Участники рынка сочли перестраховкой ужесточение позиции ЦБ по малообеспеченной ипотеке
МОСКВА, 3 марта. /ТАСС/. Ужесточение позиции Центробанка РФ по малообеспеченной ипотеке является перестраховкой от взрыва "пузыря" и не будет способствовать развитию рынка жилищного кредитования и строительства. Такое мнение высказали в пятницу опрошенные ТАСС эксперты.
Выступая 2 марта на ежегодной встрече с кредитными организациями, глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина заявила, что доля кредитов с низким первоначальным взносом (до 20%) в России выросла с 48% в III квартале до 53% в IV квартале 2022 года, и темпы досрочных погашений снизились, что может означать ухудшение финансового положения заемщиков. Она отметила, что ЦБ будет принимать все необходимые меры, чтобы не допустить роста рискованной ипотеки вплоть до запрета схем долевого финансирования жилья, не прописанных в законе. К рискованным схемам глава регулятора отнесла "льготную ипотеку от застройщика" (стоимость кредита спрятана в цене квартиры) и "ипотеку с кешбэком" (отсутствие первоначального взноса).
"Действия Центробанка, по сути, являются перестраховкой", - сказал ТАСС директор департамента ипотечных программ и банковского кредитования компании "Метриум" Дмитрий Веселков. "К по-настоящему рискованным я отношу лишь ипотеку без первоначального взноса, а также займы, выдаваемые уже закредитованным клиентам. Однако их доля на рынке невелика. Поэтому я уверен, что предпосылок для взрыва "ипотечного пузыря" в России, чего опасаются в Центробанке, нет", - пояснил он.
"Банк России традиционно преувеличивает риски ипотечного портфеля. <…> Традиционно просрочка по кредитам на новостройки измеряется десятыми долями процента. Редкие дефолты по таким кредитам банкам никак не повредят. <…> Очередные пруденциальные инициативы Банка России не способствуют развитию связанных строительного и ипотечного рынков", - согласился руководитель аналитического центра "Русипотека" Сергей Гордейко в разговоре с ТАСС.
Июньские рестрикции
В феврале 2023 года Банк России уже анонсировал предстоящее ограничение рискованных, по мнению регулятора, практик "околонулевых" ипотек и кредитов с низким первоначальным взносом. Так, с 1 июня 2023 года ЦБ обяжет банки применять надбавки к коэффициентам риска по кредитам на жилье, покупаемое по договору долевого участия в строительстве (ДДУ).
Гордейко считает, что в результате "борьбы со схемами поддержки первоначального взноса условия кредитования ухудшатся и доступность приобретения снизится", все вместе это "болезненно отразится на покупке новостроек". А Веселков предположил, что действия ЦБ приведут к сокращению числа программ "льготных ипотек от застройщика" и к росту ставок по ним, но, при этом, не отразятся на рыночных ставках кредитов на жилье, поскольку банки будут опасаться снижения спроса.
"Думаю, что существенного снижения объема предложения на рынке новостроек не произойдет. Действия ЦБ точно не приведут к отказу от льготных ипотечных программ, которые продолжат обеспечивать застройщиков стабильным спросом. Кроме того, девелоперы будут внедрять альтернативные инструменты для привлечения клиентов, в частности, траншевую ипотеку, различные виды рассрочки и даже лизинг", - добавил он.
Обоснованные опасения
Между тем ДОМ.РФ разделил опасения ЦБ РФ. "Мы понимаем обеспокоенность Банка России, связанную с ростом доли выдачи рисковых ипотечных кредитов. Доля предоставленных в IV квартале 2022 года ипотечных кредитов заемщикам с полной долговой нагрузкой более 80% достигла 44%. В III квартале 2022 года она составляла 36%. <…> На первичном рынке жилья доля кредитов с низким первоначальным взносом достигла 69%", - заявили ТАСС в госкомпании.
По словам собеседника агентства, статистика Банка России и ДОМ.РФ подтверждает, что кредиты с первоначальным взносом ниже 20% хуже обслуживаются и чаще уходят в дефолт. В госкомпании напомнили, что жилищные займы без первоначального взноса стали одним из триггеров ипотечного кризиса в США.
Тем не менее качество кредитного портфеля и платежной дисциплины заемщиков в России сейчас высокое, резюмировали в ДОМ.РФ: доля просроченных кредитов составляет менее 1%.
