«Антивирус»-трансформер: как страховщики реагируют на COVID-19

Прошел год с момента, когда страховщики начали массово вводить страховки на случай заболевания коронавирусом. И сейчас продукт совсем не тот, что был весной 2020-го. Тогда, даже на волне панических страхов перед неведомым заболеванием, «антивирус» расходился не очень хорошо, особенно на фоне заявлений одного из лидеров рынка, что толку от этого вида страхования не будет. Однако с ростом числа заболевших и умерших, а также числа выплатных дел по таким полисам стали расти и продажи. 

Зачем же понадобился отдельный продукт, ведь формально коронавирус – это обычное вирусное заболевание (ОРВИ), лечение которого покрывается полисами добровольного медицинского страхования (ДМС) и страхования выезжающих за рубеж (ВЗР). А инвалидность или смерть – типичный риск по договору страхования от несчастных случаев и болезней (в том числе при кредитном страховании). Все дело в пандемии, которая у многих (не у всех) страховых компаний прописана в договорах как форс-мажор и исключение из правил. Кроме того, в России лечение COVID-19 относится к ОМС. 

Как отмечают эксперты Всероссийского союза страховщиков (ВСС), при создании «антиковидных» страховок компании пошли в нескольких направлениях: кто-то больше информирует, что данное заболевание покрывается действующими полисами, а кто-то делает коробочный stand alone продукт для массового клиента, недорогой и в большой мере ориентированный на информационный хайп, либо, наоборот, серьезный продукт с хорошим покрытием. Все три вида продуктов присутствуют на рынке, констатируют в ВСС. 

Кривые совпадают

Опрошенные «Финансовой газетой» эксперты констатируют, что спрос четко коррелирует с динамикой числа заболевших. «Пиковые продажи были весной 2020 года, после снятия ограничений летом спрос сильно упал, осенью мы вновь увидели интерес людей к страховкам от ковида», – рассказывает Денис Титов, директор департамента страхования имущества физических лиц «АльфаСтрахование». 

В «Ингосстрах-Жизнь» пик продаж зафиксировали в мае 2020 года. «Затем потребители стали спокойнее относиться к теме COVID-19. И после снятия карантинных мер летом 2020 года спрос на такие продукты продемонстрировал снижение, – говорит генеральный директор компании Владимир Черников. – В октябре – ноябре также имел место всплеск клиентского интереса, однако темпы продаж росли не так значительно, как в начале пандемии. Что же касается 2021 года, то уже в феврале продажи снизились втрое по сравнению с предыдущим месяцем. В настоящее время снижение продолжается». 

Директор по андеррайтингу личных видов страхования страховой компании «Согласие» Олеся Сабанова также отмечает снижение спроса в настоящее время и объясняет это массовой вакцинацией. Самым активным периодом продаж в «Согласии» был апрель 2020 года – на него приходится около трети действующих договоров. В сентябре по сравнению с августом число заключенных договоров увеличилось на 21%, в октябре в сравнении с сентябрем – на 7%. 

В «Капитал Лайф» с апреля 2020 года наблюдают рост спроса на комплексные накопительные программы страхования жизни и здоровья (НСЖ), которые включают покрытие рисков, связанных в том числе с коронавирусом. «Интерес к данным программам продолжает расти, так как НСЖ – это единственный вид страхования жизни, который позволяет формировать подушку финансовой безопасности за счет накоплений и получить страховое покрытие на случай смерти по любой причине, включая коронавирус», – отметили в пресс-службе компании. Доля НСЖ в общих сборах страховщиков жизни по сравнению с прошлым годом увеличилась с 24 до 30% и с высокой вероятностью продолжит расти в течение 2021 года. 

Антиковид: версия 2.0

Страховые компании довольно гибко реагировали на изменения спроса и появление новых факторов. Так, например, в «Ингосстрахе» с момента старта продаж продукт был модифицирован два раза (1 июля 2020 г. и 19 октября 2020 г.): первый раз – в связи с изменением методологии учета заболевания медицинскими учреждениями (введена в использование отдельная кодировка для описания заболевания) и собранной статистикой о тенденциях распространения эпидемии, а также из-за изменений анализа клиентского спроса. При второй модификации была добавлена опция юридической поддержки. 

В апреле 2021 года, после старта активной вакцинации, был перезапущен продукт «Коронавирус.НЕТ» от «АльфаСтрахование». Новый вариант программы включает не только риск заболевания COVID-19 (с единовременной выплатой в случае диагностирования), но и риск осложнений после прививки. При этом полис покрывает последствия любой вакцинации (в том числе от коронавируса) на территории РФ любыми препаратами, одобренными Минздравом РФ, включая зарубежные вакцины. 

В «Капитал Life» также запустили полис «Здоровая прививка», покрывающий организацию и оплату лечения в случае возникновения осложнений после любой вакцинации, включая вакцинацию от коронавируса. 

Некоторые компании вообще отказались от «классического» антивирусного продукта и сосредоточились на реабилитации после COVID-19. Как рассказала руководитель по развитию дополнительных сервисов «Росгосстрах Жизнь» Гульнара Орлова, компания сознательно не предлагала выплатные страховые полисы от COVID-19. «Дело в том, что уход из жизни по причине коронавируса покрывается в рамках любого другого нашего продукта по страхованию жизни. Это заболевание у нас не является исключением из покрытия, – пояснила она. – А предлагать клиентам одинаковую денежную выплату при диагностировании коронавируса мы сочли не совсем верным, так как течение болезни и, соответственно, финансовые последствия у людей сильно различаются. Кто-то находится в больнице в тяжелом состоянии, а кто-то переносит болезнь в очень легкой форме и даже продолжает работать из дома». В итоге компания сфокусировалась на инновационных продуктах, ориентированных на конкретные потребности при COVID-19, сделав коробочный полис для реабилитации после болезни. Самый большой интерес к полису «Восстанови здоровье» был в феврале 2021 года – 900 продаж в день. 

