Как рассчитать ипотеку: личный опыт
Покупка жилья в ипотеку — крупное финансовое событие. Страх перед сложными расчётами заставляет многих потенциальных покупателей откладывать мечту о собственном жилье. Автор этой статьи Марина Стрельникова два года назад сама покупала квартиру в кредит на рыночных условиях. Она на личном примере расскажет, как рассчитывала ипотеку.
Изначальные условия
В октябре 2022 года я приняла решение купить квартиру, пока Банк России не поднял ключевую ставку. На тот момент она составляла 7,5% годовых.
Я рассматривала три банка — ВТБ, Т-Банк и Сбер, поскольку уже являлась их клиентом. По совету риелтора остановилась на предложении Сбера, решающим фактором стала готовность банка рефинансировать ипотеку собственным клиентам.
Рефинансирование или реструктуризация: что выбрать
Расчёт проводила на ипотечном калькуляторе со следующими вводными:
Первоначальный взнос: 3 миллиона рублей.
Стоимость недвижимости: до 7 миллионов рублей.
Вид жилья: вторичная недвижимость.
Срок: 30 лет.
Банк предложил ипотечную ставку 13% годовых с ежемесячным платежом чуть более 44 тысяч рублей. Переплата по кредиту — почти 12 миллионов рублей.
Снижение ставки
Мне удалось сбить ставку до 9,9% при оформлении онлайн-заявки через сервис Домклик. Для этого я согласилась на электронную регистрацию сделки (11,9 тысячи рублей), покупку страховых полисов на недвижимость, жизнь и здоровье (28 тысяч рублей) и «Свою ставку» — единоразовый платёж при оформлении сделки (помимо первоначального взноса).
У меня не было дополнительных 200 тысяч рублей на «Свою ставку», поэтому решила вычесть их из первоначального взноса и пересчитать условия.
Несмотря на рост размера кредита, получилось выгоднее: ежемесячный платёж снизился до 36,5 тысячи рублей, а итоговая переплата — до 8,9 миллиона рублей.
Предварительное одобрение по заявке я получила в течение часа в день отправки. После этого начала искать квартиру.
Финальная заявка
Риелтор договорился с продавцом о стоимости жилья — 6,7 миллиона рублей. Поэтому мне пришлось корректировать свою ипотечную заявку через кредитного менеджера.
Мои критерии изменились на:
Первоначальный взнос: 2,8 миллиона рублей.
Стоимость недвижимости: 6,7 миллиона рублей.
Вид жилья: вторичная недвижимость.
Срок: 30 лет.
В результате я получила ипотеку на 30 лет под 9,9% с ежемесячным платежом в размере 33 937 рублей.
Весь процесс от подачи предварительной заявки (15 октября 2022 года) до подписания ипотечного договора с банком (7 ноября 2022 года) занял меньше месяца.
Расчёт в 2024 году
Если бы я брала рыночную ипотеку в середине декабря 2024 года на тех же условиях — вторичка стоимостью 6,7 миллиона рублей на 30 лет с первоначальным взносом 2,8 миллиона рублей — при текущей средней базовой ставке (29,4%), ежемесячный платёж составил бы 95,5 тысячи рублей, а переплата — более 30,4 миллиона рублей.
Ипотека или аренда — что выгоднее в текущих рыночных условиях, рассказывали ранее в нашей статье.
Коротко
Изучите ипотечные условия нескольких банков и выберите самое выгодное предложение.
Рассчитайте условия кредита на ипотечном калькуляторе с вашими вводными: первоначальный взнос, лимит ипотеки, срок. Попробуйте снизить ставку за счёт дополнительных опций, предлагаемых вашим банком. Отправьте заявку на одобрение.
После выбора квартиры скорректируйте по необходимости условия заявки через кредитного менеджера.