Переход наличности
— технологии — С каждым годом безналичные платежи в России набирают все большую популярность. Причин этому, по мнению участников рынка, несколько. Во‑первых, растет финансовая грамотность населения. Во‑вторых, такой способ оплаты товаров и услуг является простым и удобным. Кроме того, банки сами стимулируют клиентов совершать безналичные платежи, предлагая карты с различными преимуществами, баллами или программами лояльности. По мнению экспертов, темпы роста доли безналичных платежей ускорятся, но говорить о том, что Россия полностью откажется от «живых» денег в обозримом будущем, пока рано. По информации Банка России, в 2012 году доля транзакций по оплате товаров и услуг составляла 50 % от общего числа операций по картам, другие 50 % приходились на снятие наличных. По итогам 2016 года доля безналичных операций выросла до 80 %. Общее количество выпущенных банковских карт также увеличилось — с 239 млн штук до 253,2 млн штук за последние пять лет. Согласно опросу Национального агентства финансовых исследований, 30 % россиян ежедневно используют безналичные деньги в повседневной жизни. Директор департамента платежных сервисов и систем банка «Открытие» Александр Дынин по итогам прошлого года оценивает отношение безналичных операций к наличным на уровне 75 к 25 по количеству и 25 к 75 по объемам: «Мы наблюдаем стабильный рост как доли, так и абсолютных объемов безналичных платежей в структуре карточных операций. Оба показателя растут примерно на два абсолютных процентных пункта в год». «Безналичные платежи с каждым годом становятся все популярнее среди россиян. Как мы видим, граждане все больше доверяют такому способу оплаты и не стремятся снимать с зарплатных карт наличные и расплачиваться ими, как это было несколько лет назад», — соглашается директор департамента платежных систем СМП-банка Елена Биндусова. Заместитель председателя правления АО «Кошелев‑банк» Юрий Левин рост популярности безналичных платежей объясняет удобством и простотой такого способа расчетов. Способствует отказу от наличных денег, по словам управляющего самарским филиалом ВТБ 24 Зарины Плукчи, и рост финансовой грамотности населения. Кроме того, банки сами стимулируют клиентов использовать сервисы безналичной оплаты. «Драйверами таких изменений является растущая доступность сервисов по оплате картой ежедневных потребностей граждан, а также значительные усилия российских банков по стимулированию клиентов к безналичным платежам через продуктовое насыщение банковских карт различными преимуществами, баллами, программами лояльности и так далее», — объясняет Александр Дынин. В качестве примера директор территориального офиса Росбанка в Самаре Константин Балдуев приводит карты с функцией кэш-бэк: «Оплачивая покупки в магазинах при помощи пластика, клиент получает возможность вернуть часть потраченных сбережений или копить баллы и обменять их на дополнительные услуги». «На мой взгляд, именно кэш-бэк стабильно увеличивает популярность безналичных платежей с помощью карт, его наличие является основной мотивацией против использования наличных денег. Следующей по значимости мотивацией является простота расчетов и возможность вести автоматизированный учет своих расходов и доходов», — соглашается генеральный директор МФК «Мани Фанни» Александр Шустов. Банки ставят точки Управляющий филиала «Потенциал» банка «Российский капитал» Виталий Батрак называет еще одну причину роста объемов безналичных платежей в России — рост сети POS-терминалов. Согласно статистике Банка России, количество таких устройств, установленных в торгово‑сервисных предприятиях, за последние пять лет выросло более чем 2,5 раза. «Собственно, эти компании и являются основными точками размещения POS-терминалов», — рассуждает Елена Биндусова. «POS-терминалы как средство приема к оплате банковских карт сейчас можно встретить практически повсеместно — от супермаркета до ларька, такси или службы доставки пиццы», — добавляет начальник управления розничного бизнеса ОАО КБ «Солидарность» Ольга Вавилова. Более того, по словам директора сети операционных офисов Райффайзенбанка в Самарской области Артема Саркисяна, эквайринг используют торговые точки не только в крупных городах, но и в небольших населенных пунктах. «Изначально новые технологии пришли туда вместе с федеральными сетями. И с каждым днем все больше торговых точек подключают у себя такую