex нередко оформляют фрилансеры для получения оплаты за работу. Программистам, дизайнерам или копирайтерам очень удобно принимать оплату биткоинами - это быстро, а сумма перевода может быть точной до доли центов (возможность микротранзакций и дают цифровые валюты). С биткоинами, например, можно получать оплату за выполненные работы несколько раз в день, а статус транзакции всегда доступен публично. Некоторые из фрилансеров, работающих с Wirex, заняты в развитии блокчейн-проектов, и им перечисляют деньги в биткоинах. «Традиционные финансовые продукты отлично решают задачу локально – можно пойти практически в любой магазин и заплатить картой, - говорит Лазаричев. — Когда же есть необходимость в международных трансферах – транзакции через блокчейн значительно быстрее и эффективнее». Деньги SBI нужны, чтобы сделать сервис, пока известный в кругах блокчейн-энтузиастов, массовым. По плану стартапа — выпустить 1 млн пластиковых карт и, возможно, столько же виртуальных в течение 2017 года. Сегодня Wirex уже разрабатывает образовательные программы, чтобы фрилансеры и удаленные сотрудники, а также те, кто переводит деньги своим родственникам и друзьям, живущим за границей, стали основной аудиторией сервиса (пока их меньше половины). Например, вскоре появится возможность пополнять карты Wirex с помощью любых других дебетовых и кредитных карт. В том числе, стартап работает над полноценной банковской выпиской для блокчейн-транзакций. Появятся бесконтактные биткоин-платежи со смартфонов («криптовалютный PayPass»), обещает Матвеев. К тому же, основатели стартапа рассчитывают расширять возможности аккаунтов в криптовалютах: точно так же, как сегодня деньги на счетах в обычных банках могут служить источником для инвестиций, например, в ценные бумаги или в фонды, или идти на обеспечение кредитов, — средства в криптовалютах тоже, с согласия их владельца, могут работать по той же механике. В планах Wirex на 2017 год — экспансия в США и Китай (в Китае предстоит наладить партнерство с UnionPay, который часто заменяет Visa и Mastercard, появится конвертация в юани, японскую иену и канадский доллар). Из России и стран СНГ пока лишь около 5% аудитории Wirex — здесь дешевые переводы внутри страны, объясняет Матвеев. Аудитория сервиса будет расти не менее чем на 10% ежемесячно, добавляет Лазаричев. Карты — только одно из направлений услуг, в которые банки придут, как только криптовалюты получат массовое распространение, считает Михаил Лобанов, управляющий партнер Target Global. По его мнению, овчинка выделки не стоит: пока аудитория подобных сервисов ограничивается «гиками», большие банки не связываются с этим рынком — отпугивают повышенные риски в области compliance, регулирования, а расходы на выпуск и обслуживание нового продукта оказываются выше. И это — ради небольшой аудитории пользователей, которые, к ому же, снимают с заказанной карты только несколько тысяч долларов (которые можно завести без идентификации) и больше никогда ее не используют. Именно поэтому, объясняет Лобанов, компании, подобные Wirex, взимают плату за выпуск карт. Обычные банки никакой платы не взимают за это с клиента, рассчитывая на другой формат использования им карты — клиент остается с банком несколько лет, совершает транзакции по карте, банк зарабатывает на сборах при операциях и на дополнительных сервисах. «Как только применение криптовалют станет массовым, в этот сегмент придут банки и уронят комиссии так, что отдельно стоящим компаниям придется непросто», — резюмирует Лобанов. К тому же, если на старте в 2013 году у Wirex был только один крупный конкурент — профинансированный на $40 млн сервис Xapo, с охватом в Китае, Японии, Канаде и Великобритании, - то теперь Матвееву, Лазаричеву и Соколову придется обойти еще около десятка компаний. Тарифная сетка и набор опций у них почти одинаковые, так что выйти вперед можно только за счет новых сервисов. Помимо этого, есть удобные мобильные приложения, с подключенными мультивалютными банковскими картами без криптовалют: так, у другого британского стартапа c российскими корнями, Revolut, - более 500 000 пользователей и общей суммой венчурных инвестиций в $4,8 млн. Криптовалюты пока остаются в серой зоне, отмечает Александр Лазарев, партнер фонда Maxfield Capital. «Большая часть оборота по транзакциям с биткоин приходится на страны с высокой долей теневой экономики, и из-за этого криптовалютные карты находятся под давлением регуляторов», - говорит он. Это серьезный удар по конкурентным преимуществам (такие продукты при переводах и конвертациях в скорости и стоимости действительно выигрывают у обычных мультивалютных карт). А еще одна проблема связана с тем, что проведение транзакции в биткоинах для провайдеров занимает время. Поэтому для обеспечения моментального обмена на стороне клиента им нужно резервировать существенные оборотные средства на своих счетах. Однако Матвеев, Лазаричев и Соколов оптимистичны. «Одни конкуренты — с обычной карточной инфраструктурой, хорошим дизайном и для отдельных проблем пользователей подходят хорошо, — объясняет Лазаричев. — Другие конкуренты делают ставку только на блокчейн и криптовалюты, но совершенно не используют наработки, созданные в обычном финтехе». Предприниматели рассчитывают, что «наведя мосты», им удастся занять место в новой крупной нише.