Куда вложить 100 тысяч рублей в 2025 году

Если у вас есть свободный капитал, его можно инвестировать в финансовые инструменты, чтобы сохранить от инфляции и даже приумножить. Мы посчитали, что на 100 тысяч рублей можно купить 10 граммов золота, 194 облигации, или 346 привилегированных акций Сбербанка. Куда можно вложить 100 тысяч рублей в 2025 году, разберём в этой статье.

Вклад

Вклад — это денежные средства, передаваемые банку на хранение на определённый срок под фиксированные проценты.

Плюсы

Самый простой способ вложить деньги под проценты.
Сумма вклада до 1,4 миллиона рублей застрахована АСВ.
Процентная ставка зафиксирована на весь срок действия договора.
Высокая доходность. По данным на начало февраля, вклад можно открыть под ставку более 20% годовых.

Минусы

Деньги фактически заморожены. Если вывести деньги со вклада раньше срока, то начисленные проценты сгорят.
Ставки по вкладам с возможностями снятия и пополнения ниже.
В период низкой ключевой ставки проценты по вкладам будут небольшими.

Какой примерный доход

100 тысяч рублей, вложенные на вклад в Сбере, за 3 месяца (под 21,95%) могут принести 5448 рублей, за 6 месяцев (под 21,95%) — 11390 рублей, а за год (под 18,75%) — 20448 рублей.

Накопительный счёт

Накопительный счёт — это банковский счёт, на который начисляются проценты на хранящиеся денежные средства.

Плюсы

Свободный доступ к своим деньгам. В отличие от вклада деньги с накопительного счёта можно снять в любое время без потери процентов.

Минусы

Процентные ставки по накопительным счетам ниже, чем по вкладам. Например, накопительный счёт от Ozon Банка предполагает ставку 23% годовых в первые два месяца для новых клиентов, затем — 15% годовых.
По закону банк может в одностороннем порядке изменить процентную ставку по накопительным счетам как в большую, так и в меньшую сторону. Для этого ему нужно лишь предупредить клиентов за несколько дней.

Какой доход можно получить

100 тысяч рублей, вложенные на накопительный счёт в ВТБ Банке, за 3 месяца принесут 5061 рубль (под 22%), а за 6 месяцев — от 7836 до 9658 рублей (11–18% в зависимости от условий), если ставки останутся неизменными.

Облигации

Облигация — это долговая ценная бумага. Лицо, которое её выпускает (эмитент), обязуется вернуть кредитору (инвестору) её стоимость (номинал) с процентами (купонами).

Плюсы

Позволяют инвестировать на любой срок. Погашение некоторых облигаций, например ОФЗ 26238, состоится только в 2041 году.
Можно забрать деньги без потери процентов. На облигации проценты начисляются каждый день. Если вы захотите продать бумагу, к сумме продажи вам будет начислен ещё накопленный купонный доход.
Высокая доходность у надёжных облигаций. Чем ниже кредитный рейтинг эмитента, тем выше доходность облигаций. В 2025 году доходность даже надёжных облигаций (с рейтингом A и выше) может превышать 25% годовых. Например, выпуск Европлан 001P-09 имеет доходность к погашению 26,2%, а выпуск ГИДРОМАШСЕРВИС АО 001Р-02 — 26,8%.
Низкий порог входа. Номинал одной рублёвой облигации чаще всего составляет 1000 рублей, но рыночная цена может быть как ниже, так и выше. Например, по данным на 7 февраля 2025 года, стоимость государственных облигаций ОФЗ 26238 составила 51,3% от номинала, то есть 513 рублей за одну бумагу.

Минусы

Более высокие риски. Если компания, выпустившая облигации, обанкротится, инвестор, скорее всего, потеряет свои деньги.
Риск падения цены облигации. Рыночная цена облигации может упасть из-за проблем у эмитента или снижения ключевой ставки ЦБ. Поэтому ее может быть сложно продать раньше срока, не потеряв деньги.
Менее гибкий доступ к деньгам. Если вам срочно понадобятся деньги, а биржа будет закрыта, вы не сможете быстро продать облигации и вывести средства.