услугу», — объясняет господин Саркисян. По словам Ольги Вавиловой, установка терминалов выгодна тем предприятиям, которые заинтересованы в предоставлении выбора покупателю — расплатиться за товар наличными средствами или картой. «При этом клиент не ограничен суммой наличных в кошельке, у кассира не возникает проблем с поиском сдачи, у бухгалтерии предприятия — с хранением наличной выручки и внесением ее на расчетный счет организации. В итоге все участники такой формы расчетов экономят время, а средства находятся в большей безопасности», — говорит госпожа Вавилова. По словам Артема Саркисяна, безналичная оплата также исключает вероятность ошибки кассира или принятие для оплаты фальшивых банкнот. Кроме того, использование платежных терминалов позволяет магазинам экономить на инкассации, отмечает банкир. «Наличие устройств для проведения оплаты с использованием банковских карт сегодня стало своего рода безусловным сервисом — объемы безналичных операций растут, и невозможность оплатить товар или услугу картой воспринимается как явное неудобство. Таким образом, POS-терминалы позволяют компаниям сохранить клиентов, которые по разным причинам не имеют в момент оплаты наличных, а значит и часть прибыли, которую при отсутствии терминала могли бы недополучить», — добавляет Елена Биндусова. Виталий Батрак обращает внимание и еще на один факт: средний чек по банковской карте обычно выше, чем при оплате наличными. «Использование POS-терминалов увеличивает количество клиентов и выручку, ведет к повышению среднего чека. Клиенту психологически проще расстаться с денежными средствами, расплатившись картой», — объясняет вице-президент — региональный директор ОО «Самарский» Приволжского филиала ПАО «Промсвязьбанк» Татьяна Перемышлина. Есть контакт Способов безналичных платежей в России множество, как для физических, так и для юридических лиц. «Можно выделить классические переводы денежных средств через отделения банков, переводы через системы быстрых денежных переводов без открытия счета, платежи со счетов клиентов посредством систем дистанционного банковского обслуживания и с помощью электронных кошельков. Этот список постоянно расширяется, хотя самой популярной формой пока остается банковская карта», — рассказывает Ольга Вавилова. Интересным новшеством последнего времени, по ее словам, стали бесконтактные платежи. Причем они совершаются как с использованием карт с технологией Pay Pass, так и без пластика — с помощью мобильного телефона и других электронных устройств. «Бесконтактные платежи получают распространение в тех случаях, когда оплату нужно произвести быстро и при этом сумма покупки незначительна: метро и другой общественный транспорт, автозаправка, фаст-фуд и так далее», — приводит примеры госпожа Вавилова. Осенью прошлого года в России были запущены платежные сервисы A le Pay и Samsung Pay, которые позволяют оплачивать покупки с помощью смартфонов, другими словами, без физического присутствия банковской карты. «Появление A le Pay и Samsung Pay позволяет использовать сразу несколько карт, а обилие предложений карт с различными видами скидок и кэш-бэка дает отдельным пользователям возможность вообще не задумываться о количестве используемых карт, так как их не нужно будет носить с собой», — перечисляет преимущества новых сервисов Александр Шустов. По словам Зарины Плукчи, в Самарской области чаще всего с помощью инновационных сервисов клиенты ВТБ 24 расплачиваются в продуктовых магазинах, в магазинах одежды и обуви, электроники и стройматериалов, а также в ресторанах. Средняя сумма операции составляет 1,3 тыс. руб. «В первую очередь речь идет о молодой аудитории активных пользователей смартфонов, которая восприимчива к новым сервисам и возможностям, а также об иностранных туристах», — описывает российского пользователя A le Pay и Samsung Pay Елена Биндусова. Новые платежные сервисы A le Pay и Samsung Pay наращивают популярность в России и мире, однако по нашей стране проникновение еще низкое — менее 5 %, приводит данные статистики Виталий Батрак. «Безусловно, эти способы бесконтактной оплаты заняли свои ниши и будут расти вместе с ростом доли самих этих экосистем (A le, Android, Samsung). На фоне общего транзакционного объема показатели этих способов оплаты пока очень скромные, но это нишевые решения, и внутри своих сегментов они имеют значительный потенциал роста», — соглашается Александр