Что такое финансовая грамотность, и зачем она нужна

Финансовая грамотность — важнейший навык для управления деньгами. По данным Аналитического центра НАФИ, 30% россиян имеют низкий уровень финансовой грамотности, что указывает на трудности с распределением доходов, отсутствие накоплений и наличие долгов. В этой статье разберём основные аспекты финансовой грамотности и способы их развития.

Что входит в понятие «финансовая грамотность»

Финансовая грамотность — знания, умения и навыки, которые помогают принимать взвешенные решения в управлении своими финансами. Понятие включает в себя управление бюджетом, формирование накоплений и сбережений, способность разбираться в особенностях финансовых продуктов и инвестициях.

Признаки, которые могут указывать на отсутствие финансовой грамотности:

• Неумение планировать бюджет. Вы не ведёте учёт доходов и расходов, тратите больше, чем зарабатываете, и часто сталкиваетесь с нехваткой денег.
• Отсутствие сбережений и накоплений. У вас нет финансовой подушки безопасности, которая помогла бы вам справиться с непредвиденными расходами. А в отпуск вы отправляетесь на кредитные деньги.
• Наличие долгов и использование неподходящих финансовых продуктов. Вы берёте кредиты с высокими процентами, вкладываете деньги в сомнительные инвестиционные проекты или пользуетесь услугами ненадёжных банков и микрофинансовых организаций.
• Отсутствие инвестиций и страх перед новыми финансовыми инструментами. Вы не изучаете инструменты вложения средств для получения прибыли.
• Игнорирование поддержки государства (возможностей получения налоговых вычетов, формирования пенсионных накоплений).

Как можно развивать финансовую грамотность, разберём на примерах ниже. А также расскажем, какие инструменты могут в этом помочь.

Как грамотно управлять бюджетом

Бюджетирование — первый шаг к финансовой стабильности. Составление бюджета позволяет понять, сколько денег вы зарабатываете, куда их тратите и сколько можно отложить. Но не у всех есть привычка этим заниматься. Обычно в планирование включены только такие «обязательные» траты, как ЖКХ, выплаты по кредитам, расходы на аренду жилья и транспорт, продукты в магазине и в отдельных случаях алименты.

Ошибки при ведении бюджета часто происходят из-за недооценки мелких трат и импульсивных покупок. К анализу своих трат нужно подходить детально, чтобы найти те из них, которые буквально «съедают» бюджет. Это могут быть мелкие товары для дома, которые потом не используются. Или привычка покупать кофе по пути на работу, что может обходиться в 4–5 тысяч рублей в месяц. Для учёта расходов используйте приложения, такие как CoinKeeper или Monefy. Они помогут отслеживать финансовые потоки и находить возможности для экономии.

Полезный совет: постарайтесь отказаться от импульсивных покупок. Особенно это актуально в предпраздничные дни или во время сезонных распродаж. Простой метод: прежде чем купить что-то дорогое, подождите 24 часа. Это время позволит вам обдумать, действительно ли эта вещь вам нужна.

Приложения для экономии на покупках: 8 полезных сервисов

Зачем нужны сбережения и накопления

Сбережения и накопления — разные вещи. Сбережения — это деньги на непредвиденные ситуации. Накопления — это средства, которые вы откладываете на достижение конкретной цели, например покупку квартиры или машины.

Финансовая подушка безопасности относится к сбережениям, это резерв средств на случай, если человек столкнулся с непростой ситуацией: потеря работы, болезнь или непредвиденные расходы. Финансовая подушка должна покрывать базовые потребности человека в течение 3 и более месяцев: аренду, коммунальные услуги и еду. Оптимально откладывать около 10% от дохода каждый месяц.

Создание финансовой подушки безопасности: как накопить резерв

Полезный совет: Откройте накопительный счёт, чтобы регулярно откладывать деньги с автоматическим начислением процентов. Это один из наиболее гибких инструментов сбережений, который позволяет вносить и снимать средства без потери начисленных процентов.

Чем отличается вклад от накопительного счёта

Как управлять долгами

Долги — одна из главных финансовых ловушек. Управление долгами требует осознанного подхода: нужно понимать условия кредитов, избегать чрезмерной долговой нагрузки и вовремя погашать задолженности.

Долгами могут быть не только ваши кредиты, ипотека или деньги, которые вы заняли у знакомых, но и покупка вещей в рассрочку. Если вы берёте кредит или рассрочку, постарайтесь узнать обо всех скрытых платежах. Например, о ежемесячной плате за обслуживание или страховке. Если вы имеете долги, начните с погашения тех, у которых самая высокая процентная ставка. Это позволит снизить общую сумму переплат. Либо погасите сначала маленькие долги, чтобы уменьшить их количество.

