Цели на год: как улучшить своё финансовое положение за 12 месяцев
Если год за годом не удаётся выйти на новый уровень дохода или хотя бы выбраться из долгов, пора менять стратегию. Для этого нужно разобраться со своими целями, найти то, что мешает и что может помочь именно вам. Об этом — в материале СберСовы.
Ставим цели и находим причины проблем
Наверняка вы примерно представляете, что такое личный финансовый план: цели, сроки, конкретные шаги. Но когда доходит до дела, результат радует не всегда.
Обычно проблема в том, что люди стараются подогнать себя под определённые стандарты и ставят нереалистичные цели или не учитывают особенности собственного мышления. Поэтому мы решили показать, как это работает, на конкретных примерах.
Итак, знакомьтесь:
Ольга: 20 лет, живёт одна (квартиру-студию купил папа), учится в университете, подрабатывает по вечерам, получает стипендию. Нередко помогают деньгами родители.
Андрей: 38 лет, есть семья, неплохо зарабатывает, арендует «трёшку» в центре. Совсем не имеет накоплений, никак не может закрыть долги.
Каждый из них не очень доволен текущим финансовым положением, поэтому готов взяться за дело и за год многое изменить.
Личный финансовый план: копить на мечту и получать удовольствие
Ставим цели
Чтобы идти к целям, нужно достаточно точно представлять, чего мы хотим. Абстрактная цель типа «стать богатым» или «меньше тратить» не подойдёт. Подумайте, чего реально вы хотите и можете достичь за столь небольшой срок.
Цель должна быть:
- конкретной (иначе будет сложно расписать шаги и понять, туда ли вы идёте);
- реалистичной (достижимой);
- истинной лично для вас.
Последнее очень важно. Тот, кто ставит «не свои» цели, следуя моде или уговорам близких, обычно или быстро сходит с дистанции, или результат не делает его счастливее.
Ольга поставила себе цель увеличить доход на 50%, чтобы хватало на основные расходы без помощи родителей.
Андрей хочет создать финансовую подушку для семьи как минимум на три месяца жизни и закрыть кредитку.
Сводим дебет с кредитом
Важно максимально честно описать и точку А, то есть свое текущее финансовое положение. Без этого будет непонятно, как дойти до точки Б — желаемого результата. Если вы ещё не ведёте бюджет, нужно будет подсчитать свои регулярные доходы и расходы.
В идеале считать нужно на протяжении 4–6 месяцев. Но если хотите не откладывать и составить план прямо сейчас, можно поднять данные с банковских счетов. Пропустить этот шаг не получится, иначе мы не поймём, в чём причина проблем.
Так, можно обнаружить, что слишком много денег уходит на доставку готовой еды или не слишком нужные подписки. А если все траты исключительно разумные, возможно, дело в низких доходах.
В общем, чтобы убрать помехи на пути из точки А в точку Б, нужно сначала разобраться, почему вы ещё не там, где хотите быть.
Ольга признаёт, что уделяет мало внимания учёбе, что сказывается на размере стипендии. А деньги за подработку нередко спускает на дорогую модную одежду. Так что к концу месяца приходится просить у родителей — сейчас от этих просьб нужно уходить, потому что мама вышла на пенсию, а папе прописали недешёвое лечение.
Андрей говорит, что 30% его дохода уходит на съёмное жильё. Он хочет взять ипотеку, но сначала нужно закрыть долг по кредитке и хоть немного обеспечить тылы — накоплений нет, всё уходит на повседневные нужды семьи (у Андрея двое сыновей). К тому же в семье нет привычки откладывать и всем довольно сложно ограничивать себя в развлечениях.
Вот теперь, когда понятно, к чему стремиться и что мешает жить лучше, можно переходить к разработке плана действий.
Траты, которые незаметно съедают наш бюджет
Думаем, как можно изменить ситуацию
На этом этапе стоит собрать все идеи по улучшению ситуации и выбрать оптимальные. Сначала что-то вроде брейнсторма или семейного совета, когда нужно просто накидать побольше вариантов решений. А потом их анализ и критика.
