Инвесторы поневоле: Как не стать жертвами навязывания услуг в банке
Недавно моя знакомая в возрасте чуть за 60 пошла снимать деньги с вклада - понадобились на лечение. За 10 минут сотрудница банка успела предложить ей кучу всего: от кредитки до страхования жизни. Мол, прибавка к пенсии хорошая. Клиентка еле-еле отшутилась: "На похороны коплю, мне не к спеху".
На самом деле не каждый выдержит такой напор. А если менеджер окажется не просто настойчивым, но и недобросовестным, можно стать жертвой мисселинга. На языке профессионалов так называется недобросовестная практика продаж, когда под видом одного продукта вам навязывают другой: Зачем? Все просто: банки получают комиссию за каждый заключенный договор как агенты страховщиков, брокеров, негосударственных пенсионных (НПФ) и паевых инвестиционных фондов (ПИФ).
Не очень разбирающиеся в финансовых инструментах посетители, особенно пожилые, соглашаются. Спустя полгода-год случается озарение. Захотели снять часть денег, а оказывается, полис страхования жизни - совсем не вклад. И для расторжения договора надо идти в страховую компанию, а не в банк. Расторгаешь досрочно - не только ничего не заработаешь, но и получишь назад меньше, чем внес.
- Если в 2019 году мы получили по поводу мисселинга всего 13 жалоб от жителей Свердловской области, то в 2020-м - уже 57. Тенденция тревожная, мы будем принимать дополнительные меры. Почему это не мошенничество, а именно недобросовестная практика? Потому что предлагается реальный продукт, просто сотрудник банка кое-что о нем не договаривает. Клиент добровольно подписывает договор. Более того, есть период охлаждения (10 рабочих дней), в течение которого можно отказаться от получения услуг. Проблема в том, что многие ставят подпись, не читая, - отмечает начальник Уральского ГУ Банка России Рустэм Марданов.
Резкий прирост желающих вложиться в ценные бумаги произошел именно в пандемию: по данным Московской биржи, еще в начале 2020-го в Свердловской области было открыто 55 тысяч индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС), а к концу года - уже 115 тысяч. По этому показателю Средний Урал вышел на четвертое место в стране. Число клиентов на брокерском обслуживании за год увеличилось в два раза и достигло 322 тысяч человек, на доверительном управлении - 16 тысяч.
Версию, что кто-то становится игроком фондового рынка по чистому недоразумению, подтверждают опять же цифры с биржи: около 80 процентов открытых россиянами ИИС остаются неактивными, то есть за год по ним не было совершено ни одной сделки. Львиная доля брокерских счетов - это небольшие суммы, до 10 тысяч рублей. Видимо, люди воспринимают их как аналог "заначки под подушкой".
"Зачем каждой домохозяйке или пенсионеру акция "Газпрома"? - спросите вы. Дело в том, что за последние два года ставки по вкладам опустились до исторического минимума вслед за ключевой ставкой, которую устанавливает ЦБ. Например, в начале мая 2020 года по рублевым сбережениям 10 крупнейших банков страны предлагали в среднем 5,5 процента годовых. В конце февраля 2021 года - уже 4,5, тогда как официальный уровень инфляции в УрФО - 5,2. Люди ищут доходность повыше, и это нормально.
Кроме того, государство стимулирует граждан выходить на фондовый рынок с помощью вычета по ИИС типа "А" (счет, где помимо дохода от ценных бумаг можно получить 13 процентов от суммы средств, внесенных в течение года, но не больше 52 тысяч рублей). Свердловчане этим активно пользуются: только в 2020-м налоговая насчитала им инвествычетов почти на 42 миллиарда рублей.
Также притоку неквалифицированных инвесторов способствует цифровизация. Сейчас можно открыть брокерский счет буквально за пару минут через онлайн-банк и покупать ценные бумаги, не вставая с дивана.
- По итогам 2020 года объем средств, размещенных свердловчанами в нашем банке, оставил 108 миллиардов рублей. Из них 65 процентов хранится в сберегательных продуктах, 35 процентов - в инвестиционных. С запуском мобильных приложений делать вложения стало проще, - комментирует Алексей Долгов, управляющий ВТБ в Свердловской области. - Наиболее популярны ИИС, фонды, управляющие пакетами ценных бумаг с большей надежностью, облигации субъектов РФ, предприятий, банков.
