Экономика
Компании
Рынки
Личный счет
Недвижимость
Курсы валют
Конвертер валют
Курс доллара
Курс евро

«Самую большую экономию принесла централизация ряда процессов»

Глава уральского подразделения Виталий Милованов подвел итог оптимизации банковского бизнеса

Два года назад Райффайзенбанк объявил о сокращении розничной сети в России, в том числе в небольших уральских городах. Директор регионального центра «Уральский» Райффайзенбанка Виталий Милованов рассказал, к какому эффекту привело сокращение присутствия на Урале, на чем надо экономить в кризис и как можно повысить рентабельность бизнеса.

Видео дня

— В 2015 году Райффайзенбанк сократил бизнес в 15 российских городах. В том числе Златоусте и Магнитогорске (Челябинская область), а также в Нефтеюганске (ХМАО). Можете оценить эффект от сокращения сети?

— Если говорить про Урал, то тот же Златоуст и Нефтеюганск — это абсолютно нецелевые для нас города, небольшие офисы там достались нам еще со времен присоединения Импэксбанка в 2007 году. Объемы бизнеса там были незначительными, а управленческого ресурса они отнимали много.

— Сейчас есть планы по открытию новых офисов?

— Об открытии офисов в новых городах рано говорить, а вот развитие сети в городах, где банк уже присутствует — вполне возможный шаг.

— Примерно год назад был период, когда банк перестал активно продвигать свои розничные кредитные продукты, стал более консервативно выдавать кредиты юрлицам. Как в этих условиях зарабатывать?

— Острая фаза экономического кризиса, будем надеяться, прошла, и банк снова ставит амбициозные планы, в том числе в кредитовании. Другое дело, что заемщики также стали более консервативными в кризис — многие не готовы в моменте начинать новые инвестпроекты, население, у кого есть возможность, старается копить. Да и ставки, опережающие инфляцию, этому способствуют.

Но зарабатывать можно не только на росте кредитного портфеля. Разумный подход к затратам, минимизация просроченной задолженности помогают повышать рентабельность при отсутствии динамичного роста кредитного портфеля. Например, за 2016 год банк получил прибыль до налогов более 29 млрд руб. — на 18% больше, чем годом ранее, а кредитный портфель банка за этот период несколько сократился.

— Как повлиял кризис последних лет на задачи, которые стоят перед банком?

— На протяжении многих лет у нас основная задача не менялась — это доходность на предоставленный капитал. Может показаться удивительным, но кризис не помешал нашей работе: по итогам 2016 года банк в целом показал значение доходности на капитал до налогов 28%, в 2015 году без учета разового дохода от продажи НПФ Райффайзен — 26%. Есть, конечно, и много других важных показателей: например, отношение расходов к доходам (СIR), динамика просрочки, абсолютная чистая прибыль. На Урале, например, мы показали в 2016 году рекордную чистую прибыль (967,8 млн руб., на 7% больше, чем в 2015 году) — это второй результат по регионам после Северо-Запада.

— Привлекает ли банк ресурсы из материнской организации Raiffeisen Bank International? Как на это влияют риски изменения курса рубля?

— Средства клиентов являются основным источником фондирования, их доля по итогам 2016 года — 85,8%. Доля срочного фондирования от материнского банка всего 5,1%. Доля валютных активов и пассивов сопоставимы, что не создает повышенных рисков изменения курса.

— Какие расходы банк сократил за последние годы?

— Самую большую экономию принесла централизация ряда процессов. Например, функции региональных филиалов, не связанные с продажами и с необходимостью личного присутствия, передали головному офису в Москве и, в большей части, открывшемуся в 2013 году офису сервисного обслуживания в Ярославле. Среди них практически все, что связано с функциями бухгалтерии, комплаенса, валютного контроля, кредитного администрирования, расчетов. В части IT-инфраструктуры банк перешел на облачную архитектуру: на рабочих местах сотрудников нет системных блоков, все компьютеры подключены к центральному серверу в Москве.

Также банк централизовал закупки и поставщиков. И здесь экономия происходит не столько за счет более низкой цены, сколько за счет оптимизации самого процесса: существенно сократилась дорогостоящая договорная работа и обработка множества счетов. На аутсорсинг переданы обслуживание банкоматов, клининг, многие функции хозяйственного отдела; служба такси отчасти заменила собственный автопарк.

— Какие изменения в период централизации процессов вам показались наиболее сложными?

