Как повлиять на срок выплаты накопительной пенсии

C 1 января 2025 года ожидаемый период выплаты накопительной пенсии увеличился с 22 до 22,5 года. Выплату можно получить единовременно женщинам с 55 лет, а мужчинам с 60 лет или через 15 лет участия в программе долгосрочных сбережений (ПДС). О сценариях получения выплаты и о том, как повлиять на её сроки, рассказала «Рамблеру» исполнительный директор СберНПФ Алла Пальшина.

Основные понятия

Средства накопительной пенсии — это те деньги, которые формировались из части страховых взносов работодателей с 2002 по 2013 год. Такие деньги есть у тех, кто в этот период был официально трудоустроен (по ТК РФ).

Чтобы рассчитать размер выплаты накопительной пенсии, используют ожидаемый период выплаты — это статистическая величина, срок в годах. Чем он больше, тем меньше могут оказаться выплаты, которые человек будет получать до конца жизни.

Согласно Федеральному закону N398-ФЗ в 2025 году ожидаемый период выплаты накопительной пенсии увеличился до 270 месяцев, или 22,5 года (ранее он составлял 264 месяца, или 22 года).

Однако россияне уже получили возможность самостоятельно управлять этими деньгами. Для этого нужно открыть программу долгосрочных сбережений (ПДС) и перевести средства накопительной пенсии из системы обязательного пенсионного страхования на ПДС-счёт.

Как работает программа долгосрочных сбережений

Программа долгосрочных сбережений — накопительный продукт, с помощью которого государство стимулирует россиян откладывать деньги на перспективу. Программа предусматривает государственное софинансирование (размером до 36 тысяч рублей ежегодно в течение 10 лет) и налоговый вычет на личные взносы. Возврат налога может составлять до 52 тысяч рублей в год при ставке НДФЛ 13%. Воспользоваться программой могут граждане РФ старше 18 лет.

Что влияет на сроки выплаты накопительной пенсии

В целом на сроки получения средств накопительной пенсии влияет несколько параметров:

• сумма средств на счёте;
• когда он обратился за выплатой: можно с 55 лет женщинам или с 60 лет мужчинам, а также раньше при наличии оснований или позже — при желании;
• из каких источников деньги поступали на счёт.

При обращении за выплатой средств накопительной пенсии нужно подать заявление. В зависимости от того, что за деньги находятся на его счёте, может быть два основных сценария, рассказала Пальшина.

Первый сценарий. На счёте нет средств по программе государственного софинансирования накопительной пенсии, а также материнского капитала. В этом случае:

• При сумме на счёте до 412 тысяч рублей в 2025 году можно получить единовременную выплату.
• При сумме на счёте свыше 412 тысяч рублей в 2025 году назначат пожизненную ежемесячную прибавку к страховой пенсии от государства.

Второй сценарий. На счёте есть средства государственной программы софинансирования накопительной пенсии и/или материнский капитал. Здесь есть два варианта:

1. Можно подать заявление на получение выплаты с учётом средств по программе софинансирования/материнского капитала.

• При сумме на счёте до 412 тысяч рублей в 2025 году доступна единовременная выплата.
• При сумме на счёте свыше 412 тысяч рублей в 2025 году доступна только ежемесячная пожизненная выплата.

2. Можно подать два отдельных заявления: на получение накопительной пенсии и срочной выплаты. В этом случае размер выплаты будет рассчитываться отдельно:

• Страховые взносы работодателя выплатят полностью при сумме до 412 тысяч рублей в 2025 году или в виде ежемесячной пожизненной выплаты при сумме свыше этого лимита.
• Средства по государственной программе софинансирования накопительной пенсии и/или материнский капитал назначат в виде срочной выплаты на 120 месяцев (или более длительный срок).

Этот вариант может быть гораздо выгоднее, особенно если на счёте скопилась солидная сумма, считает Пальшина.

Почему выгоднее перевести средства на ПДС

По словам эксперта, россиянам выгоднее перевести средства накопительной пенсии в ПДС, чтобы получить возможность самостоятельно определять срок выплаты.

Срок выплаты пропишут в договоре с негосударственным пенсионным фондом (НПФ). Выбирать срок выплаты женщины могут с 55 лет, а мужчины — с 60 лет, а также через 15 лет участия в программе. По истечении этого срока можно будет снять всю сумму сразу. Кроме того, средства накопительной пенсии (после зачисления на ПДС-счёт) можно в любой момент потратить на дорогостоящее лечение или при потере кормильца, добавила эксперт.

Рассмотрим два варианта перечисления средств на счёт ПДС:

• Если средства накопительной пенсии хранятся в том же фонде, где человек открыл ПДС, то перевод пройдёт просто и быстро, говорит Пальшина. Нужно лишь подать соответствующее заявление до 31 декабря. Деньги зачислят на ПДС-счёт уже в следующем году, причём вместе со всем заработанным инвестиционным доходом. (То есть если подать до 31 декабря 2025 года, они будут зачислены в 2026 году.)
• Если средства накопительной пенсии находятся в одном фонде, а ПДС человек открыл в другом, то действий понадобится больше, отмечает эксперт. По её словам, сначала потребуется перейти со средствами накопительной пенсии в желаемый НПФ. Для этого нужно заключить договор об обязательном пенсионном страховании, а также подать заявление о переходе в Социальный фонд России.

Важно учесть год и тип перехода, чтобы сохранить инвестиционный доход. Когда средства накопительной пенсии окажутся в предпочтительном НПФ, человек сможет подать заявление на перевод этих денег на ПДС-счёт, пояснила Пальшина. Список операторов программы долгосрочных сбережений — здесь.