Виктор Достов: «Это было очень похоже на судьбу»

С председателем Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктором Достовым побеседовал Артем Генкин. Виктор Достов. Игорь Руссак / РИА Новости — В моих глазах ты эталонный петербуржец, по множеству мелких штрихов и черт характера. А сам ты принимаешь участие в вечном споре двух столиц, кто из них лучше? Кому ты отдаешь пальму первенства? И реально ли сегодня экономически активному человеку жить «на два города»? — Эталонный петербуржец — это, несомненно, что-то очень приятное. Да, на два города жить хорошо. Я давно отказался от идеи любимого единственного города. Питер прекрасен, но томен, Москва хороша, но зимой холодно, Мадрид я очень люблю, но в августе дико жарко, и так далее. Наверное, именно динамический образ жизни — это мое. Последние лет пять это стало немного сложнее, но мир большой, и самолеты по-прежнему летают. — Твое образование было далеким от сферы экономики. Каким же образом, благодаря чему случился дрейф в этом направлении и ты стал специализироваться в области финансов, электронных денег и платежей? — Это была довольно занятная история. Как-то в бытность физиком я прочитал поразившую меня статью про односторонние функции. Теперь это относительно известная тема (RSA, майнинг, цифровые подписи), а 30 лет назад меня поразила чистая математическая красота идеи. Прочитал — и все, это в жизни мне абсолютно не было нужно. После физики я довольно долго занимался коммуникациями, строил первых интернет-провайдеров, этим и планировал заниматься долго и счастливо. И абсолютно неожиданно на меня вышли ребята из «Холдинга Таврического», которые придумали интернет-платежи на основе односторонних функций. Это было очень похоже на судьбу, так что я без особых колебаний поменял поле деятельности, о чем нисколько не жалею. Впрочем, экономистов в нашем финтех-бизнесе мало — все больше представители точных наук, педагоги, и военные тоже попадаются. — Среди профессионалов платежного рынка твое имя исторически прежде всего ассоциируется с компанией PayCash, на технологической базе которой появились такие сервисы, как «Яндекс.Деньги», «Мобильная коммерция» Билайн, iDealer, «Моби.Деньги» и др. Видя свои наработки реализованными в успешном проекте с другими основными бенефициарами — какое чувство испытываешь? Не было ли когда-либо соблазна создать свою «машинку Зингера»? — Нет, не было. Я хороший стратегический менеджер, управляющий партнер, но не предприниматель. Чтобы в 1998-м инвестировать серьезно в интернет-платежи, несомненно, была нужна именно предпринимательская жилка, я примерно тогда понял, что это не про меня — я слишком просчитываю риски. Поэтому совсем своих идей у меня не было, но с рядом чужих я вполне успешно сроднился. — Ты возглавляешь с момента ее основания Ассоциацию участников рынка электронных денег и денежных переводов. В ряду других ассоциаций, объединяющих различные «гильдии» участников отечественного финансового рынка, насколько эффективна и результативна деятельность вашей Ассоциации, какими достижениями можно по праву гордиться? — К ярким достижениям я бы отнес 161-ФЗ, в написании которого мы принимали самое активное участие, удаленную идентификацию, концепцию OpenAPI, которую мы привезли в Россию. Про эффективность в GR судить сложно, это долгие процессы со множеством участников. Несомненно, мы старейшая платежная ассоциация в России и, наверное, самая эффективная в терминах выработки на одного сотрудника. — Знаю, что ты с коллегами в последние годы много и успешно занимаешься консалтинговой деятельностью на широких просторах СНГ и не только. Если брать постсоветское пространство, то какая страна на нем является сегодня законодателем мод в плане финтех-инноваций и соответствующего регулирования? — Мы много работаем в Центральной Азии, там довольно сложный микс из российского и европейского опытов. Исторически республики тяготели к России, во многом их регулирование повторяло российские конструкции. Постепенно модели стали диверсифицироваться, сейчас там довольно много западных консультантов и подходов. Такие вещи, как регулирование небанковских платежных организаций, удаленная идентификация, регулирование виртуальных активов, брались оттуда, и не грех было бы их перенять и в России. С точки зрения исламского банкинга страны ориентируются на страны Залива, достаточно много китайского опыта, например с QR и CBDC. В других регионах, где мы бываем, золотым стандартом является, скорее, европейское регулирование и западные бизнес-модели, хотя эффективные кейсы бизнесмены и регуляторы берут отовсюду. — Знаю, что в 90-е ты около двух лет прожил в Китае. Уверен, что сравнение с другой культурой, другим менталитетом позволяет лучше разобраться в себе, понять себя. А в тогдашнем Китае уже были видны ростки нынешнего «экономического чуда»? И, обратясь к сегодняшнему дню, можно ли считать современный Китай лидером на рынке финтеха? — Хороший вопрос. Наверное, да, первые ростки были видны, хотя тогда это была еще страна велосипедов и продуктовых талонов. Но было очень отчетливо видно, как страна растет, как жадно набирается полезный опыт откуда возможно, как они интенсивно взаимодействуют с другими странами в поисках моделей и технологий. Это, конечно, могло и не взлететь, но взлетело. Чудом финтеха мне Китай считать сложно — ничего уникального там я не вижу. Разумеется, это лидер в области свермассовых решений и QR-кодов, там много чего интересного, но и в России, и на Западе люди делают множество интересных проектов — от СБП до маленьких нишевых финтехов. — Какими были твои первые эмоции и прогнозы развития событий при известии об аресте Павла Дурова французскими правоохранителями и претерпели ли они какую-то коррекцию в дальнейшем? — Я не очень впечатлен этой историей, она, конечно, скандальная и не очень понятная. Но мало кто верит, что у нас останутся островки анонимности. Другое дело, нужно ли с этим бороться такими методами, я не знаю. Будучи в стороне, сказать об этом сложно. — По моему впечатлению, в самом активно развивающемся сегменте финтеха — в криптоиндустрии — сейчас правят бал 25- и 30-летние. Тяжело ли ощущать себя старше, мудрее и опытнее, получается ли находить контакт с этой аудиторией, есть ли какие-то особенности при выстраивании с ней коммуникации? — Скорее 30–40-летние, да и немолодых людей там тоже очень много, хотя они не такие заметные. Думаю, что майнинг, например, — бизнес достаточно возрастных предпринимателей. Нет, не тяжело, хотя приходится себя контролировать от понятных возрастных болезней, как рассказы «какой был раньше финтех — не то, что нынче». Это понятный процесс — всегда появляются новые ниши для зарабатывания «новых» денег: пар, электричество, интернет-стартапы, блокчейн, ИИ и так далее, и туда приходят молодые, активные и голодные. — В одной из твоих статей мне запомнился смачный образ будущего, в котором каждый раз, когда вы покупаете шоколадку, расплачиваясь картой, вам автоматически увеличивается стоимость полиса страхования жизни. В нынешних реалиях не исключено, что смарт-контракт просто не позволит вам оплатить шоколадку, если включенный в IoT-систему глюкометр сообщит, что у вас повышенный уровень сахара в крови. Вопрос: что ты думаешь об идее «окрашенных» денег: в них потенциально больше пользы или вреда? — По этому поводу было много энтузиазма, который нынче сдулся. Применительно к цифровому рублю основная проблема очевидна — деньги по закону (и здравому смыслу) должны быть принимаемы универсально. Вероятно, да, мы будем иметь нишевые решения — материнский капитал или «Пушкинская карта» — это и есть окрашенные деньги. Но их будет немного в нынешней монетарной модели, и эффективность тоже не стоит преувеличивать — манипуляции с маткапиталом и «Пушкинской картой» известны всем. — Многие твои работы и выступления созданы совместно с Павлом Шустом. Я знаю, как строится работа с соавторами, по классическим произведениям (типа воспоминаний Евгения Петрова) и на собственном опыте, и порою это непросто. А вам — легко ли пишется вдвоем? — Да, у нас тоже так же, как у Ильфа с Петровым, — один бегает по регуляторам, другой пишет бумаги, потом мы меняемся. Про ощущения Павла сказать не могу, мне с ним очень нравится работать, это очень хороший человек с чрезвычайно сильным и структурированным умом. — Блокчейн, или технология распределенного реестра, по-моему, уже прошел испытание медными трубами, искупался во внимании СМИ, и теперь о нем можно поговорить объективно. Он действительно панацея от всех проблем или подчеркивает уже существующие и создает новые? — Нет, блокчейн не панацея, конечно, равно как большие данные, ИИ и прочее. Скорее всего, в финансовом секторе он надолго, за его пределами мы все еще пытаемся нащупать модели использования. Да, можно сделать прекрасные решения для нотариата или логистики, но мы настолько привыкли к централизации, и рынки настолько заняты проверенными централизированными решениями, что новичкам, с их новыми необычными моделями, туда не влезть. Ты же понимаешь, что какой-нибудь ApplePay по сути эмулирует EMV-протоколы полувековой давности, а SAP те же полвека поставляет централизованные решения. Куда тут влезть с новыми идеями? Скорее всего, мы, наоборот, видим некую централизацию распределенных финансов. На мой взгляд, нынешняя концепция распределенных реестров исчерпала себя глобально. Новый взлет возможен на новых идеях. Я верю в гибрид распределенных реестров и IoT, они хорошо ложатся друг на друга, но будут ли зубные щетки майнить или беспилотники общаться через блокчейн — я не знаю. — У тебя нет инсайда, кто бы мог скрываться под псевдонимом Сатоши Накамото? И нет ли у этого человека (или группы людей) русских или российских корней? — Нет. — В своем телеграм-канале «Записки на рукавах» — весьма популярном среди профессионалов рынка — ты приглашаешь многих известных людей дать свои рекомендательные списки литературы, обязательной к прочтению. А есть ли у тебя Книга, знакомство с которой определило твой жизненный путь? — Нет, такой книги нет, но есть наборы. Для финансового мира, кроме профессиональных, — это «Экономист на диване», «Фрикономика», «Голые деньги». Но у каждого он свой — мы в «Рукавах» периодически печатаем такие наборы от людей, которых мы любим и уважаем. — Какие планы на развитие Ассоциации в этом быстро меняющемся мире? — Основная дилемма для нас — смена названия. Понятно, что мы уже давно вышили за пределы электронных денег и денежных переводов. Тут и общая проблематика финансового сектора, и цифровизации, и распределенные финансы, и искусственный интеллект. Сейчас у нас одновременно и в разных географиях проекты по OpenAPI, удаленной идентификации, регулированию платформ и многим другим темам. С другой стороны, все уже настолько привыкли к акрониму АЭД, что расстаться с ним крайне болезненно. Вот мы и мучаемся.