Нижегородцы стали перекладывать средства на накопительные счета
ИА «Время Н» проанализировало, как изменилась сберегательно-накопительная модель в банках Нижегородской области.
Пандемия коронавируса оказала заметное влияние на рынок сбережений. Ставки снизились, а у вкладчиков вырос интерес к инвестиционным инструментам. Неужели они станут популярнее классических депозитов?
Вкладчики доверяют банкам
Одним из наиболее ярко выраженных трендов 2021 года стало снижение горизонта планирования вкладчиков. Они стремились держать деньги «под рукой», в результате чего выросла доля средств «до востребования». У клиентов банков стали более популярны накопительные счета. Если год назад они занимали четверть рынка, то сейчас занимают треть.
«Это существенное структурное изменение, его нельзя назвать ни хорошим, ни плохим, — считает управляющий Приволжским филиалом банка „Открытие“ Владимир Рогозин. — Объем денежных средств растет и остается в системе, просто меняется его тип. Значительную часть сбережений — порядка 60% - россияне по-прежнему держат на классических срочных вкладах».
Представили многих крупнейших банков, работающих в Нижегородской области, отмечают рост депозитных портфелей.
«Мы видим большой интерес к депозитным продуктам со стороны наших клиентов. Жители Нижнего Новгорода и области в 2020 году открыли более 433 тысяч вкладов в Сбербанке на сумму более 131,5 млрд рублей», — рассказал ИА «Время Н» управляющий Нижегородским отделением ПАО Сбербанк Сергей Алимов.
По итогам 2020 года депозитный портфель банка УРАЛСИБ в Нижегородской области вырос на 17%, сообщила директор Нижегородской территориальной дирекции ПАО Банк УРАЛСИБ Юлия Баранник.
На 1 января 2020 года депозитный портфель НБД-банка составил 11,9 млрд рублей, в январе 2021 года — 12,3 млрд рублей. Таким образом, по итогам года он увеличился на 427,5 млн рублей, рассказали в пресс-службе НБД-банка.
За 11 месяцев 2020 года совокупный портфель депозитов Райффайзенбанка в Нижнем Новгороде вырос на 51% и достиг 17,87 млрд рублей, сообщила руководитель Райффайзенбанка в Нижегородской области Светлана Помелова, добавив, что наибольшую динамику как в абсолютном, так и в относительном выражении, продемонстрировал портфель корпоративных клиентов.
Стабильность — в приоритете
По информации пресс-службы АО «Россельхозбанк», подавляющее большинство клиентов-физлиц оформляют вклады примерно на 395 дней (год и месяц). Юрлица размещают средства на сроки 1−3 месяца. «По краткосрочным депозитам 1−30 дней количество клиентов сократилось, так как из-за снижения процентных ставок это не несет желаемого экономического эффекта для клиентов», — отметили в банке.
«Приоритет клиенты отдают размещению на год. Значительно выросла доля вложений в продукты „до востребования“ — накопительные счета и карту „Прибыль“», — рассказала ИА «Время Н» Юлия Баранник.
Статистика НБД-банка свидетельствует, что при выборе срока размещения 49% от общей доли вкладчиков отдают предпочтение периоду 1 год, 9 месяцам — 22,5%, 6 месяцам — 20,6%.
«Стабильность банка и возможность сохранить деньги на определенный срок оказались важнее более высокой ставки, — отмечает Светлана Помелова. — Почти 90% опрошенных считают самым важным параметром при выборе вклада возможность управлять деньгами онлайн. Для 85% респондентов важна гибкость управления счетом — снятие и пополнение счетов без потери процентов».«Разница между доходностью средств, размещенных на депозитах на фиксированные сроки и без дополнительных опций по снятию или пополнению, и деньгами, размещенными на сберегательных и накопительных счетах, которые можно свободно снимать в любой момент без потери процентного дохода, — снижается, и сегодня она уже не является определяющей в сторону выбора депозитов», — констатирует директор территориального офиса Росбанка в Нижнем Новгороде Татьяна Ермакова.
На этом фоне, как отмечает Владимир Рогозин, популярность инвестиционных продуктов растет. Например, с осени прошлого года в «Открытии» уже порядка 10% поступающих средств направляются именно в инвестиционные счета. Очевидно, что интерес к этому инструменту накоплений будет расти.
Доллар и евро теряют позиции?
Околонулевые ставки по сберегательным продуктам в иностранной валюте ожидаемо демотивировали россиян размещать свои валютные накопления на долгосрочной основе.
