Что делать с долгами умершего родственника
Когда человек умирает, его имущество и обязательства переходят к наследникам. Много вопросов вызывают долги: что делать с ними и кто должен платить по счетам. Осенью 2025 года в силу вступит закон, по которому нотариусы будут информировать наследников не только об имуществе умершего, но и о его кредитах. Объясняем, какие долги передаются по наследству и как действовать в случае, если их намного больше, чем активов.
Какие долги передаются наследникам
Получить в наследство можно недвижимость, автомобили, банковские счета, доли в бизнесе, ценные бумаги и другие активы. Но вместе с имуществом и активами в наследство переходят также и долги определённых категорий:
- Банковские кредиты, займы у частных лиц или организаций (подтверждённые документально).
- Долги за коммунальные услуги: электричество, газ, воду и отопление.
- Налоговые задолженности: транспортный налог, на землю, имущество.
- Долги по договорам аренды, подряда.
Переход имущественных обязанностей наследодателя регулируется статьями 1112 и 1175 Гражданского кодекса РФ. Погашать придётся не только долги, но и пени по ним. Исключением станут случаи, если пени начислили после смерти должника. Исковая давность за долги по коммуналке составит три года. Если умерший не платил дольше, эту сумму взыскать уже не смогут.
Что по наследству не передаётся:
- Штрафы за нарушение правил дорожного движения и алименты.
- Долги по возмещению вреда здоровью или имуществу других людей.
- Компенсации морального вреда.
Наследники отвечают по долгам наследодателя только в пределах стоимости принятого ими имущества, объясняет адвокат юридической группы «Яковлев и Партнёры» Евгения Рыжкова. То есть если задолженность превышает рыночную стоимость, например, полученной квартиры, то долг нужно погасить лишь в размере стоимости недвижимости.
Если наследников несколько, то все они берут на себя часть выплат пропорционально наследству. После получения наследства часто производят раздел имущества: например, один наследник забирает автомобиль, другой — квартиру. Если они были взяты в кредит, то и получившие их наследники должны выплатить кредитные обязательства. Досрочно это делать необязательно, можно продолжить платить по графику. Если жильё или машина в залоге, то за просрочки их могут забрать.
Как отказаться от долгов умершего родственника
Многие наследники узнают о долгах после смерти родственника. Поэтому разработан закон, по которому нотариусы будут делать запросы в банки и передавать наследникам информацию о кредитах. Но это не исключает, что через некоторое время к наследнику с требованием уплаты долга обратится не банк, а гражданин, у которого умерший взял деньги в долг под расписку, говорит Рыжкова. Данные о таких займах в наследственных делах не отражаются.
Единственный законный способ уйти от таких долгов — совсем не вступать в наследство. Отказаться от «неудобной» части наследства в России невозможно (это регулируется п. 3 ст. 1158 ГК РФ). Написать отказ от наследства нужно в течение шести месяцев после смерти родственника или человека, который оставил завещание.
Если долгов много, можно попробовать обанкротить наследственную массу умершего родственника. В таком случае имущество пойдёт на уплату долгов.
Процедура банкротства наследственной массы может быть выгодна наследникам в случае, если имеется единственное жильё наследодателя, в котором наследники проживают. Его можно получить в порядке наследования, но на него не будет обращено взыскание, что позволит сохранить его за наследниками (если это их единственное жильё), — разъясняет Екатерина Тягай, партнёр коллегии адвокатов Pen & Paper.
Должны ли несовершеннолетние наследники оплачивать долги
Дети и подростки младше 18 лет не вступают сами в наследство (это регулируется ст. 26, 28 ГК РФ). Вместо них в наследство вступают законные представители — родители, опекуны, попечители. На них и ложится обязанность погасить долги умершего перед кредиторами.
Опекун может подать от имени подопечного заявку на реструктуризацию задолженности или отсрочку платежей. Но платить рано или поздно всё равно придётся. Как вариант, несовершеннолетний может пойти с 14 лет работать и оплачивать долги сам — это возможно, если законный представитель не против.
Поможет ли страхование кредита не платить долги умершего
При оформлении кредита банки предлагают оформить страховку, которая позволит не платить долг в случае, если человек лишился работы, тяжело заболел или умер. Такие долги должна оплатить страховая компания.
На деле наследники сталкиваются с необходимостью доказывать право на страховую выплату в суде, говорит Рыжкова. По её словам, спор может возникнуть из-за причин смерти, которые не всегда относятся к страховому случаю. Например, наследодатель при заполнении анкеты в банке указал, что полностью здоров, потому что это уменьшает стоимость страховки, а умер от заболевания, диагностированного до оформления страхования.
При обращении за страховой выплатой страховая организация сделает запросы в медицинские организации, где получал помощь застрахованный, установит факт указания недостоверных сведений и откажет в выплате. При этом судебная практика показывает, что заключение эксперта страховой организации часто удаётся оспорить, — добавляет Рыжкова.
Часто страховщики устанавливают минимальный возможный срок на уведомление о страховом случае (по закону — не меньше 30 дней). Если сообщить позже, они могут отказаться платить, рассказывает Тягай. Поэтому нужно внимательно смотреть на условия страховки.
Чаще всего страховые компании страхуют жизнь только от наступления смерти в результате несчастного случая. Соответственно, смерть от хронического или длительного заболевания, вероятнее всего, будет основанием для отказа в выплате, — резюмирует эксперт.
Как погасить долги умершего
Если точно известно, что у умершего есть кредиты, то кредитным организациям, которые выдали ссуду, необходимо предоставить свидетельство о смерти. Шесть месяцев со дня смерти банк не сможет начислять штрафы и неустойки по кредиту — в этот срок наследники ещё не считаются владельцами полученного имущества и обязательств.
После получения наследства придётся вносить платежи по графику. Если речь идёт о задолженности по коммунальным услугам или аренде — нужно разбираться с теми, с кем заключены договоры. В отдельных случаях можно договориться о рассрочке или реструктуризации долга.
Рефинансирование или реструктуризация: что выбрать
Коротко
Наследники получают от умершего не только квартиры, машины, ценные бумаги и другие активы, но и долги. Например, придётся платить кредит, ипотеку, погасить коммунальные долги. По наследству не переходят личные долги: алименты, штрафы ГИБДД.
Долги распределяются между наследниками: каждый платит либо пропорционально, либо при разделе имущества за тот актив, который унаследовал.
Единственный способ уйти от долгов умершего — полностью отказаться от наследства. Вступать в наследство, когда долги значительно превышают стоимость активов, эксперты не советуют.
Также нет смысла получать его, если у умершего был крупный кредит без страхования. Но даже если страховка была, банки иногда требуют доказать право на неё по кредиту.
С осени 2025 года нотариусы будут уведомлять наследников не только об активах, но и долгах умершего.