Тратим не по уму

Лишь каждая третья семья в России регулярно ведет семейный бюджет. При этом каждый четвертый россиянин говорит о себе, что тратит деньги не задумываясь. Банки.ру спросил у экспертов, чем это опасно для России. Не любим считать? 29% российских семей регулярно ведут учет своих доходов и расходов. Однако 25% соотечественников склонны тратить деньги не задумываясь (и этот показатель не сильно меняется последние два года). Хотя 46% жителей России и относят себя к числу тех, кто «хорошо распоряжается деньгами». Таковы данные по итогам I квартала 2017 года ежеквартального исследования «РосИндекс» компании Ipsos Comcon, с которым ознакомился Банки.ру. Из той трети российских семей, которые семейный бюджет все-таки ведут, 57% делают это «по старинке» — на бумаге, по 4% пользуются «услугами» Excel или специального мобильного приложения, 3% на помощь в этом нелегком деле приходит программа для ведения домашней бухгалтерии, установленная на компьютере. Старший директор по работе с клиентами компании Ipsos Comcon Евгения Зыкова полагает, что 30% российских домохозяйств, ведущих подсчеты доходов и расходов, — это довольно мало. «В советское время планирование семейного бюджета не закладывалось как часть стиля жизни, поэтому сейчас это скорее удел определенного склада людей. Культура обращения с деньгами и планирования собственных средств не только на следующий месяц, но и на несколько лет или даже десятков лет вперед в России только начинает формироваться, — отмечает Зыкова. — Сейчас об этом начинают писать и говорить, появляются государственные программы, но они пока не слишком заметные в общем информационном потоке. Появляются курсы финансовой грамотности для детей, а также приложения для финансового планирования. В частности, приложения ряда банков уже имеют встроенную функцию учета расходов по картам с распределением трат по определенным статьям расхода и предоставлением анализа по итогам определенного периода времени. Но в целом это процесс не быстрый — технологическая эволюция идет намного быстрее, чем культурная». По мнению эксперта из Ipsos Comcon, чтобы люди начали активно пользоваться инструментами для управления своими финансами, у них должно быть сформировано понимание важности, полезности и необходимости этого, а также должна быть сформирована привычка, так как построение бюджета — рутинный процесс. Опасная осторожность Однако опрошенные Банки.ру эксперты сомневаются, что респонденты были честны в своих ответах. «Во-первых, у меня есть ощущение, что цифра в 29% немного преувеличена. Когда люди говорят, что они регулярно ведут учет своих расходов и доходов, как минимум половина из них считает это соотношение в уме, и лишь около 15% действительно на постоянной основе ведет такой учет на бумаге, компьютере или в мобильном приложении, — говорит заместитель директора СРО «Мир» Андрей Паранич. — Интересно, что доля ведущих учет значительно колеблется в зависимости от экономической ситуации: когда в экономике все становится совсем плохо, резко растет количество людей, которые ведут учет. Видимо, это связано с тем, что ресурсы резко сокращаются, а люди хотят понимать, что происходит с их деньгами. Ничего удивительного или уникального в этом нет. Статистика по России очень похожа на европейскую или американскую». С этим мнением соглашается управляющий директор Национального рейтингового агентства (НРА) Павел Самиев. «Я думаю, даже если бы не 29%, а 50% россиян сказали, что они занимаются финансовым планированием в рамках семейного бюджета, это бы не означало, что так оно и есть, — считает он. — Ведь исследования по финансовой грамотности и финансовому поведению показывают: даже если люди утверждают, что понимают суть финансового планирования, практика их покупок говорит об ином». Финансовый омбудсмен Павел Медведев настроен еще более скептически. По его словам, согласно профессиональным учебникам, при социологическом исследовании ни в коем случае нельзя задавать респонденту прямой вопрос. Потому что на прямой вопрос люди дают «кривой» ответ. Такие вопросы имеет смысл задавать только с целью усыпить бдительность опрашиваемого, чтобы затем вывести его сонного «на чистую воду». «Приведу вам пример из моей небогатой социологической практики. В молодости я работал самым младшим научным сотрудником в исследовательском институте во Франции. Для одного проекта в Африке там подбирался персонал, — вспоминает Медведев. — И проблема состояла в том, что страшно было послать на такой проект расиста (только что кончилась война в Алжире, и во Франции было море расистов). Каждому кандидату выдавался опросник. Первый содержательный вопрос в нем гласил: «Вы расист?». Конечно, все понимали, для чего задается такой вопрос и что будет, если ответить «да». Поэтому тысячи претендентов отвечали «нет». Но в глубине опросника имелся другой вопрос: «Как вы отнесетесь к тому, что ваши подчиненные будут носить яркие галстуки?». И это был правильный вопрос про расизм». Цитата Дела денежные В целом по результатам исследования Ipsos Comcon можно сказать, что более половины респондентов зависят в плане своего финансового «мироощущения» от мнения окружающих. Так, 59% россиян согласились с утверждением «Мне нравится, когда другие считают, что мои финансовые дела идут успешно». Интересно, что чаще всего так отвечали жители городов с населением 100—500 тыс. человек. В них согласны с утверждением были 63% опрошенных. Для сравнения: в Москве доля согласных составила 55%, а в Санкт-Петербурге — 51%. Опрос проводился среди россиян от 16 до 75 лет, проживающих в городах с населением свыше 100 тыс. человек. Годовой объем выборки — 24,9 тыс. респондентов из 13,6 тыс. домохозяйств. Помимо прочего, почти три четверти россиян (70%) заявили, что стараются не брать денег в долг. «Более