Сколько можно получить

На 100 тысяч рублей можно купить 194 облигации ОФЗ 26238, которые дают 15,9% годовых. За год такое вложение принесёт 16 488 рублей с учётом реинвестирования (вложения в эти же бумаги) купонов. За три года доход составит 58 071 рубль, а за 5 лет — 114 497 рублей.

Золото

Исторически золото всегда росло в цене. Поэтому центральные банки во всём мире хранят его запасы в качестве защитного актива.

В России инвестировать в золото можно несколькими способами:

Путём покупки инвестиционных монет или слитков в банке. Цена одной монеты начинается от 95 тысяч рублей и может достигать 350 тысяч рублей. Слитки можно покупать весом от 1 грамма. Стоимость самого маленького слитка на 7 февраля составляет 10,3 тысячи рублей. Таким образом, на 100 тысяч рублей можно купить 1 инвестиционную монету или слиток золота весом 10 граммов.
Через открытие обезличенного металлического счёта в банке. На ОМС можно купить золото от 0,1 грамма, минимальная сумма инвестиций — 1000 рублей.
Через покупку паёв биржевых фондов, инвестирующих в золото. Цена паёв БПИФ «Доступное золото» от УК «Первая» повторяет динамику цен на золото. Стоимость одного пая составляет 26,3 рубля. На 100 тысяч можно приобрести 3802 паёв «золотого» БПИФа.

Плюсы

Большой выбор вариантов вложения. Вы можете выбрать как физическое золото, так и «бумажное».
Надёжность. Цена на золото слабо реагирует на ситуацию в экономике, поэтому такой актив считается защитным.
Защита от девальвации рубля. Цена на золото привязана к доллару. При падении рубля стоимость золота в рублях, как правило, растёт.

Минусы

Цена на золото растёт только на длинном горизонте. После того как цена на этот металл в 2011 году достигла $1900, за 5 лет она опустилась до $1000 и вернулась к прежним отметкам только в 2020 году. Такой актив подойдёт тем, кто готов вкладывать деньги на очень долгий срок.

Сложность хранения. Если вы решите купить физическое золото, его необходимо хранить в надёжном месте и защищать от повреждений. Повреждённый слиток или монета очень сильно теряют в цене. К тому же такой актив могут украсть.

Какая доходность

Темпы роста золота, как правило, ниже, чем более рисковых активов, но бывают исключения. Например, за последний год цена на металл выросла на 40%, до $2900 за унцию.

По данным АТОН, за последние 20 лет золото приносило в среднем 16,5% в рублях. Таким образом, за год 100 тысяч рублей, вложенные в золото, могут принести 16,5 тысячи рублей, а за 5 лет — 114,5 тысячи рублей.

Акции

Акции считаются самым рисковым и при этом наиболее доходным инструментом. Чтобы инвестировать в акции, нужно анализировать бизнес компаний, читать отчёты и графики, изучать фундаментальный и технический анализ. За портфелем акций нужно регулярно следить и ребалансировать его.

Плюсы

Возможность получить высокую доходность. Временами рынок акций показывает доходность, которую очень сложно получить в альтернативных инструментах. В 2009 году индекс Мосбиржи, куда входит 48 крупнейших компаний на фондовом рынке, вырос на 121%, а в 2023-м — на 43,9%.
Возможность получать дивиденды. Помимо роста самих акций, инвесторы могут получать дивиденды — часть прибыли, которую компания выплачивает своим акционерам.

Минусы

Высокие риски. В моменты кризисов акции могут терять значительную часть своей стоимости. В 2008 году во время мирового финансового кризиса индекс Мосбиржи потерял 67%, а в 2022 году — 43%. Поэтому в акции нужно инвестировать на долгий срок.
Средства не застрахованы. В случае банкротства компании её акционеры теряют вложенные деньги и не получают никакой компенсации.
Высокая стоимость некоторых акций. Например, бумаги ВСМПО-АВИСМА на февраль 2025 года стоят более 28 тысяч рублей. Если ваш бюджет составляет 100 тысяч рублей, вам будет сложно составить диверсифицированный портфель из акций.

Какой доход можно получить

Согласно данным АТОН, российские акции последние 20 лет приносили в среднем 13,2% годовых с учётом дивидендов. Вложенные 100 тысяч рублей за год могут принести 13867 рублей, за три года — 47639 рублей, а за 5 лет 91428 рублей, но доход здесь не гарантирован. Некоторые акции могут расти быстрее или медленнее рынка.