«В 2020 году четко оформился тренд на дедолларризацию и деевровизацию сбережений населения. Это стало частью общей тенденции по ориентации российской банковской системы на национальную валюту», — поясняет начальник управления «Сбережения» ВТБ Максим Степочкин.
Большинство клиентов банков в Нижегородской области традиционно предпочитают хранить средства именно в рублях. Правда, в ряде случаев, особенно когда речь идет о юрлицах, ситуация может быть иной.
«В последнее время у клиентов появился интерес к открытию валютных счетов с дальнейшей конвертацией рублей в доллары, евро и другие валюты», — рассказали ИА «Время Н» в пресс-службе АО «Россельхозбанк».
Вклады в долларах и евро имеют низкую доходность, однако многие клиенты рассматривают их как защитный вариант, приводит результаты опроса Сбер Управление Активами Сергей Алимов.
По его данным, 19% «сберегателей» вкладывают часть средств в валюту (в прошлом году — 23%). Среди «сберегательных» валют с большим отрывом лидирует доллар, доля которого за год не изменилась: 11% от тех, кто делает накопления. За ним следуют евро (6%, годом ранее — 9%) и иные валюты (2%, годом ранее — 3%).
«Помимо доллара и евро, россияне также инвестируют в швейцарские франки, британские фунты и китайские юани. За прошедший год из лидирующей пятёрки выбыл белорусский рубль, выросли накопления в швейцарских франках и британских фунтах, снизились — в юанях. Такая динамика может быть связана с тем, что Китай стал очагом распространения коронавируса: это сказалось на экономической активности в стране, и россияне решили подстраховаться с помощью других валют», — пояснил банкир.
Инвестиции — для накоплений, депозиты — для «подушки безопасности»
По мнению Максима Степочкина, на развитие рынка сбережений в 2021 году будет влиять несколько ключевых факторов. В первую очередь, это уровень ключевой ставки: если Банк России начнет повышать ключевую ставку, это вызовет рост доходности депозитов для клиентов и станет мощным стимулом притока денежных средств в срочные вклады. Окончание второй волны пандемии вкупе с вакцинацией и адаптацией граждан и бизнеса к новым реалиям приведет к более уверенному поведению сберегателей, а следовательно — к увеличению срока размещения денежных средств и постепенной переориентации россиян с накопительных счетов на вклады.
«Мы ожидаем, что в 2021 году портфель валютных депозитов в целом по банковской системе замедлит снижение, что положительно повлияет на рынок сбережений в целом», — говорит Максим Степочкин.«Основная трансформация структуры портфелей пассивов частных клиентов пришлась именно на 2020 год и в 2021 году таких темпов и скорости изменений не будет», — соглашается Татьяна Ермакова.«На наш взгляд, в связи с низким уровнем процентных ставок на рынке разница в условиях (ставках) по срочным вкладам и счетам до востребования (накопительные карты, накопительные счета) станет еще менее ощутимой, — выказывает свою точку зрения Юлия Баранник. — А быстрое развитие карточных предложений будет привлекать все большей интерес клиентов к этому направлению. Конечно, более консервативные клиенты будут выбирать менее рискованные инструменты для вложений. Но в целом, мы уже увидели довольно явный интерес массовой аудитории к инвестиционным продуктам и комплексному портфельному финансированию, и этот интерес будет расти. Волатильность рынков, низкие ставки — эти факторы имеют еще одно последствие: кроме смены вектора интересов аудитории они диктуют курс на повышение финансовой грамотности в области управления личным бюджетом и накоплениями. Так что определенные тенденции сложатся не только в финансовой сфере в разрезе банков, но и в плане образования и интереса к знаниям в этой области».«Тренд на переток средств со срочных вкладов в накопительные счета сохранится, — уверена Светлана Помелова. — Вместе с тем, тренд на вывод части средств со вкладов в инвестиции усилится по причине поиска более высокой доходности. Есть и технический фактор — покупать и продавать ценные бумаги можно в мобильном приложении банка. Нет порога входа — на брокерский счет или ИИС можно положить любую сумму и начинать торговать».
По ее мнению, у депозита и инвестиций разные цели, и они должны скорее дополнять друг друга, а не конкурировать между собой. «Депозит и накопительный счет — это инструменты для накопления и формирования „подушки безопасности“ на случай крупных расходов или потери работы. Инвестиции — это способ быстрого преумножения своих накоплений. Важно понимать, что проведение операций на фондовом рынке сопряжено с риском. Поэтому не стоит направлять в инвестиции 100% своих накоплений», — рекомендует Помелова.