В декабре 2020 года примеру коллег последовали и в «Согласие-Вита», дополнив полис «СтопВирус» возможностью получить реабилитационное лечение после перенесенной болезни (амбулаторно или стационарно), лабораторную и инструментальную диагностику, организацию транспорта до места реабилитации. 

Антивирусные программы от лидеров рынка

«АльфаСтрахование» 

«Коронавирус.НЕТ» запущен в марте 2020 года. Застрахованы свыше 160 тыс. человек. 

Стоимость – от 5500 рублей. Риски – диагностирование COVID-19 или негативные последствия вакцинации. Выплаты – от 20 тыс. рублей до 100 тыс. рублей в зависимости от выбранного покрытия. В случае смерти – 1 млн рублей выплачивается наследникам. Онлайн-версия не включает риск неблагоприятных последствий после вакцинации и не позволяет приобрести вариант с выплатой в 100 тыс. рублей. 

Выплачено – свыше 430 млн рублей. 

Доля отказов – менее 3%. 

Причины отказов: наступление события до начала действия страхования (в период временной франшизы), отсутствие подтверждающих медицинских документов, наступление событий по заболеваниям, не связанным с коронавирусной инфекцией. 

«Ингосстрах-Жизнь» 

Продукт «СтопКоронавирус» запущен в апреле 2020 года. 

Стоимость – 4,2–11 тыс. рублей (по индивидуальным договорам). Для коллективных договоров стоимость прикрепления – 1525–9850 рублей (в зависимости от выбранного размера страховых сумм). 

Продано – 3878 полисов (по индивидуальным договорам и корпоративным контрактам), число застрахованных – 17 тыс. человек. 

Риски, наступившие в результате болезни (коронавирус), диагностированной на основании лабораторных тестов на наличие SARS-CoV-2 методом ПЦР и (или) другим методом лабораторной диагностики: смерть; временная утрата трудоспособности на срок от 14 дней; госпитализация при сроке более 7 дней. 

Покрытие: смерть – 0,5–2,5 млн рублей, временная нетрудоспособность – 7,5–40 тыс. рублей, госпитализация – 72,5–110 тыс. рублей. 

Дополнительные опции – телемедицина: видеозвонок, аудиозвонок или текстовый чат, плюс информационная поддержка по медицинскому и административному праву. 

Обращений – 737, из которых 382 – в сегменте «ритейл-бизнес», а 355 – корпоративный бизнес. 

Отказы – 6,6%. 

Причины: заявленный случай не соответствовал определению покрытия в договоре. 

«Росгосстрах Жизнь» 

Полис «Восстанови здоровье» запущен в октябре 2020 года. 

Продано – почти 40 тыс. таких страховок. 

Цена – от 1499 рублей (в зависимости от выбранных функций) на год. 

Риски – покрывает потребность в реабилитации после перенесенного COVID-19 (а также травм головы и инсультов). Включены диагностика и восстановление в лучших реабилитационных центрах страны. 

Число обращений – 250. Более 120 уже направлены на реабилитацию в реабилитационные центры и санатории по всей стране. 

«Капитал Лайф Страхование Жизни» 

«Стоп.Коронавирус» 

Стоимость – 2000 рублей и 5000 рублей. 

Выплаты: соответственно, до 30 тыс. рублей и 75 тыс. рублей – при нахождении в стационаре, 200 тыс. рублей и 500 тыс. рублей – в случае летального исхода. Более дорогой вариант востребован около 10% потребителей. 

Риски – заболевание и стационарное лечение COVID-19. 

«Согласие» 

«Антивирус. Семья под защитой» – продукт «Согласия», «СтопВирус» – от «Согласие-Вита» (дочерняя компания «Согласия»). 

Запущены в марте 2020 года. 

Стоимость полиса – 3500 рублей. 

Заключено – 7000 договоров. 

Покрытие распространяется на год для страхователя и его близких родственников (супруг (супруга), дети) в возрасте от 3 до 60 лет. 

Страховые случаи – госпитализация или уход из жизни застрахованного в результате COVID-19. Возмещение в размере 1 млн рублей выплачивается при смертельном исходе. 

Стоимость полиса «СтопВирус» – 3300 рублей (для одного застрахованного) и 5200 рублей (для семьи). 

Страховые случаи – уход из жизни в результате болезни и госпитализация в результате болезни. 

Страховые суммы – 500 тыс. рублей и 1 млн рублей. 

Заявлено о 150 страховых случаях среди физлиц. 

Доля отказов – не более 3%. 

Причины отказов – амбулаторное лечение без госпитализации, диагностирование заболевания до заключения договора страхования. 

«Ренессанс Страхование» 

Антивирусный продукт запущен в марте 2020 года. 

Риски – временная нетрудоспособность в результате болезни, госпитализация и летальный исход. В программу включена телемедицина. 

Стоимость полиса для взрослого – 3000 рублей (с выплатой до 500 тыс. рублей) или 4200 рублей (с выплатой до 700 тыс. рублей) либо 6000 рублей (с выплатой до 1 млн рублей).