Период охлаждения и другие меры против мошенников: что говорится в новом законе

Совет Федерации одобрил принятый накануне Госдумой закон о введении промежутка времени, когда заёмщик сможет без санкций отказаться от выдачи потребительского кредита. Такой промежуток времени называется периодом охлаждения, и по новому закону он составит от 4 до 48 часов. В этот срок с момента оформления договора кредитор не будет перечислять деньги заёмщику. Закон призван уберечь граждан от оформления кредитов под влиянием мошенников.

Какие ограничения вводит новый закон

• Для кредитов на сумму от 50 тысяч до 200 тысяч рублей период охлаждения составляет 4 часа.
• Для кредитов на суммы более 200 тысяч рублей период охлаждения составит 48 часов.

В течение указанных сроков кредитная организация не будет перечислять деньги заёмщикам по потребительским кредитам на случай, если оформление кредита произошло под воздействием мошенников.

Отсрочка по зачислению средств заёмщику может быть сокращена или даже отменена. В частности, если банк в течение двух кварталов соответствует критериям оценки ЦБ и выполняет все указанные в новом законе предписания по противодействию мошенничеству.

Период охлаждения не применяется:

• к ипотечным;
• автокредитам;
• образовательным кредитам с участием государства.

Законом вводятся и другие поправки, направленные на защиту от мошенничества:

• Кредиторы обязаны проводить дополнительные проверки на предмет мошеннических действий. В частности, обмениваться данными с Бюро кредитных историй, проверять, чтобы заёмщиком и получателем денег являлся один и тот же человек.
• Заёмщики будут заранее уведомлены, что на них оформляется кредит через личные кабинеты банков и микрофинансовых организаций или портал «Госуслуги».
• Банк обязан выявлять, когда с помощью виртуальных карт наличные деньги вносятся на счета других людей без их согласия. Кроме того, банк обязан отказывать клиентам, если они хотят внести более 50 тысяч рублей на виртуальную карту в течение 48 часов с момента ее оформления.
• У банков появится возможность получать данные из базы данных Центробанка о мошеннических действиях. Если данные клиента есть в этой базе, банк может отказать ему в выдаче платёжной карты или заблокировать операции по уже выданным картам. Также банк вправе ограничить сумму операций до 100 тысяч рублей в месяц.
• Введён запрет на взыскание с заёмщика выплат по кредитному договору. Это касается случаев, если потребительский кредит выдадут с нарушением утверждённых процедур, а после из-за этого возбудят уголовное дело, то заёмщика освободят от выплат по данному кредиту.

Эти положения вступят в законную силу через 90 дней после подписания президентом. Ожидается, что период охлаждения заработает с 1 сентября 2025 года.

Процедура оформления кредита по новому закону

• Заёмщику необходимо подготовить документы, которые запросит банк (паспорт, справки о доходах и другие). Выбрать подходящее предложение среди кредиторов, после чего подать заявку.
• Кредитор проводит анализ кредитной истории заёмщика, его финансового положения и других факторов. Новый закон обязывает кредитора проводить дополнительные проверки на предмет мошенничества.
• Если заявка одобрена, кредитор предоставляет заёмщику условия кредита, включая сумму, срок, процентную ставку и дополнительные условия. Заёмщик имеет право в течение установленного времени (минимум 4 часа или 48 часов) отказаться от кредита без штрафов.
• Заёмщик должен ознакомиться с условиями договора (всеми обязательствами и правами). После согласия заёмщик подписывает кредитный договор. По истечении периода охлаждения кредитор переводит средства на счёт заёмщика в соответствии с условиями договора.