Виртуальная карта: виды, преимущества, как использовать

С развитием онлайн-банкинга в России набирают популярность виртуальные карты. По данным Банка России, по итогам 2023 года доля граждан, владеющих дебетовыми виртуальными картами, выросла на 9 п. п., до 42%, а кредитными картами — на 4 п. п., до 45%. В этой статье рассмотрим, что такое виртуальная карта, для чего она нужна и как её оформить.

Что такое виртуальная карта и для чего нужна

Виртуальная, или цифровая, карта — это дебетовая или кредитная карта, не имеющая физического носителя (пластика).

Часто виртуальную и цифровую карту упоминают в одном контексте, но это разные понятия.

Цифровая карта — это полный аналог обычной банковской карты, но с условием, что существует она только в приложении банка. Ограничений по таким картам нет: снимать деньги и расплачиваться цифровой картой можно точно так же, как и обычной.

Виртуальная карта — это цифровая карта, но с определёнными ограничениями. Виртуальные карты могут выпускать банки или электронные кошельки даже без предоставления персональных данных, то есть анонимно. Чаще всего по таким картам ограничен лимит средств, запрещено снятие денег и не допускается перевод на другие карты. Чтобы убрать ограничения, требуется подтвердить личность владельца.

Виртуальную карту можно использовать в следующих случаях:

Для оплаты покупок онлайн или офлайн. Виртуальную карту можно создать для покупок в интернет-магазинах, чтобы не указывать данные вашей основной карты (в целях безопасности). Также виртуальной картой можно оплачивать покупки офлайн (через QR-код или с помощью технологии NFC для оплаты смартфоном).
Для оплаты подписок в онлайн-сервисах. Для оплаты подписки на какой-либо сервис вы можете привязать виртуальную карту и внести на неё ровно ту сумму, которая нужна. Так вы сможете обезопасить себя от дополнительных списаний в случае автопродления подписки.
Во время замены пластиковой карты. Если вы потеряли свою пластиковую карту, а новая в процессе изготовления, с помощью виртуальной карты вы сможете оплатить покупки со своего банковского счёта.
Для снятия наличных. С виртуальной карты можно снимать наличные в банкомате, если нет ограничений на эту функцию.

Отличие виртуальной карты от пластиковой

Помимо очевидного отличия в виде наличия пластикового носителя, у виртуальных карт есть ещё ряд отличий. Их можно отнести как к преимуществам, так и к недостаткам.

Преимущества перед пластиковыми картами:

Нельзя украсть или потерять. Поскольку виртуальная карта существует только в вашем смартфоне, потерять или украсть её практически невозможно. Чтобы получить к ней доступ, нужно войти в личный кабинет банка.
Быстрое оформление. В отличие от пластиковой карты вам не придётся ждать её изготовления. Она оформляется за несколько минут.

Недостатки перед пластиковыми картами:

Ограничения. Во многих банках для виртуальных карт существуют ограничения на снятие, переводы, покупки и хранение средств.
Сложно снять деньги. Для снятия денег с виртуальной карты понадобится банкомат, который может считывать NFC или выводит на экран QR-код. Некоторые банкоматы старого выпуска такими функциями не обладают.
Сложно расплачиваться без интернета офлайн. Чтобы расплатиться виртуальной картой без интернета, необходимо привязать карту к Mir Pay или Samsung Pay. Данная функция недоступна на iPhone. В этом случае оплатить виртуальной картой можно будет только по QR-коду, для чего нужен доступ к интернету.
Существует возможность взлома. Злоумышленники могут получить доступ к виртуальной карте, взломав ваш личный кабинет или получив персональные данные обманным путем. Чтобы этого не произошло, важно соблюдать требования безопасности при проведении платежей в интернете.

Типы виртуальных карт

Виртуальные карты классифицируются в зависимости от частоты использования, эмитента, а также функционала.

В зависимости от эмитента карты делятся на:

Карты банков. Такие карты выпускают банковские организации с лицензией ЦБ.
Карты электронных кошельков. Такие карты часто ничем не отличаются от банковских по функционалу, за исключением того, что их выпускают небанковские кредитные организации (электронные кошельки). Примером такой организации является «Юмани».

В зависимости от функционала виртуальные карты бывают:

Дебетовые. Карты, предназначенные для хранения средств, оплаты покупок, получения бонусов и кешбэка.
Кредитные. Карты, позволяющие тратить заёмные у банка деньги.

В зависимости от частоты возможного использования карты делятся на:

Одноразовые. Позволяют оплатить лишь одну покупку и удаляются сразу после оплаты. Такие карты обычно предоставляют несертифицированные онлайн-сервисы, поэтому есть риск мошенничества и потери денег. Пользоваться такими сервисами крайне не рекомендуется.
Многоразовые. Это классические виртуальные карты от банков и электронных кошельков. Ими можно пользоваться неограниченное количество раз. У них есть индивидуальные ограничения. Сравним условия виртуальных карт трёх банков в таблице ниже. Полный список можно посмотреть на сайте «Банки.ру».

