«Самую большую экономию принесла централизация ряда процессов»

Глава уральского подразделения Райффайзенбанка Виталий Милованов подвел итог оптимизации банковского бизнеса Два года назад Райффайзенбанк объявил о сокращении розничной сети в России, в том числе в небольших уральских городах. Директор регионального центра «Уральский» Райффайзенбанка Виталий Милованов рассказал, к какому эффекту привело сокращение присутствия на Урале, на чем надо экономить в кризис и как можно повысить рентабельность бизнеса. — В 2015 году Райффайзенбанк сократил бизнес в 15 российских городах. В том числе Златоусте и Магнитогорске (Челябинская область), а также в Нефтеюганске (ХМАО). Можете оценить эффект от сокращения сети? — Если говорить про Урал, то тот же Златоуст и Нефтеюганск — это абсолютно нецелевые для нас города, небольшие офисы там достались нам еще со времен присоединения Импэксбанка в 2007 году. Объемы бизнеса там были незначительными, а управленческого ресурса они отнимали много. — Сейчас есть планы по открытию новых офисов? — Об открытии офисов в новых городах рано говорить, а вот развитие сети в городах, где банк уже присутствует — вполне возможный шаг. — Примерно год назад был период, когда банк перестал активно продвигать свои розничные кредитные продукты, стал более консервативно выдавать кредиты юрлицам. Как в этих условиях зарабатывать? — Острая фаза экономического кризиса, будем надеяться, прошла, и банк снова ставит амбициозные планы, в том числе в кредитовании. Другое дело, что заемщики также стали более консервативными в кризис — многие не готовы в моменте начинать новые инвестпроекты, население, у кого есть возможность, старается копить. Да и ставки, опережающие инфляцию, этому способствуют. Но зарабатывать можно не только на росте кредитного портфеля. Разумный подход к затратам, минимизация просроченной задолженности помогают повышать рентабельность при отсутствии динамичного роста кредитного портфеля. Например, за 2016 год банк получил прибыль до налогов более 29 млрд руб. — на 18% больше, чем годом ранее, а кредитный портфель банка за этот период несколько сократился. — Как повлиял кризис последних лет на задачи, которые стоят перед банком? — На протяжении многих лет у нас основная задача не менялась — это доходность на предоставленный капитал. Может показаться удивительным, но кризис не помешал нашей работе: по итогам 2016 года банк в целом показал значение доходности на капитал до налогов 28%, в 2015 году без учета разового дохода от продажи НПФ Райффайзен — 26%. Есть, конечно, и много других важных показателей: например, отношение расходов к доходам (СIR), динамика просрочки, абсолютная чистая прибыль. На Урале, например, мы показали в 2016 году рекордную чистую прибыль (967,8 млн руб., на 7% больше, чем в 2015 году) — это второй результат по регионам после Северо-Запада. — Привлекает ли банк ресурсы из материнской организации Raiffeisen Bank International? Как на это влияют риски изменения курса рубля? — Средства клиентов являются основным источником фондирования, их доля по итогам 2016 года — 85,8%. Доля срочного фондирования от материнского банка всего 5,1%. Доля валютных активов и пассивов сопоставимы, что не создает повышенных рисков изменения курса. — Какие расходы банк сократил за последние годы? — Самую большую экономию принесла централизация ряда процессов. Например, функции региональных филиалов, не связанные с продажами и с необходимостью личного присутствия, передали головному офису в Москве и, в большей части, открывшемуся в 2013 году офису сервисного обслуживания в Ярославле. Среди них практически все, что связано с функциями бухгалтерии, комплаенса, валютного контроля, кредитного администрирования, расчетов. В части IT-инфраструктуры банк перешел на облачную архитектуру: на рабочих местах сотрудников нет системных блоков, все компьютеры подключены к центральному серверу в Москве. Также банк централизовал закупки и поставщиков. И здесь экономия происходит не столько за счет более низкой цены, сколько за счет оптимизации самого процесса: существенно сократилась дорогостоящая договорная работа и обработка множества счетов. На аутсорсинг переданы обслуживание банкоматов, клининг, многие функции хозяйственного отдела; служба такси отчасти заменила собственный автопарк. — Какие изменения в период централизации процессов вам показались