Николай Журавлев: Ключевая ставка — не единственный инструмент для борьбы с инфляцией

Требования к рекламе услуг так называемых раздолжнителей, которые вводят клиентов в заблуждение, предоставляя неполную или недостоверную информацию об условиях процедуры банкротства, скорее всего, будут законодательно утверждены в начале следующего года. Как и другая ожидаемая инициатива, регулирующая предоставление рассрочки. Сегодня под видом такой сделки продавцы зачастую навязывают невыгодные условия для клиента. Законопроект сенаторов обязывает продавцов доводить до покупателя все условия такой покупки, запрещает изменять цену товара в случае приобретения его в рассрочку. При этом сведения о крупных суммах рассрочки будут передавать в бюро кредитных историй, чтобы люди контролировали свою долговую нагрузку. Об итогах уходящего года и планах на весеннюю сессию в интервью «Парламентской газете» рассказал вице-спикер Совета Федерации Николай Журавлев.

- Одна из волнующих сейчас людей тем — инфляция. Несмотря на рекордно высокую ключевую ставку, она не снижается. Может быть, правы те, кто полагает, что принимаемых Центробанком мер недостаточно?

- Принимаемые Банком России меры в целом оправданны. От инфляции страдают люди. Если доходы растут медленнее инфляции, то реальная покупательная способность будет снижаться. Каждый ощутит это на себе. Высокая инфляция может перечеркнуть те успехи в борьбе с бедностью, тот рост реальных зарплат, которые были в последнее время. Она бьет по карманам людей и снижает благосостояние.

От высокой инфляции страдают и предприятия. Ведь это означает рост издержек на комплектующие, сырье, оборудование. Все это ложится на производителя и отражается в себестоимости продукции. При этом повышение ставок по кредитам для бизнеса, конечно, очень болезненно, сдерживает возможности для развития.

Поэтому обеспечение снижения инфляции не должно ограничиваться исключительно ключевой ставкой. Есть и другие инструменты регулирования ЦБ. Банк России может и должен своим регулированием охлаждать наиболее инфляционные направления и программы и, наоборот, поощрять кредитование важных для государства проектов развития, в том числе импортозамещения и технологического суверенитета.

И это вопрос не только Банка России, но и Правительства — надо определить, какой вклад в инфляцию вносит та или иная отрасль, насколько ее поддержка и субсидирование действительно важны для экономического развития на этом этапе и т.д. На поддержку всех отраслей и направлений денег не хватит. Сейчас надо выбирать те, которые максимально важны для страны и вносят или могут внести минимальный вклад в инфляцию.

Например, есть отрасли, которые нанимают огромное количество низкоквалифицированных специалистов, не принося добавленную стоимость, взрывают рынок зарплат, поднимают резко зарплату по экономике в целом. Туда перетекают трудовые ресурсы из реального сектора, и это все, конечно, сильно раздувает инфляцию. Зачем работать слесарем или оператором комбайна за 70 тысяч, если можно пойти курьером или таксистом за 150 тысяч. В то же время, например, кредиты на ключевые для развития экономики направления можно было бы сделать дешевле именно через совокупность сбалансированных регуляторных мер.

- Совет Федерации одобрил закон, который совершенствует механизм защиты неквалифицированных инвесторов. В чем суть новации и как это поможет неискушенным в финансовых вопросах россиянам без рисков заработать на фондовом рынке?

- Инвестирование на фондовом рынке набирает стремительную популярность. В этом году число физических лиц, имеющих брокерские счета на Московской бирже, впервые превысило 30 млн человек — почти четверть взрослого населения России. И это здорово! Мы как законодатели готовы всячески поддерживать стремление россиян зарабатывать с помощью финансовых инструментов, вкладывать вдолгую. В то же время мы не можем не отметить, что в порыве инвесторского азарта многие граждане переоценивают свои знания и совершают необдуманные сделки, ведущие к финансовым потерям. Поэтому еще в 2020 году мы ввели в законодательство понятие «квалифицированного инвестора». Это профессиональные участники рынка ценных бумаг, которым доступны более рискованные операции. Статус «квала» можно получить только после сдачи специального экзамена, которое подтвердит и компетентность инвестора, и его готовность принимать риски.

