Создание финансовой подушки безопасности: как накопить резерв

49% россиян откладывают на подушку безопасности. Их число регулярно растет: в этом году на 7% по сравнению с прошлым годом. В этой статье мы расскажем, почему важно иметь неприкосновенный резерв денежных средств, как его сформировать и какие инструменты для этого выбрать, чтобы больше и быстрее откладывать.

Почему создание резерва — необходимость

Финансовая подушка безопасности, или резервный фонд, — это страховой запас денег или самых ликвидных активов, который помогает справиться с потерей дохода или экстренными расходами, например на неотложную медицинскую помощь.

Финансовая подушка является ключевым элементом финансового планирования, поскольку даёт:

• Финансовую устойчивость. Подушка безопасности в экстренной ситуации покрывает текущие расходы, помогает избежать долгов и сохранить привычный уровень жизни.
• Психологический комфорт. Наличие резервного фонда снижает уровень стресса, повышает уверенность в будущем и позволяет более спокойно планировать финансы.
• Защита долгосрочных вложений. Финансовый резерв позволяет избежать необходимости срочно продавать инвестиционные активы, такие как акции или облигации, и сохранить инвестиционный портфель для долгосрочного роста.

В моей практике встречались клиенты, которые оказались в сложной ситуации без финансовой подушки безопасности. Например, Кирилл, 35 лет, работал в IT, имел стабильный доход и инвестировал, чувствуя себя финансово защищённым. Но внезапное сокращение на работе вынудило его покрывать расходы, распродавая инвестиционные активы во время рыночной просадки. Из-за отсутствия резерва Кирилл зафиксировал убытки и сократил капитал. Этот опыт убедил его в важности подушки безопасности, и он обратился за консультацией по её формированию.

Когда и на что тратят финансовую подушку

Финансовая подушка предназначена для использования в критических ситуациях, угрожающих финансовой стабильности, таких как:

• Потеря работы.
• Внезапные медицинские расходы.
• Ремонт жилья или автомобиля после форс-мажора.
• Срочная поддержка близких в кризисной ситуации.
• Правовые или судебные издержки, если потребуется срочная юридическая помощь.
• Чрезвычайные природные явления, приведшие к гибели имущества, наводнение или пожар.

Финансовую подушку не рекомендуется объединять с другими накоплениями, например на отпуск. Для разных целей лучше заводить отдельные счета, чтобы не смешивать их с неприкосновенным резервом.

© Dreamstime.com

Основные шаги по созданию резерва:

Составить список ежемесячных обязательных расходов. Это затраты на жильё, кредиты, продукты, транспорт, медицинское обслуживание и другие постоянные траты. Для составления списка стоит опираться на статистику хотя бы последних четырёх месяцев.

Определить размер резерва и разработать план накоплений, исходя из суммы расходов. Затем решить, какую часть дохода возможно ежемесячно откладывать. Обычно это около 10% всех доходов.

Определить срок достижения цели, исходя из наличия свободных средств после вычета обязательных расходов.

Например, если планируется накопить 180 тыс. рублей и ежемесячно возможно откладывать 18 тыс. рублей, то понадобится 10 месяцев. При нестабильных доходах лучше предусмотреть дополнительный запас времени.

Секреты эффективного накопления

Существует множество стратегий, помогающих копить деньги быстрее и легче. Вот некоторые из них:

Автоматизация накоплений. Настройте автоматический перевод фиксированной суммы на счёт-копилку в банке после получения зарплаты, как правило от 10%. Это снижает риск случайных трат.

Метод «Заплати себе в первую очередь». Откладывайте от 10% дохода в начале месяца, ещё до покрытия других расходов. Так накопления становятся приоритетом.

Округление расходов. При каждой покупке откладывайте сдачу. Например, если товар стоит 560 рублей, округлите сумму до 800 и отложите разницу в 240 рублей.

Метод мелких сбережений или «снежного кома». Начинайте с небольшой суммы, постепенно увеличивая её. Например, в первый месяц отложите 500 рублей, во второй — 1000 и так далее. Этот способ создаёт ощущение прогресса и мотивирует наращивать сбережения.

© Dreamstime.com

Выбор инструментов для хранения резерва

После определения суммы финансовой подушки и начала накоплений важно выбрать надёжные способы хранения средств:

Наличные. Удобны для быстрого доступа к небольшой части резерва, однако со временем обесцениваются из-за инфляции.

Банковский вклад или накопительный счёт. Эти счета обеспечивают небольшую доходность и страхование от АСВ на сумму до 1,4 млн рублей, что делает их безопасным и удобным вариантом.

Фонды денежного рынка. Подходят для тех, кто знаком с фондовым рынком и хочет немного повысить доходность, сохраняя доступ к деньгам. Например, можно рассмотреть биржевой фонд Сберегательный (SBMM) от управляющей компании (УК) «Первая». С начала 2024 года его доходность составила 14,73%. Доходность фонда напрямую зависит от ключевой процентной ставки: чем она выше, тем выше доходность, и наоборот. Подобные фонды есть и у других УК. При выборе важно обращать внимание на комиссии, которые берут фонды за управление: чем она ниже, тем лучше.

Облигации с плавающей купонной ставкой (флоатеры). Их доходность также зависит от ключевой ставки. Они более долгосрочные, чем денежные инструменты. Я предлагаю рассмотреть ОФЗ с плавающей купонной ставкой и корпоративные облигации, а также фонды для такого типа облигаций, например SBFR от УК «Первая».

Коротко

Финансовая подушка безопасности является необходимостью, особенно в нынешних нестабильных экономических условиях.

Резерв в 3–6 месяцев расходов поможет получить: финансовую устойчивость, психологический комфорт, защиту долгосрочных вложений.

Важно помнить, что подушка предназначена только для экстренных ситуаций, таких как потеря работы или непредвиденные медицинские расходы.

Основной целью подушки безопасности является не получение прибыли, а сохранение средств и обеспечение быстрого доступа к ним с минимальными комиссиями.

Следуя этим рекомендациям, можно справиться с любыми непредвиденными обстоятельствами спокойно и максимально эффективно для себя и семьи.