наиболее сложными? — Тяжелее всего проводить оптимизацию штата. Понятно, что при централизации часть персонала имеет возможность переехать, например, в Ярославль, но не все к этому готовы. Самое сложное для меня в том, что не всех талантливых работников удается оставить в компании, предложив достойную замену занимаемой должности. — Какие отрасли для вас приоритетны при работе с корпоративными клиентами? — Относительно стабильны сейчас экспортноориентированные отрасли, фармацевтика и медицина, розничная торговля, направленная на регулярное потребление, отрасли, связанные с импортозамещением, например, производство пищевых продуктов, сельское хозяйство. На недвижимость и автодилеров мы пока смотрим с осторожностью, но и здесь нельзя всех заводить под одну гребенку: наоборот, некоторые сильные игроки еще больше укрепили свои позиции на фоне ослабления конкурентов. - Как в Уральском филиале распределяются доли между процентными и комиссионными доходами, между розничным и корпоративным блоком? — Как и все универсальные банки, мы в основном зарабатываем на процентных доходах. Однако доходы от кредитных операций могут существенно уменьшаться при увеличении резервов, особенно во время кризисов. Например, в 2015 году на Урале в сегменте малого и микробизнеса мы создавали большие резервы, однако за счет в том числе и комиссионного дохода удалось получить прибыль в целом. В 2016 году доля безрискового дохода в этом сегменте — основная. Что касается долей, то активы в корпоративном и розничном сегментах у нас поделились практически пополам, но в структуре доходов в рознице и малом бизнесе преобладает безрисковый доход, в то время как в корпоративном — процентный, связанный с кредитованием. Но нужно быть очень аккуратным с этой математикой, так как безрисковый доход зачастую становится возможным именно благодаря тому, что банк активно кредитует. — Со второго полугодия 2016 года участники рынка отмечают восстановление спроса на кредитование. Насколько оно значимо и чем обусловлено? — Мы отмечаем восстановление спроса, но пока оно слабое. Оно обусловлено снижением ставок и более высокими риск-аппетитами банков. Например, корпоративных клиентов крупнейшие банки готовы кредитовать под 10-14% годовых, хотя еще год назад ставки доходили до 15-16%.Однако мы видим определенное количество компаний, которые за время кризиса привыкли обходиться собственными силами и спрос на кредиты не возобновляют. Некоторые ожидают новой волны кризиса. Не растут и реальные доходы населения, это ограничивает рост спроса на потребительские кредиты. По итогам 2016 года мы выдали на Урале более 6 млрд руб. новых кредитов розничным клиентам, это на 70% больше ЗПТ чем год назад, но в прошлые годы темпы роста были еще выше. Ипотечное кредитование стало нашим коньком: за 2016 год мы на Урале выдали рекордную сумму — 1,82 млрд руб. В целом же банк увеличил свой портфель ипотечных кредитов за 2016 год почти на 40%. — Как за прошедшие два года изменились подходы банков к кредитованию? — Подходы остались прежними. Однако, с одной стороны, желающих получать кредиты стало меньше, с другой — меньше заемщиков удовлетворяют требованиям банков. Тем не менее, уровень просроченной задолженности стабилизировался, и ЦБ продолжает снижать ключевую ставку. Это означает, что предложение станет более привлекательными, и на рынке кредитования наступит потепление. Интервью взяла Алена Тронина АО «Райффайзенбанк» (до 2006 года ЗАО «Райффайзенбанк Австрия») Российский коммерческий банк со штаб-квартирой в Москве. Занимает 13 место в рейтинге российских кредитных организаций Banki.ru по величине активов. В мае активы банка составляли 805,9 млрд руб. Принадлежит австрийской компании Raiffeisen Bank International AG (входит в группу Raiffeisen). Банковская группа в Австрии была основана в 1927 году под названием Genossenschaftliche Zentralbank. Название «Райффайзен» появилось в 1989 году в честь Фридриха Вильгельма Райффайзена, немецкого общественного деятеля и пионера кооперативного движения. Уральский филиал открылся в Екатеринбурге в 2005 году. С момента открытия его возглавляет Виталий Милованов. В уральское подразделение входят пять офисов в Екатеринбурге (Свердловская область), три — в Челябинске, один — в Миассе (Челябинская область), один — в Тюмени, два — в Сургуте (ХМАО). Как Райффайзенбанк открылся в Екатеринбурге