В российской банковской системе вместе со снижением инфляции и стабилизацией экономической ситуации, наблюдается оживление: улучшились потребительские настроения и возобновился спрос на розничное кредитование, который продлиться как минимум несколько лет. Это происходит на фоне снижения кредитных ставок и исторически низкой стоимости ипотеки. Об этом в интервью ТАСС рассказал член правления банка ВТБ Владимир Верхошинский. - Какой рост розничного кредитного портфеля вы прогнозируете по ВТБ, и продажи каких продуктов повлияют на него? - На протяжении последних 5-6 лет мы традиционно закладываем рост кредитного портфеля в 2-2,5 раза быстрее рынка. В прошлом году мы выросли по этому показателю в четыре раза, в этом планируем нарастить на 20% кредитный портфель и объем привлеченных средств населения. За первые четыре месяца кредитный портфель уже вырос больше, чем на 6%. Драйверами роста стали потребительское и ипотечное кредитование. Особый интерес у клиентов вызывает программа рефинансирования кредитов в сторонних банках. Клиент получает более выгодные условия, а банк, в свою очередь, выдает качественные кредиты. - А будете ли вы снижать ставки по продуктам и по каким: по вкладам или по кредитам? - Резкого изменения в ставках по продуктам, наверное, уже не будет. Скачок, который произошел в конце 2014 года, уже давно отыгран. Нынешнее изменение ставок - это уже чисто технический момент. Сегодня ставки по ипотеке находятся на минимальных исторических уровнях. И это отражается на спросе: у нас рекордные заявки на ипотеку. - Какая у вас сейчас средняя ставка? - Минимальная ставка по программам на строящееся жилье составляет 10,4%, средняя ставка – около 11,5%. В ближайшее время мы планируем их снизить. Ставки по потребительским кредитам также вернулись к ставкам прошлых лет: сегодня наши самые надежные клиенты могут оформить кредит наличными по ставке 13,9% годовых. По программе рефинансирования еще ниже – всего 12,9%. Максимально низкие ставки мы предлагаем, конечно, зарплатным клиентам банка ВТБ. Сейчас ставки по потребкредитам – на уровне 16-17% , а ипотека – 10-12%, и продукты на таких условиях, действительно, востребованы клиентами. - Поскольку мы заговорили о ставках по кредитам, хочу спросить про инфляционное ожидание населения. Сейчас Центробанк говорит, что риски все-таки сохраняются. Как вы оцениваете этот параметр, на горизонте ближайшего полугодия будет ли это способствовать кредитованию? Как это будет влиять на ставки? - Речь, скорее всего, идет о каких-то глобальных трендах: если показатели инфляции на протяжении нескольких лет в стране будут сохраняться на уровне 3-4%, это в корне поменяет поведение цены. На мой взгляд, сегодня инфляционные ожидания не сильно влияют на поведение клиентов. Но в перспективе трех-пяти лет они будут важны для экономического роста страны, и политика Центробанка в этом направлении последовательна и полностью оправдана. - Макроэкономисты указывают, что пока еще нельзя говорить об окончательном завершении перехода от сберегательной модели к потребительской. Насколько этот фактор влияет на потребительское кредитование населения, и каким он будет на горизонте двух-трех лет? - Этот фактор, безусловно, влияет. Во время турбулентности на рынках люди склонны вести себя консервативно, предпочитают сберегательную модель. Когда возвращается стабильность – люди смелее в своих тратах и склонны потреблять. Меня радует, что ушел тренд, когда граждане массово покупали телевизоры, холодильники, это был, скорее, спонтанный кредитный спрос по запредельно высоким ставкам под 40-70%. Сейчас люди показывают гораздо большую финансовую грамотность в части кредитования. На мой взгляд, уже наступил момент, когда чаши весов качнулись от сберегательной модели к потребительской. Мы видим возобновление спроса на потребительское кредитование не только в ВТБ, но и в целом по банковской системе. Мне кажется, что сейчас начинается хорошее время именно для роста потребительского кредитования и потребительской активности населения. И такая тенденция продлится в перспективе трех или пяти лет. - Вы заговорили про финансовую грамотность, поэтому не могу не спросить про новый инструмент – облигации федерального займа (ОФЗ) для населения. Оцените, пожалуйста, его эффективность. - В группе ВТБ реализацией ОФЗ-н занимается банк ВТБ24. Надо понимать, что когда на рынке ставки по депозитам высоки, то они становится привлекательным финансовым инструментом, а когда снижаются вслед за ключевой, то население, и, особенно, состоятельный сегмент, ищут альтернативные инструменты для инвестиций. Население активно откликнулось на предложение государства: по ОФЗ-н выше доходность, чем у вкладов, и высокая надежность. Конечно, ОФЗ-н никогда не составит конкуренцию депозитам по объему, но все выделенные Минфином квоты были выбраны. - Тогда к другой теме – к велопрокату. Вы говорили, что с самого старта, с 2012 года, вы поддерживали этот проект. Сколько средств туда вложено, и будете ли вы его запускать в других городах? И вообще, какое развитие его ожидает? - Велопрокат в Москве – это тот проект, которым я лично горжусь. Месяц назад запустили новый велосезон. Мы стояли вместе с людьми, которые этим проектом занимаются, и я тогда сказал: "Представляете, это рукотворно сделано вами при нашей поддержке, для москвичей и гостей столицы – велопрокат уже обязательное условие жизни в Москве". Мы вложили в развитие городской инфраструктуры существенные средства, в общей сложности порядка 700 млн рублей. И я думаю, что это далеко не последняя инвестиция, мы довольны проектом и продолжим его финансировать в будущем. Конечно, это достаточно затратная история: мы инвестируем средства и создаем инфраструктуру, а городские структуры обеспечивают функционирование проката на постоянной основе. Но спрос на него все время растет, сейчас в Москве жителям уже доступны 3,2 тысячи велосипедов. - Но вы собираетесь расширять этот проект, увеличивать велопарк? - Да, конечно. К концу 2019 года наша цель увеличить парк до 5 тысяч велосипедов. В следующем сезоне мы проведем установку велостанций дальше от центра, совместно с городом выбираем площадки. Например, в сторону Динамо, Аэропорта, то есть туда, где есть крупные спортивные сооружения. - Следующий вопрос - про кредитование малого бизнеса. Скажите, как вы оцениваете рынок кредитования МСБ, и, может быть, есть прогнозы по ВТБ и по рынку в целом? - Мы прогнозируем, что объективно рынок вырастет на 3-5%. - Маловато по сравнению с розничными клиентами. - С одной стороны, не так много в сравнении с розницей, с другой - это в два раза больше, чем в прошлом году. Малый бизнес очень подвержен турбулентности в экономике. Активный рост в кредитовании данного сегмента, мы ожидаем, скорее, в следующем году, сейчас мы видим, что он восстанавливается. Кроме того, не стоит забывать, что малый бизнес часто берет кредит как физлицо-собственник, а не как компания. - А почему? - Это не столько связано с процедурами банка, сколько с ментальностью клиента. Кредитование малого бизнеса не такое простое, но этот сегмент для банков очень привлекательный. Средства на счетах клиента, при правильном использовании, могут приносить банку нормальный доход. Это позволяет в дальнейшем развивать кредитование малого бизнеса, расчетно-кассовое обслуживание, дистанционное банковское обслуживание. Банки, которые будут двигаться в этом направлении, смогут завоевать значимый сегмент малого и среднего бизнеса, и, таким образом, доходы от транзакционной части инвестировать в активы, в кредитование малых предприятий. - Какие основные тенденции в этом сегменте вы видите? Я слышала мнение, что сейчас малый бизнес для покрытия своих кассовых разрывов от кредитов переходит в долгосрочное кредитование на проекты. Вы замечаете это на своих клиентах? - Безусловно, это тоже специфика цикличности малого бизнеса. Когда экономика находится под влиянием внешних факторов, понятно, что малые предприниматели не решаются инвестировать во что-то долгосрочное, в инфраструктуру и оборудование. Когда становится спокойнее, начинаются более фундаментальные инвестиции, растет доля кредитов на цели вложения в основные средства. Только с начала 2017 года доля инвестиционных кредитов увеличилась почти на 10%. Средний срок кредитования в 2017 г. увеличился на полгода и составил около 3,5 лет. Беседовала Лана Самарина