Как погасить кредит досрочно

Полезный совет: используйте онлайн-калькуляторы для расчёта кредитной нагрузки. Например, Банки.ру, Сбербанка, ВТБ, Альфа-Банка.

Если вы уже столкнулись с трудностями, обратитесь за реструктуризацией (пересмотр условий кредита) или рефинансированием (новый кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить старые) в банк. В случае реструктуризации можно договориться с кем-то из кредиторов об уменьшении платежа или удлинении срока кредита. Хотя обычно это приводит к переплате, но позволяет добросовестно исполнять обязательства.

Рефинансирование или реструктуризация: что выбрать

Как воспользоваться поддержкой государства

Ошибка, которую многие совершают: не используют возможности получения налоговых льгот и вычетов. Вычеты — это своего рода кешбэк от государства. Они бывают разными: социальными, имущественными, инвестиционными, профессиональными. Все случаи и суммы, подлежащие к вычету, можно посмотреть на сайте Федеральной налоговой службы. Например, по социальным вычетам: лечение, образование или даже занятия спортом — за год в совокупности можно получить 19 500 (13% от 150 тысяч — максимальная сумма). Для расходов на дорогостоящее лечение максимальная сумма не ограничена.

Как создать «копилку» и во что инвестировать новичку

Для накоплений важно определить цель, срок и сумму. Инвестиции необязательно должны быть сложными или рискованными. Есть инструменты, подходящие для новичков, такие как банковские депозиты, облигации или паевые инвестиционные фонды. Риски в этих инструментах могут быть разными, но они позволяют постепенно накапливать капитал.

Лучше воздержаться от слишком рискованных активов. Фондовый рынок подвержен волатильности, и если вы инвестируете в рискованные инструменты, то стоит учитывать, что они могут дать просадку. И в момент, когда вам понадобятся деньги, вам придётся либо продать ценные бумаги с убытком, либо ждать, когда они снова вырастут.

Полезный совет: диверсифицируйте вложения — распределяйте средства между разными классами активов, а также держите часть средств в других инструментах (вкладах или накопительном счёте). Чтобы минимизировать риски, начинайте с небольших сумм, используйте только проверенные платформы (например, «СберИнвестиции», «Тинькофф Инвестиции», «ВТБ Мои Инвестиции»).

Доступные курсы по инвестициям:

• Сбербанк — Обучение инвестициям
• Школа Московской биржи — Курсы для начинающих инвесторов
• «Тинькофф Инвестиции» — База знаний для инвесторов
• Курсы по финансам и инвестициям от Высшей школы экономики (HSE)

Преодоление стереотипов

Развеем стереотипы о финансовой грамотности.

Стереотип № 1. Финансово грамотные люди не совершают ошибок.

На самом деле даже финансово грамотные люди могут совершать ошибки, но они умеют их анализировать и извлекать уроки. Финансовая грамотность помогает минимизировать риски и принимать более обоснованные решения.

Стереотип № 2. Чтобы разобраться в финансах, нужно экономическое образование.

На самом деле финансовая грамотность — это навык, который можно освоить самостоятельно. Сегодня доступны бесплатные курсы, книги и приложения, которые помогают разобраться в финансах и начать вести личный бюджет или инвестировать.

Стереотип № 3. Личный бюджет — это сложно и занимает много времени.

На самом деле современные приложения для учёта финансов делают процесс лёгким и быстрым. Заносить траты и доходы можно в течение пары минут в день, а итоговый анализ система покажет автоматически.

Стереотип № 4. Экономия означает жёсткие ограничения.

На самом деле экономия — это не отказ от всего, а оптимизация расходов. Например, можно найти выгодные предложения на те же товары или отказаться от импульсивных покупок, сохраняя комфортный уровень жизни.

Стереотип № 5. Для больших накоплений нужно много зарабатывать.

На самом деле даже при небольшом доходе можно откладывать деньги. Главное — делать это регулярно, пусть даже небольшими суммами, и со временем это даст ощутимый результат.

Коротко

Финансовая грамотность — ключ к финансовой стабильности. Начните с малого: составьте бюджет, создайте подушку безопасности и изучите основы инвестирования. Постепенно вы научитесь управлять деньгами и достигать финансовых целей. Не забывайте откладывать хотя бы 10% дохода.

Повышение финансовой грамотности начинается с обучения. Современные технологии предоставляют множество возможностей: от онлайн-курсов до мобильных приложений.

Осознанное потребление — ещё один важный аспект финансовой грамотности. Постарайтесь отказаться от импульсивных покупок. Кроме того, эксперты рекомендуют вести учёт доходов и расходов. Это можно делать в специальных приложениях.