За 4 года созданный нами механизм доказал свою эффективность на рынке, но практика показала необходимость корректировки требований для присвоения статуса «квала». Во-первых, мы расширили варианты его получения. В качестве самостоятельных критериев мы ввели несколько новых пунктов: это годовой доход от определенной величины, наличие ученой степени, специального аттестата или сертификата. Кроме того, появляется возможность получить статус на основании комбинаций образования, стажа работы, опыта совершения сделок, а также имущественной обеспеченности. Точные требования должен установить Банк России.

Также важно, что закон повышает со 100 до 300 тысяч рублей лимит, в рамках которого неквалифицированный инвестор может покупать высокорисковые активы без прохождения тестирования. Наконец, после вступления в силу закона по общему правилу инвесторы будут признаваться квалифицированными без указания видов сделок, финансовых инструментов или услуг, в отношении которых произошло такое признание.

С одной стороны, правила становятся более гибкими. Они делают инвестирование с помощью финансовых инструментов более доступным и привлекательным для граждан. С другой стороны, они ни в коей мере не снижают финансовую защищенность неопытных инвесторов.

Так, закон устанавливает необходимость повторного прохождения тестирования, если инвестор по каким-то причинам пять лет не совершал сделок со сложными финансовыми инструментами. Только после тестирования теперь будут доступны и сделки с облигациями с залоговым обеспечением денежными требованиями. Мне кажется, это необходимый баланс интересов для привлечения частных инвестиций на фондовый рынок.

- Недавно вы приняли участие во Втором российско-китайском форуме инвестиционного сотрудничества. На ваш взгляд, темпы нынешних торгово-экономических отношений между нашими странами в области инвестиций, промышленного производства, торговли отвечают требованиям времени?

- Торгово-экономические отношения между Россией и Китаем развиваются стремительными темпами, демонстрируют устойчивый иммунитет к внешним вызовам и кризисным явлениям. За последние годы мы смогли удвоить российско-китайский товарооборот: если до пандемии COVID‑19 в 2019 году он насчитывал 10,6 триллиона рублей, то в прошлом году достиг уже почти 22 триллионов. В этом году тенденция продолжается: по итогам первых десяти месяцев 2024 года товарооборот вырос на 2,8 процента.

При этом очень важно, что двустороннее партнерство развиваются не только на федеральном, но и на региональном и даже муниципальном уровнях. В настоящее время сложились 383 партнерские пары. Между 43 российскими регионами и провинциями КНР подписано 117 соглашений о сотрудничестве в различных областях.

Эта статистика нас как палату регионов не может не радовать. Мы не раз отмечали, что экспорт — один из основных факторов устойчивости региональных бюджетов, источник доходов, который, к сожалению, пока не до конца используется. Нужно помогать властям субъектов находить партнеров за рубежом, и отношения с тем же Китаем можно назвать модельными. Наиболее показательны в этом плане ярмарки «Сделано в России», которые с оглушительным успехом уже три раза прошли в КНР. Совет Федерации еще на стадии инициативы Российского экспортного центра поддерживал и продвигал этот формат. Благодаря ярмаркам наши товары все больше завоевывают китайский рынок.

Остается в наших отношениях и большое поле для дальнейшей работы. Наши страны сообща работают над диверсификацией двусторонней торговли. Активно наращивается экспорт продукции российского агропромышленного комплекса, химической продукции и минеральных удобрений. Мы доказываем, что Россия — это не только углеводороды.

С удовлетворением замечаем, что 95 процентов расчетов между нашими странами проходят в национальных валютах. В этом плане российско-китайские отношения также становятся моделью для развития экономического сотрудничества с другими странами.