Дынин. По мнению Татьяны Перемышлиной, будущее технологии определят не банки, а люди, которые уже сегодня активно оплачивают услуги со смартфонов. «Мы абсолютно готовы к тому, чтобы поддержать широкое внедрение технологии бесконтактной оплаты в России. Бесконтактные платежные системы — это финансово привлекательный продукт для банка, который, по нашим прогнозам, качественно стимулирует транзакционную активность клиентов», — уверяет госпожа Перемышлина. От мала до велика По словам Артема Саркисяна, безналичные платежи сейчас использует уже не только молодежь и люди среднего возраста. Пластиковые карты и различные онлайн-сервисы освоили и представители старшего поколения. «Аудитория клиентов, которые приходят к нам в офисы и пользуются цифровыми каналами, примерно одинаковая. Это люди в возрасте от 21 года до 65 лет», — рассказывает Татьяна Перемышлина. Оперативные безналичные платежи стали доступны и бизнесу. «Например, у банков есть специальные карты для малого и микробизнеса. Их использование позволяет владельцу компании в любое удобное время вносить и снимать деньги со счета. Особенно это актуально для срочной оплаты необходимых товаров или услуг», — говорит Артем Саркисян. Более того, по информации Елены Биндусовой, количество безналичных операций между юридическими лицами также растет. «Связано это в первую очередь с развитием технологий — интернет-сервисов, онлайн-торговли, проникновением POS-терминалов даже в небольшие торговые компании. С точки зрения расчетов между юридическими лицами развитие безналичных платежей обусловлено тем, что они более прозрачны, безопасны и просты, чем расчет наличными деньгами», — объясняет госпожа Биндусова. Но все же пока безналичные платежи в России не так популярны, как в развитых странах. «Это можно объяснить рядом факторов. Во‑первых, безналичные сервисы в России стали активно развиваться немного позднее. Во‑вторых, сказывается меньший уровень доверия населения к финансовым институтам. В‑третьих, в России большой объем, к сожалению, приходится на теневой сектор и самозанятых, а также на большой объем розничной торговли, где применяются только наличные», — рассуждает Татьяна Перемышлина. «Объективно так сложилось, что культура безналичных платежей в России начала складываться гораздо позже, чем на Западе, — в период перехода к рыночной экономике», — соглашается Ольга Вавилова. Поэтому, на ее взгляд, говорить о том, что безналичные платежи в России не так популярны, как в развитых странах, не вполне справедливо. Артем Саркисян среди основных сдерживающих факторов, влияющих на развитие системы безналичных платежей, называет географические особенности страны: «В некоторых отдаленных районах России недостаточно развиты современные системы коммуникации. Но с каждым днем таких мест становится все меньше». «Я бы не драматизировал ситуацию: доля безналичных платежей в общей структуре, и особенно динамика роста, ставят Россию в группу весьма продвинутых стран. Что не отменяет большого потенциала в этой области. На мой взгляд, драйверами дальнейшего роста будет большее проникновение торгового эквайринга, а также развитие и удешевление технологий прямых переводов», — прогнозирует Александр Дынин. Доля безналичных платежей будет расти, причем быстрыми темпами, считает Татьяна Перемышлина. Этому, в том числе, будут способствовать как различные тенденции в части ужесточения фискальной политики, так и в части увеличения доли активных интернет-пользователей среди населения. «На наш взгляд, темпы роста доли безналичных платежей ускорятся, так как происходит ротация выпущенных ранее карт и их замена на новые, которые позволяют получать еще больше преференций от розничного оборота», — называет еще одну причину Зарина Плукчи. Юрий Левин приводит собственную статистику Кошелев‑банка: в среднем количество безналичных платежей в месяц в устройствах самообслуживания выросло в 2016 году по сравнению с 2015 годом в 10 раз, а в первом квартале 2017‑го по сравнению с 2016 годом — еще почти в два раза. «Однако использование в терминалах наличных по-прежнему происходит чаще, чем оплата банковскими картами. Пожалуй, нельзя утверждать, что мы полностью уйдем от наличных в ближайшем, обозримом будущем. Скорость перехода на безналичные платежи зависит и от распространения технологий в регионы и от адаптации законодательства», — резюмирует господин Левин. Екатерина Кособокова