Доходность на фондовом рынке действительно может оказаться выше, чем по депозитам, но нужно быть крайне аккуратным и лучше консультироваться со специалистами. Проблема в том, что количество желающих поиграть в инвестора увеличивается быстрее, чем они осознают риски.
Масла в огонь подливают недобросовестные агенты, которые какие-нибудь структурные облигации или полисы инвестиционного (ИСЖ) и накопительного страхования жизни (НСЖ) предлагают как выгодную альтернативу депозиту. Не объясняя при этом, что то же НСЖ подразумевает фиксированный ежегодный взнос. Еще одна "фишка" - рассказывая о вычете по ИИС, не упомянуть, что для этого у клиента должна быть официальная зарплата и уплаченный с нее НДФЛ. Также могут умолчать, что банк является агентом, а не стороной по договору. Пожалуй, самый распространенный вариант мисселинга - когда клиенту навязывают комбинированный вариант: часть денег - на вклад, часть - в инвестиции, хотя все эти инструменты можно приобрести по отдельности.
Чтобы защитить неквалифицированных инвесторов, Госдума 10 марта в первом чтении приняла законопроект, который не позволяет обычному человеку покупать сложные активы, пока он не пройдет обязательное тестирование. Запустить его собираются уже с 1 октября 2021 года. Тест будет состоять из двух частей: вопросы на понимание специфики продукта и оценка своего опыта работы с ним. Кроме того, ЦБ сможет ограничивать заключение договоров между брокерами и гражданами, если последним предоставлена неполная или недостоверная информация о возникающих рисках.
Пока закон не введен, Банк России вправе лишь рекомендовать не продавать сложные финансовые инструменты неопытным клиентам. И вручать им паспорта продуктов - краткие памятки по условиям сделки.
Коммерческие банки со своей стороны тоже борются с мисселингом - через получение обратной связи.
- Каждому, кто приобрел сложный продукт, на следующий день звонят из кол-центра: "Вы знаете, что у вас не гарантированная доходность? Вы понимаете, что не можете досрочно разорвать договор без потери денег?" Если человек отвечает: "Нет", с ним расторгают договор, - делится опытом Наталья Алемасова, управляющая банком "Открытие" в Свердловской области.
Тем не менее, главный совет потребителям - самим быть осторожными: читать договор полностью, задавать уточняющие вопросы и не принимать поспешных решений.
На заметку
Сбережения - это "подушка безопасности", которая позволит некоторое время сохранять привычный уровень жизни в случае болезни или потери работы. Как правило, в размере 2-3 зарплат.
Инвестиции - предпринимательская деятельность с целью получить больше дохода за счет большего риска. Но можно и потерять все, что вложили. Не стоит инвестировать, если нет сбережений, тем более, брать кредит на эти цели. В чем отличия вклада и инвестиций?
1. Ставка по вкладу гарантирована, доход по инвестициям - нет, как бы ни убеждал в этом продавец (хотя по облигациям размер купона может быть определен заранее).
2. Деньги на вкладе застрахованы в АСВ - государство гарантирует возврат до 1,4 миллиона рублей (с 1 октября 2020 года - 10 миллионов, когда вкладчик деньги получил от продажи недвижимости, в наследство или в виде соцвыплат, субсидий, по решению суда в течение трех месяцев до наступления страхового случая). Инвестиции в ценные бумаги, ИСЖ, НСЖ не застрахованы.
3. Если досрочно забрать свои деньги с вклада, потеряете только проценты. При досрочном расторжении инвестдоговора, скорее всего, потеряете часть вложений.
4. Договор на открытие вклада заключается с банком. Все остальные - со страховой компанией, брокером, доверительным управляющим или управляющей компанией. Иногда это аффилированная с банком организация, поэтому носит похожее название. Кроме того, банк может иметь лицензию брокера и продавать в своих офисах инвестпродукты.
Как понять, инвестор вы или вкладчик?
Задайте сотруднику финансовой организации 4 вопроса:
1. Гарантирована ли доходность (определенная ставка на весь срок договора)? Вам могут сказать, что гарантированы 1-2 процента, но реальная доходность выше. Надо понимать, что это всего лишь обещания. Уточните, будут ли у вас вычитать какие-то комиссии.
2. Застрахованы ли деньги АСВ?
3. На какой срок вы заключаете договор? Что будет, если расторгнуть его раньше?
4. С какой организацией заключается договор?
5. Возьмите договор домой и как следует изучите - закон дает вам такое право.