— Тяжелее всего проводить оптимизацию штата. Понятно, что при централизации часть персонала имеет возможность переехать, например, в Ярославль, но не все к этому готовы. Самое сложное для меня в том, что не всех талантливых работников удается оставить в компании, предложив достойную замену занимаемой должности.

— Какие отрасли для вас приоритетны при работе с корпоративными клиентами?

— Относительно стабильны сейчас экспортноориентированные отрасли, фармацевтика и медицина, розничная торговля, направленная на регулярное потребление, отрасли, связанные с импортозамещением, например, производство пищевых продуктов, сельское хозяйство. На недвижимость и автодилеров мы пока смотрим с осторожностью, но и здесь нельзя всех заводить под одну гребенку: наоборот, некоторые сильные игроки еще больше укрепили свои позиции на фоне ослабления конкурентов.

- Как в Уральском филиале распределяются доли между процентными и комиссионными доходами, между розничным и корпоративным блоком?

— Как и все универсальные банки, мы в основном зарабатываем на процентных доходах. Однако доходы от кредитных операций могут существенно уменьшаться при увеличении резервов, особенно во время кризисов.

Например, в 2015 году на Урале в сегменте малого и микробизнеса мы создавали большие резервы, однако за счет в том числе и комиссионного дохода удалось получить прибыль в целом. В 2016 году доля безрискового дохода в этом сегменте — основная.

Что касается долей, то активы в корпоративном и розничном сегментах у нас поделились практически пополам, но в структуре доходов в рознице и малом бизнесе преобладает безрисковый доход, в то время как в корпоративном — процентный, связанный с кредитованием. Но нужно быть очень аккуратным с этой математикой, так как безрисковый доход зачастую становится возможным именно благодаря тому, что банк активно кредитует.

— Со второго полугодия 2016 года участники рынка отмечают восстановление спроса на кредитование. Насколько оно значимо и чем обусловлено?

— Мы отмечаем восстановление спроса, но пока оно слабое. Оно обусловлено снижением ставок и более высокими риск-аппетитами банков. Например, корпоративных клиентов крупнейшие банки готовы кредитовать под 10-14% годовых, хотя еще год назад ставки доходили до 15-16%.Однако мы видим определенное количество компаний, которые за время кризиса привыкли обходиться собственными силами и спрос на кредиты не возобновляют. Некоторые ожидают новой волны кризиса. Не растут и реальные доходы населения, это ограничивает рост спроса на потребительские кредиты. По итогам 2016 года мы выдали на Урале более 6 млрд руб. новых кредитов розничным клиентам, это на 70% больше ЗПТ чем год назад, но в прошлые годы темпы роста были еще выше. Ипотечное кредитование стало нашим коньком: за 2016 год мы на Урале выдали рекордную сумму — 1,82 млрд руб. В целом же банк увеличил свой портфель ипотечных кредитов за 2016 год почти на 40%.

— Как за прошедшие два года изменились подходы банков к кредитованию?

— Подходы остались прежними. Однако, с одной стороны, желающих получать кредиты стало меньше, с другой — меньше заемщиков удовлетворяют требованиям банков. Тем не менее, уровень просроченной задолженности стабилизировался, и продолжает снижать ключевую ставку. Это означает, что предложение станет более привлекательными, и на рынке кредитования наступит потепление.

Интервью взяла

АО «Райффайзенбанк» (до 2006 года ЗАО «Райффайзенбанк Австрия»)

Российский коммерческий банк со штаб-квартирой в Москве. Занимает 13 место в рейтинге российских кредитных организаций по величине активов. В мае активы банка составляли 805,9 млрд руб. Принадлежит австрийской компании Raiffeisen Bank International AG (входит в группу Raiffeisen). Банковская группа в Австрии была основана в 1927 году под названием Genossenschaftliche Zentralbank. Название «Райффайзен» появилось в 1989 году в честь Фридриха Вильгельма Райффайзена, немецкого общественного деятеля и пионера кооперативного движения.

Уральский филиал открылся в Екатеринбурге в 2005 году. С момента открытия его возглавляет Виталий Милованов. В уральское подразделение входят пять офисов в Екатеринбурге (Свердловская область), три — в Челябинске, один — в Миассе (Челябинская область), один — в Тюмени, два — в Сургуте (ХМАО).

Как Райффайзенбанк открылся в Екатеринбурге