Семейные финансы. Как грамотно распределить роли между членами семьи

Кто у вас в семье операционный директор? А риск-офицер есть? Что, и стратегического директора нет? Тогда независимый консультант Наталья Смирнова расскажет вам, для чего в семье нужны разные финансовые роли. СберСова эксклюзивно для «Рамблера».

Очень часто финансами всей семьи управляет один человек. Это может быть член семьи, которому другой просто отдаёт зарплату, а он или она уже распределяет деньги так, чтобы хватило на все потребности семьи. Потом, правда, могут возникнуть споры, куда ушли деньги.

Или другой пример. Муж зарабатывает значительно больше своей второй половины. Все решения в части инвестиций, крупных трат он принимает единолично, а остальные члены семьи в принципе не имеют представления о том, во что вложен весь капитал и в каких странах.

А может быть и так – родители не посвящают уже достаточно взрослых детей в семейные финансы, а потом дети не имеют навыков обращения с деньгами.

Ключевые роли управления финансами в семье

Если семью представить как бизнес, то роли в управлении финансами можно распределить на четыре группы.

Операционный директор

Функции – отслеживать соблюдение законодательства, а также управлять текущими счетами и обязательствами, например:

• контролировать равномерное расходование денег, чтобы хватило до следующих поступлений;
• следить, чтобы все налоговые вычеты были получены вовремя и в полном объёме;
• вовремя оплачивать все счета, налоги и кредиты, вовремя вносить оплату в рамках льготного периода по кредитным картам и по картам рассрочки;
• отслеживать, предлагают ли выбранный банк/брокер/страховая компания оптимальный тариф, если нет – менять на более подходящие;
• отслеживать лишние банковские карты, подписки и другие ненужные расходы;
• вовремя подавать отчёт об открытии/закрытии/изменении зарубежных счетов и отчёты о движении денег и других активов, а также контролировать соблюдение валютного законодательства в части того, какие операции по зарубежным счетам допустимы;
• контролировать регулярные отчисления на финансовые цели.

Семейное благополучие: как выбрать между общим, раздельным и смешанным бюджетом

Стратегический директор

Функции – держать в голове долгосрочную стратегию семьи и на регулярной основе контролировать, что семья идёт к намеченным целям, в частности:

• как минимум ежегодно контролировать список долгосрочных финансовых целей каждого члена семьи. Добавлять новые цели, убирать неактуальные, корректировать действующие, а также вносить изменения в стратегию их достижения. Скажем, с рождением детей в список целей добавятся деньги на образование и, возможно, на их первые шаги во взрослой жизни (на квартиру, машину и т. д.);
• ежегодно контролировать прогресс в достижении каждой цели. Если есть отставание, то нужно либо больше отчислять, либо менять инвестиционную стратегию (это уже надо обсуждать с инвестиционным директором и операционным директором).

Риск-офицер

Функции – контролировать, что все риски семьи закрыты. В частности:

• есть ли страховка имущества семьи (квартиры, машины);
• есть ли страховка ответственности членов семьи;
• застрахована ли жизнь членов семьи, покрыты ли травмы, опасные заболевания, потеря трудоспособности;
• если не устраивает ОМС, то есть ли ДМС;
• есть ли заначка на непредвиденные расходы на вкладах и/или накопительных счетах в банках системной значимости в размере хотя бы трех ежемесячных расходов;
• не превышает ли инвестиционная стратегия допустимый для семьи риск;
• вопросы урегулированности раздела активов в случае развода. Вопросы наследства в случае ухода из жизни любого члена семьи.

Кто в ответе за семейный бюджет

Инвестиционный директор

Функции – составление и управление инвестиционным портфелем под каждую финансовую цель семьи, в частности:

• подбор инвестиционных инструментов для каждой финансовой цели;
• мониторинг макроэкономической ситуации в стране и в ключевых экономиках мира;
• отслеживание новых инвестиционных инструментов;
• мониторинг изменений в налоговом, валютном законодательстве, которые могут повлиять на инвестиционную стратегию;
• регулярная ребалансировка портфеля.

Казалось бы, один человек всё это не осилит. Суть в том, что перечисленные функции нужно разбить на всех членов семьи, чтобы все были вовлечены в семейные финансы, у каждого имелась бы своя роль. И чтобы каждый понимал ситуацию, цели и мог подстраховать других членов семьи, если с ними что-либо случится.

Роль детей

Многие родители считают, что деньги – не детская тема. Но дети учатся ориентироваться в жизни на примере родителей, поэтому если ребёнка вовлекать в семейное планирование финансов, он будет более подготовлен ко взрослой жизни.

Ему можно отвести роль помощника операционного директора и помощника стратегического директора, чтобы он для начала понимал, что всё планирование идёт от целей, а также получал представление о ключевых операционных процессах семьи: какие есть расходы, почему ими важно управлять и т. д.

В риски и инвестиции можно посвящать ребёнка уже ближе к 12-14 годам на самом базовом уровне. О том, как приучить детей к грамотному отношению к финансам и инвестициям, можно прочитать здесь.

Если все в семье возьмут на себя хотя бы по одной роли – каждый будет в курсе финансовой ситуации семьи и её стратегии, а при необходимости сможет взять на себя роли других членов семьи.

Как сформировать правила семейного бюджета