Ольга придумала такие варианты:
- подналечь на учёбу, чтобы получать повышенную стипендию;
- отказаться от вещей из самых новых коллекций, а гардеробную базу покупать на распродажах (благо правильно подобранная база долго не устаревает);
- взять ещё одну подработку.
Последний вариант она в итоге отмела, потому что вторая подработка стала бы, наоборот, мешать учёбе.
Андрей решил в первую очередь ударно гасить долг, экономя на развлечениях, так как проценты по кредиту высоки (семья эту идею поддержала). Сразу после этого он начнёт собирать финансовую подушку.
Ещё была идея временно сменить квартиру в центре на спальный район, но её семья с негодованием отвергла — сыновья не хотели менять школу, а жена не смогла бы возить их туда-сюда каждый день. Более дешёвая аренда могла бы высвободить деньги на закрытие долга, но раз так, Андрей согласен поискать подработку.
Прописываем конкретные шаги
Чтобы понимать, как воплотить эти идеи в жизнь, и иметь возможность контролировать процесс, нужно прописать конкретные действия и их последовательность. С цифрами и сроками, а также планом Б на случай форс-мажора.
Например, сколько конкретно вам нужно будет откладывать каждый месяц, в какие рамки нужно укладываться с необязательными расходами, на какую сумму пытаться увеличить доход и т. д.
Вот что получилось у наших героев:
Ольга узнала размер повышенной стипендии в своём университете. Убедилась, что это вполне реально по требованиям к оценкам. Выделила два дня в неделю для дополнительных занятий, а подработку частично перенесла на выходные.
Также она пересмотрела свой гардероб, чтобы к весне не накупить лишнего, и выяснила, когда бывают распродажи у любимых брендов.
Андрей составил план выплаты долга и установил лимит расходов на развлечения. Оказалось, что эту статью можно временно урезать почти вдвое, так что долг по кредитке можно будет полностью закрыть за три месяца.
Также он проанализировал, на какую подработку может рассчитывать со своими навыками и сколько времени готов на это тратить не в ущерб семье и отдыху.
Если сразу найти хорошую подработку не получится, есть план Б: на работе дают временную прибавку за обучение стажёров. Андрей не очень любит возиться с новичками, но пару месяцев готов потерпеть.
Контролируем процесс
Чтобы убедиться, что всё идет по плану, нужно отмечать, что реально делается, а что нет и почему. Можно вести трекер-дневник с отчётами за каждый месяц.
Например, может оказаться, что сумма, которую вы запланировали регулярно откладывать, слишком велика. Возможно, вы не рассчитали свои силы и каждый месяц встаёте перед нелёгким выбором: отложить ползарплаты и питаться одной лапшой или «забить» на план и жить нормально. Такой план придётся пересмотреть.
Может быть и наоборот: на третий месяц вы войдёте во вкус и обнаружите, что готовы на большее. Сделать рывок и открыть своё дело или в азарте сильнее сократить расходы, бросив курить.
В общем, если что-то придётся менять в процессе — это нормально. Может поменяться даже сама цель — бывает и так.
Ольга добилась повышенной стипендии, но только на следующем курсе. Поэтому в процессе ей пришлось поменять подработку на более прибыльную. Также она временно отказалась от дорогого абонемента в спортзал, заменив его пробежками в парке и онлайн-занятиями йогой. Наконец, дошли руки оформить Пушкинскую карту, чтобы экономить на оплате билетов в театр и в кино.
Андрею удалось следовать плану, и он добился целей даже раньше намеченного. В процессе пришлось немного повысить лимит суммы на развлечения, чтобы предотвратить детский бунт. Зато дополнительная работа оказалась более прибыльной, чем он рассчитывал.
Поэтому уже через 10 месяцев Андрей пишет новый план, где найдётся место накоплениям на первый взнос по ипотеке и на семейное путешествие в доме на колёсах.