Как оформить виртуальную карту

Способы оформления виртуальной и пластиковой карты в банке идентичны. Виртуальную карту можно оформить:

Через приложение банка. Такой способ самый простой, но в большинстве случаев он доступен только действующим клиентам банка.
На сайте банка. На сайте банка вам предложат заполнить небольшую анкету, после чего с вами свяжется специалист и подтвердит выпуск карты.
В офисе банка. Некоторые банки оформляют виртуальные карты только в офисе после подтверждения личности.

Если вы клиент банка, то для оформления виртуальной карты дополнительных документов не понадобится. Нужно будет войти в личный кабинет на сайте или в приложении.

Рассмотрим процесс оформления виртуальной карты на примере Сбербанка.

1. Войдите в личный кабинет Сбербанк Онлайн.

2.На главной странице перейдите в раздел «Сервисы» → «Оформить» → «Дебетовая карта».

3. Выберите тариф, платёжный счёт, резидентство и нажмите «Оформить».

4. Далее нажмите «Оформить без пластика».

5. После этого прочитайте условия использования и подпишите документы, поставив галочку, и нажмите «Подтвердить».

Готово. Ваша виртуальная карта оформлена. При желании вы можете заказать к ней и пластиковую карту.

В некоторых банках и электронных кошельках можно оформить виртуальную карту без документов.

Например, в Яндекс Банке для оформления понадобится только номер телефона, но в этом случае вам будет доступен только «Начальный» тариф с ограничениями на покупки, хранение, снятие и переводы средств.

Для увеличения лимитов и перехода на «Базовый» тариф необходимо заполнить анкету, где от вас потребуют Ф. И. О., данные паспорта и ИНН. Для подключения «Продвинутого» тарифа нужно авторизоваться через Госуслуги и передать свои данные банку. Чтобы подключить «Максимальный» тариф, необходимо встретиться с представителем банка и подписать документы.

Данная процедура аналогична в других банках и электронных кошельках, которые открывают виртуальные карты по номеру телефона.

В некоторых электронных кошельках, например в «Юмани», получить доступ к максимальным возможностям виртуальной карты можно даже без посещения офиса и встречи с представителем. Для этого достаточно будет подтвердить свою личность онлайн через Госуслуги.

Для оформления виртуальной дебетовой карты чаще всего требуются только паспортные данные, ИНН и СНИЛС. Для оформления виртуальной кредитной карты банк ещё может потребовать справку о доходах.

Как пользоваться виртуальной картой

Виртуальной картой можно платить как онлайн, так и в обычных магазинах.

Как платить онлайн

Оплачивать покупки виртуальной картой в интернет-магазинах можно точно так же, как и обычной картой:

Путём ввода реквизитов. У виртуальных карт, как и у пластиковых, есть CVV-код, номер карты и срок действия. После ввода этих реквизитов платёжный сервис попросит подтвердить транзакцию с помощью СМС-кода, который придёт на номер телефона, привязанный к виртуальной карте.

Через СБП. Для оплаты по Системе быстрых платежей (СБП) нажмите «Оплатить по СБП» и выберите свой банк. После чего сервис перенаправит вас в личный кабинет банка, где попросит подтвердить платёж.

По кнопке (SberPay, T-Pay). Этот способ аналогичен оплате по СБП: выберите платёжную кнопку, укажите банк из списка и завершите оплату в приложении.

Как платить офлайн

Для оплаты виртуальной картой в офлайн-магазинах вам понадобится телефон. Способы оплаты могут быть следующими:

Бесконтактная оплата. Этот вариант по состоянию на декабрь 2024 года для владельцев смартфонов на базе Android с NFC-модулем. Чтобы оплатить смартфоном, вам нужно привязать виртуальную карту к Мir Pay или Samsung Pay. После этого нужно поднести разблокированный телефон к терминалу оплаты и при необходимости ввести PIN-код карты.

Оплата по QR-коду. Для этого способа нужно войти в приложение банка с виртуальной картой и нажать кнопку «Отсканировать QR-код». После чего нужно будет навести камеру на QR-код продавца и подтвердить платёж в приложении банка.

Коротко

Виртуальная, или цифровая, карта — это дебетовая или кредитная карта, не имеющая физического носителя (пластика).

По сравнению с пластиковыми картами виртуальные сложнее украсть или потерять. Оформить их можно гораздо быстрее.

У виртуальных карт могут быть ограничения в зависимости от количества предоставленных банку личных данных.

Оформить виртуальную банковскую карту можно в приложении, на сайте банка или в офисе. Для оформления виртуальных карт понадобятся номер телефона, паспорт, СНИЛС, ИНН и справка о доходах (для кредитных карт).

Расплачиваться и снимать деньги с виртуальных карт можно точно так же, как и с пластиковых, если это позволяют условия по тарифу карты.