Биржевые фонды

Биржевые фонды — это форма коллективных инвестиций, представляет собой набор активов, собранных по определённому принципу. Биржевые фонды позволяют инвестировать в акции, облигации, золото или недвижимость с минимальной суммой. За это они обычно берут комиссию (в среднем до 1% в год).

Плюсы

Возможность инвестировать почти в любой актив с минимальным порогом входа. Паи многих БПИФов не превышают 100 рублей, что позволяет инвестировать с минимальным бюджетом. Например, стоимость одного пая БПИФа Фонд Топ Российских акций — SBMX от УК «Первая» составляет 18,6 рубля. В него входит 48 акций. На 100 тысяч рублей можно купить 5376 паёв такого фонда.

Минусы

Наличие комиссий. Комиссии в БПИФах редко превышают 1%, но на длинном горизонте могут значительно «съедать» доходность. Например, вложенные 100 тысяч рублей напрямую в российские акции (в среднем 13,2% годовых) за 5 лет принесут 91 428 рублей. Та же сумма, вложенная в БПИФ на российские акции при той же доходности, принесёт 82 372 рубля с учётом 1% комиссий.

Какая доходность

Доходность фондов денежного рынка определяется из индекса RUSFAR, который, по данным на 7 февраля 2025 года, находится на уровне 20,25%. Если вы вложите 100 тысяч рублей, за год такой фонд принесёт вам 22 239 рублей, а за три — 82 655 рублей. Но здесь важно помнить, что доходность фондов денежного рынка меняется вслед за ключевой ставкой.

Что и как выбрать

Чтобы выбрать инструмент для вложения, необходимо сперва ответить себе на три вопроса:

Для чего эти деньги мне понадобятся в будущем.
На какой срок я готов вложить эти средства.
Сколько максимум я готов потерять от этой суммы.

От ответов на эти вопросы будет зависеть ваша инвестиционная стратегия.

Если деньги понадобятся в течение года, то их лучше положить на вклад или накопительный счёт.
Если срок инвестирования — 1–3 года, то — в облигации или фонды денежного рынка.
Если срок вложений от трёх лет, то можно выбрать фонды на акции, прямые инвестиции в акции или золото.

Выбор инструмента также зависит от вашего риск-профиля, то есть того уровня риска, который вы готовы на себя взять.

Если не готовы терять деньги, то вам подойдут вклады, накопительные счета, государственные облигации и фонды денежного рынка.
Если вы готовы рискнуть 5–15% от вложенной суммы, то можно рассмотреть корпоративные облигации или золото.
Если вы можете переждать просадку в 20% и более, то вам можно рассматривать акции и фонды на них.

Опытные инвесторы не вкладывают все деньги в один тип активов, а используют диверсификацию — распределение между разными видами активов. Например, ваш портфель может выглядеть так:

10% — золото;
30% — облигации;
60% — акции.

Определить доли активов в портфеле можно, только исходя из вашего горизонта инвестирования и риск-профиля.

Ниже представлена таблица, сколько каких инструментов можно купить на 100 тысяч рублей.

Коротко

Если вы хотите вложить 100 тысяч рублей, для начала определите, на какой срок вы хотите это сделать и какой риск готовы на себя взять.

Для людей с небольшим горизонтом инвестирования (до 1 года) подойдут вклады, накопительные счета и фонды денежного рынка.

Для людей со средним горизонтом инвестирования (от 1 года до 3 лет) подойдут облигации, фонды денежного рынка и вклады.

Для людей с длинным горизонтом инвестирования (от 3 лет) подойдут акции, облигации и золото.

Наименее рисковыми инструментами являются вклады, накопительные счета и государственные облигации, наиболее рисковыми считаются акции и корпоративные облигации.

*Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Доход от инвестирования не гарантирован. Инвестиционная деятельность сопряжена с риском неполучения ожидаемого дохода и потери части или всей суммы инвестированных средств. Банк обращает внимание Инвесторов, являющихся физическими лицами, на то, что на денежные средства, переданные Банку в рамках данных Условий, не распространяется действие Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Полная информация по ссылке