Цена вопроса

Еще задолго до того, как проблема забалансовых вкладов стала массовой, она оказалась предметом рассмотрения Конституционного суда. В своем постановлении от 27 октября 2015 года №28-П он указал, что вкладчик является слабой стороной в договоре банковского вклада, а также определил критерии разумного и добросовестного поведения для вкладчика. Но на практике мы видим, что тезис о том, что «вкладчик — беззащитная сторона», не работает и после отзыва лицензии клиентам банка приходится прилагать невероятные усилия, чтобы доказать право на возврат собственных денег. Никаких гарантий, что вклад не окажется за балансом, увы, не существует. Однако в силах вкладчика минимизировать вероятность наступления таких событий. Чтобы не попасть в ситуацию, когда после отзыва лицензии у банка для получения денежных средств, внесенных по договору вклада, необходимо будет доказать свою правоту в суде, нужно совершить ряд нехитрых действий. Сразу оговорюсь: рекомендации касаются исключительно правовых вопросов во взаимоотношениях с банком и не касаются выбора кредитной организации для оформления вклада. Итак, главное правило: договор банковского вклада нужно заключать только в официальных помещениях банка (помещения филиалов, дополнительные офисы и т. д.). Во-вторых, перед заключением договора целесообразно убедиться в том, что сотрудник банка, подписывающий договор, наделен соответствующими полномочиями. В договоре банковского вклада должны быть указаны Ф.И.О. сотрудника банка, а также реквизиты документа, на основании которого данное лицо действует. Третье важное правило: после подписания договора не забудьте получить свой экземпляр, который должен содержать оригинальную подпись сотрудника банка, а также оттиск печати. Действующее законодательство допускает оформление договора банковского вклада и иными способами — например, посредством выдачи сберегательной книжки. Но сейчас банки в основном используют договор банковского вклада, который подписывается банком и вкладчиком. Подтверждением внесения вклада, если вклад вносится в наличной форме, является приходно-кассовый ордер. Данный документ является документом бухгалтерского учета, который отражает приходную операцию по счету. Обязательно потребуйте предоставление указанного документа при внесении денежных средств через кассу банка и храните его до получения вклада обратно. Также необходимо сохранять приходно-кассовый ордер после каждого пополнения вклада (если они были). В течение всего периода действия вклада полезно периодически запрашивать выписку по счету — например, после окончания процентного периода, предусмотренного в договоре банковского вклада. Если банк отказывается предоставить выписку, необходимо направить запрос о предоставлении выписки и получить отметку банка об отказе на втором экземпляре запроса. Далее следует направить жалобу в Банк России. Никогда не соглашайтесь на переоформление банковского вклада в кредитные ноты, облигации, векселя и другие инструменты. Соблюдение данных условий, конечно, полностью не сможет предотвратить недобросовестное поведение банка, но значительно облегчит взаимоотношения с АСВ в тех случаях, когда в реестре по каким-либо причинам не окажется информации о вкладе. Игорь Дубов, партнер юридической компании «Ионцев, Ляховский и партнеры»