склонны делать долги жители небольших городов с населением 100—500 тыс. человек, — указывают авторы исследования. — Жители Москвы и Санкт-Петербурга, напротив, менее склонны к долгам». По данным «РосИндекса», в I квартале 2017 года банковский кредит (включая банковскую карту) имели 18% респондентов. В среднем по стране ежемесячный платеж на семью равнялся 11 тыс. рублей. В двух столицах планка чуть выше: 15 тыс. рублей в Москве и 12,5 тыс. рублей в Санкт-Петербурге. «В первом квартале 2017 года возможность получения налогового вычета использовали 12% опрошенных. Считают необходимым делать сбережения, даже отказывая себе в самом необходимом, 41% опрошенных. Банковский вклад есть у 15% россиян, значимо больше обладателей вкладов в Москве и Санкт-Петербурге, — говорится в исследовании. — При этом только 8% российских семей делают сбережения ежемесячно, в среднем их сумма составляет около 9,5 тыс. рублей на семью (22 тыс. рублей в Москве и 10 тыс. рублей в Санкт-Петербурге)». «Показатель, отражающий долю людей, которые считают необходимым делать сбережения, скорее, мировоззренческий — если смотреть данные за последние семь лет, он почти неизменно находится на уровне 41—42%, — объясняет Евгения Зыкова из Ipsos Comcon. — Но мы видим в данных, как падает доля людей, имеющих банковский вклад. В частности, это происходит из-за снижения ставок по вкладам и появления сопоставимых размеров ставок на остаток по карточным счетам». Подсчеты Ipsos Comcon говорят о том, что практически каждый второй россиянин (49% опрошенных) считает покупку акций и иных ценных бумаг слишком рискованной для себя. В Москве 57% жителей имеют такое мнение, в Санкт-Петербурге — 56%. Хотя в реальности открывали брокерские счета и приобретали ценные бумаги или паи в ПИФах лишь 1% из числа опрошенных россиян. Примечательно, что жители небольших городов более склонны к рискованному финансовому поведению по сравнению со своими «коллегами» из крупных городов. Так, в небольших городах доля людей, которые считают покупку ценных бумаг рискованной, значительно меньше. Бездумные траты граждан вредны для вашей экономики «На самом деле на тему идеальной доли граждан, ведущих учет доходов и расходов, нет какого-то единого, классического мнения. По этому поводу и экономисты, и социологи, и финансисты спорят, так как вопрос достаточно «тонкий», — рассуждает Павел Самиев из НРА. — С одной стороны, спонтанные, незапланированные покупки, повышенный спрос являются двигателями экономики. Конечно, тут есть много нюансов, включая использование кредитных средств, влекущее слишком быстрый рост долговой нагрузки у населения. Но, с другой стороны, не совсем правильным финансовым поведением (а беспорядочные траты — это неправильное финансовое поведение) отдельные представители домохозяйств ухудшают благосостояние своих семей в целом, что негативно сказывается на экономике». Цитата Выгода от учета расходов и доходов очевидно есть, согласен Андрей Паранич из СРО «Мир». «Когда человек занимается настоящим финансовым планированием (не в уме, а на бумаге), то ведет себя более рационально и за те же самые деньги получает большее: достигает поставленных финансовых целей быстрее и дешевле, — считает он. — Вообще в бюджете семьи содержится большое количество пунктов, которые удержать в голове без записи просто невозможно. Иногда устный подсчет бюджета не позволяет верно расставить приоритеты, из-за чего в какой-то момент возникает потребность в кредитных средствах, что повышает долговую нагрузку человека». Паранич указывает: высокая потребительская активность полезна для экономики, поскольку для компаний, которые производят товары, наибольший эффект развития бизнеса достигается именно за счет покупок. Но для конкретного человека увеличение потребления при ограниченных финансовых ресурсах редко когда является эффективной финансовой стратегией. Глава аналитического департамента «Golden Hills КапиталЪ АМ» Михаил Крылов уверен, что учитывать доходы и расходы на уровне домашних хозяйств необходимо. Но самостоятельно, без привлечения узкого специалиста это правильно не сделать. «В ближайшем будущем ситуация с учетом личных финансов изменится, — полагает он. — В частности, за счет новых предприятий в сфере финансовой грамотности и обучающих инвестиционных брендов, о которых никто ранее не слышал. Почти все управление благосостоянием очень плотно связано с обучением клиентов, поэтому там, где будет доверительное управление, наверняка будет и обучение». Между тем, замечает Крылов, большинство россиян не пользуются услугами доверительных управляющих, а вместо этого «потребляют» брокерские услуги и финансовое образование по отдельности. Такие сограждане рискуют попасть в ловушку и почувствовать себя излишне образованными, предупреждает эксперт. Ведь на деле только внешний профессиональный консультант поможет им посчитать расходы и разработать бюджет. В свою очередь, Павел Медведев обращает внимание на тот факт, что сейчас часто обсуждается уровень финансовой грамотности россиян. Загвоздка в том, с какой именно стороны она обсуждается. «Исследователи любят задавать вопрос, откладывает ли человек деньги на пенсию. От трети респондентов получают ответ, что нет, и делают вывод, что у трети россиян низкая финансовая грамотность. Здесь проблема не в непрочитанном учебнике по социологии, а в низкой финансовой грамотности социолога. Если бы он захотел ее повысить, то обратился бы к публикациям Росстата и из них узнал, что медиана по доходам в России — 22 тысячи рублей. Это значит, что половина граждан страны располагает менее чем 22 тысячами рублей в месяц. На эту сумму прожить-то сложно, учитывая размер квартплаты, не то что откладывать», — заключает финансовый омбудсмен. Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru