Расходовать ли бюджет на страховку для сотрудников?

Планируя ежегодные расходы, многие руководители задумываются, а стоит ли оплачивать ДМС для сотрудников, готова ли компания потратить на это средства? Как ещё можно мотивировать сотрудников? Может быть, лучше эти деньги потратить на повышение зарплаты? Алексей, какая ситуация сложилась на рынке добровольного медицинского страхования? Как ведут себя руководители компаний? Алексей Володин: Любая компания периодически пересматривает свои издержки и стремится всячески их минимизировать, в том числе расходы на ДМС. Компании обычно выбирают один из трех вариантов. Первый — это полный отказ от корпоративных страховых программ для сотрудников, что на наш взгляд весьма недальновидно. Второй вариант — упростить систему страхования, например, за счет ограничения количества клиник, которые могут посещать сотрудники, сокращения спектра медицинских услуг. Но это тоже не совсем правильный путь, поскольку ограничивает возможности сотрудников. И третий вариант — это сохранение или даже расширение программы ДМС. Ведь корпоративное ДМС является отличным мотивационным инструментом для решения HR-задач. Не секрет, что сейчас большинство компаний не готово повышать заработную плату. А небольшое увеличение оклада некоторых сотрудников может даже разочаровать, что только усугубит проблему. Но, если рассматривать возможности нематериальной мотивации, решить эту задачу можно с помощью страхования. Все мы болеем, и, к сожалению, зачастую сталкиваемся с такими серьезными заболеваниями как онкология или, например, сердечно-сосудистыми заболеваниями, требующими качественного своевременного лечения и крупных финансовых вложений. И сотрудники будут благодарны, если у них будет надежная защита и поддержка в самых сложных жизненных ситуациях. А входят ли такие заболевания как рак или, например, инсульты в стандартный пакет ДМС? Алексей Володин: Как правило, критические заболевания, особенно онкология, в программу ДМС не входят, потому что это самые дорогие типы лечения. И сталкиваясь с ними, человек попадает в очень неприятную ситуацию. Ему нужно пойти к районному терапевту, который даст направление к районному онкологу и так далее, и так далее. И с этого момента пользоваться программой ДМС, если она была раньше, больше нельзя, ведь любые анализы с этого момента человек, скорее всего, делает для онколога, а это в программу ДМС не входит. Поэтому мы всегда рекомендуем дополнительно страховать сотрудников от онкологии и других критических заболеваний. И даже если в компании нет ДМС, такой полис можно оформить отдельно. Многие ли компании откликнулись на это предложение? Что включает в себя такая программа? Алексей Володин: Программа включает в себя бесплатную верификацию диагноза и лечение онкологии в крупнейших профильных центрах в России и страховые выплаты порядка 1,5 млн рублей. Эти деньги можно потратить на дорогие лекарственные препараты, которые невозможно получить бесплатно, на содержание семьи, оплату кредитов и другие нужды на усмотрение клиента. Лечение проводится бесплатно. Кроме того, наш медицинский ассистанс сопровождает пациента на каждом этапе. У нас также есть программа, которая предусматривает лечение за рубежом. Лечение в лучших клиниках Европы и Азии, перелет, проживание и питание пациента и сопровождающего лица на сумму до 60 млн рублей оплачивает ВТБ Страхование. Ещё один важный момент — это возможность в течение 3 лет с момента постановки диагноза получать бесплатно необходимую медицинскую помощь в России. Если у застрахованного будет диагностировано другое критическое заболевание, — инсульт, инфаркт миокарда, терминальная почечная недостаточность, паралич, необходимость трансплантации органов или проведения аортокоронарного шунтирования — он получает страховую выплату, которую можно потратить на оплату лечения, содержание семьи и т.д. Сколько стоит застраховаться от онкологии и других опасных заболеваний? Если уж компании стремятся экономить, вряд ли они готовы будут серьезно потратиться… Алексей Володин: Не так давно мы делали расчет для компании численностью около 1000 человек. Самый дешевый вариант страхового полиса от критических заболеваний, включая онкологию, стоил 2 200 рублей на сотрудника, самый дорогой — 15 тыс. рублей. Стоимость страховки в первую очередь зависит от возраста застрахованных. 15 тыс. рублей — это годовая страховка для сотрудника старше 50 лет. Поэтому если компания вместе со страховщиком может создать такую программу, которая была бы интересна сотрудникам, то это будет дешевле, чем значительно повышать зарплату, чтобы это было заметно и мотивировало работников. Когда человека правильно лечат врачи высшей категории в хорошей клинике с высокотехнологичным оборудованием — это дорогого стоит. Дополнительные преференции есть и со стороны налогообложения. Страховая премия по корпоративному договору ДМС, в том числе страхования от онкологических и критических заболеваний, может быть учтена в расходах, уменьшающих облагаемую базу по налогу на прибыль. Согласно законодательству, в расходы на оплату труда может быть включена совокупность платежей, в размере, не превышающем 6% от суммы расходов на оплату труда. Алексей, поделитесь опытом, как правильно подобрать оптимальный вариант программы страхования? Алексей Володин: Для формирования предложения по ДМС страховщику нужно узнать о коллективе как можно больше — его численность и половозрастной состав, какие программы страхователь хочет включить в договор ДМС, где расположено предприятие и какие клиники предпочитают посещать сотрудники. Для нас важны любые детали — какие услуги необходимо включить в программу, какие будут предусмотрены бонусы — их тоже необходимо учитывать при формировании программ для работодателей. Порой, если коллектив небольшой, то страховая компания может попросить каждого члена коллектива заполнить медицинскую анкету. Все перечисленные вопросы необходимы для подбора наиболее эффективной программы, отвечающей потребностям каждого конкретного предприятия, а также для расчета оптимальной стоимости страхового пакета. Можно ли сэкономить без отказа от страховки или сокращения количества медицинских услуг, как Вы говорили ранее? Алексей Володин: Своим клиентам из всех возможных вариантов сокращения расходов мы рекомендуем заменить дорогие клиники на более приемлемый аналог без потери качества обслуживания и перечня услуг. Пусть интерьер в ней будет скромнее, но медицинское обслуживание будет на хорошем уровне. Стоимость одних и тех же услуг в клиниках может различаться не только на десятки процентов, но даже и в несколько раз. Причем далеко не всегда это различие обосновано качеством оснащения, квалификацией врачей и другими значимыми для пациентов характеристиками. Высокие тарифы на услуги медучреждений нередко объясняются всего лишь их удобным транспортным расположением, дорогими интерьерами или финансовой стратегией. Анализ договорной базы медицинских учреждений ВТБ Страхование по соотношению «цена-качество» показывает, что предприятие может сэкономить до 15-25% своих расходов на ДМС без потери уровня обслуживания и объема покрытия, заменив перечень клиник, входящих в программу.