- На недавней конференции Банка России «Фокус на клиента» обсуждалась концепция человекоцентричности, когда бизнес строится на основе интересов человека. Возможно ли в принципе достичь такого уровня клиентоориентированности в банковском секторе, когда люди перестанут жаловаться на некачественные услуги? Помогут ли этому ранее предпринятые законодательные меры против недобросовестных участников финрынка? Могли бы оценить их эффективность?

- Начну с того, что похвалю наш финансовый сектор. Для многих игроков та самая человекоцентричность и клиентоориентированность становятся основой бизнес-модели, когда во главу угла ставится не только прибыль, но и репутация, социальная роль компании. Более того, многие участники рынка сами, не дожидаясь законодательного регулирования, вводят для себя дополнительные требования в интересах клиента. Большая заслуга в этом у Центробанка, который проводит системную работу с участниками рынка, разъясняя важность ограничений.

Но, конечно, вызовы времени требуют и серьезного законодательного регулирования, которые мы стараемся оперативно разрабатывать. Например, в этом году вступил в силу закон, который ввел более точный порядок расчета полной стоимости кредита. Раньше в рекламе займов банки злоупотребляли пробелом в законодательстве и указывали более привлекательные для клиента условия, которые не соответствовали действительности. Теперь же кредитные организации обязаны показывать клиенту максимально возможную ПСК с учетом всех дополнительных услуг. В развитие этой инициативы мы разработали еще один законопроект, который обязывает указывать в рекламе кредита ссылку на сайт или страницу в соцсетях с полными условиями кредитования по той или иной программе.

Другой важный закон, разработанный нами, сделал бесплатными переводы между счетами одного физлица в разных банках, если общая сумма в месяц не превышает 30 миллионов рублей. Кроме того, документ запрещает банкам устанавливать разные ставки по вкладам в зависимости от дополнительных условий.

В январе 2025 года вступает в силу наш закон о долевом страховании жизни. Это финансовый продукт станет более усовершенствованной формой инвестиционного страхования жизни. В последние годы этот инструмент переживает настоящий бум, ДСЖ совместит в себе полную страховую защиту и инвестирование с потенциально более высокой доходностью, чем у вклада. При этом держатель сам сможет определять направление инвестирования этих средств. Очень интересный новый финансовый инструмент, советую рассмотреть его всем, кто интересуется инвестированием. Сейчас мы готовим законопроект, который создает систему гарантирования для таких инвестиционных продуктов.

- Что из законотворческих планов удалось воплотить в осеннюю сессию, а что переходит на следующий год? Расскажите о наиболее важных инициативах, которые могут появиться в весеннюю сессию?

- В первую очередь в начале следующего года мы ожидаем принятия законопроектов, которые мы внесли в парламент в осеннюю сессию. Среди них требования к рекламе услуг так называемых раздолжнителей, которые, по сути, вводят клиентов в заблуждение, предоставляют неполную или недостоверную информацию об условиях процедуры банкротства.

Еще один законопроект регулирует предоставление рассрочки. Сегодня под видом такой сделки продавцы зачастую навязывают невыгодные условия для клиента. Наша инициатива, во-первых, обязывает продавцов доводить до покупателя все условия такой покупки, во-вторых, запрещает изменять цену товара в случае приобретения его в рассрочку. Наконец, сведения о крупных суммах рассрочки будут передавать в бюро кредитных историй, чтобы люди контролировали свою долговую нагрузку.

Важная инициатива была разработана по поручению президента. Она вводит страхование средств граждан на индивидуальных инвестиционных счетах на такую же сумму, как и на банковских счетах, — до 1,4 миллиона рублей.

И, конечно, мы с Правительством и Центробанком продолжаем совместную работу над законодательными барьерами против мошенничества в финансовой сфере. Готовятся новые меры. Они будут включать введение «периода охлаждения» в сфере кредитования, особенно в случае выявления признаков недобросовестных действий, а также дополнительные проверочные мероприятия при снятии наличных и переводах денежных средств. Эти меры должны распространяться и на банки, и на микрофинансовые организации, не усложняя процессы оказания финансовых услуг, но при этом обеспечивая им дополнительную защиту.