Как взять товар в рассрочку и не испортить кредитную историю

Рынок оплаты частями вырос в 2024 году со 180 до 300 миллиардов рублей. И в 2025 году достигнет 400 миллиардов рублей, согласно прогнозам сервиса «Долями». Бурный рост беспокоит ЦБ — уже пару лет ведутся разговоры о его регулировании. В частности, чтобы рассрочки выдавались только с участием кредитных организаций, а проценты по ним не закладывались в стоимость товара. Как пользоваться рассрочкой, чтобы не испортить кредитную историю, разбираемся вместе с экспертом.

Какие бывают рассрочки

BNPL-сервисы. В последние годы в России появилось около десятка сервисов, предлагающих разделить оплату за товар на части. Сервис Сбера — «Плати частями», Т-Банка — «Долями», Яндекса — «Сплит», Альфа-Банка — «Подели». Маркетплейсы Ozon и Wildberries также предлагают оплатить товары частями с комиссией. По оценке ОТП Банка, сейчас такими сервисами пользуются около 6–7% российских заёмщиков, или 3–3,5 миллиона человек.

Карты рассрочки. Самый известный пример такой карты — «Халва» от Совкомбанка, но карты с рассрочками предлагают и другие банки. От кредитных карт они отличаются только тем, что платёж делится на несколько частей (как правило, от двух месяцев до года). Если не заплатить вовремя, рассрочка станет полноценным кредитом под 20–30% годовых.

Рассрочки в магазинах. Продавец может давать их как напрямую, так и через банк. В первом варианте есть риск, что покупатель перестанет платить и взыскивать с него средства придётся через суд. Во втором варианте проценты банку будет платить сам продавец, поэтому их часто включают в стоимость товара. Сейчас многие магазины заменяют такой формат рассрочки на BPNL-сервисы. К примеру, с сервисом «Плати со Сбером» сотрудничают больше 100 интернет-магазинов, маркетплейсов и торговых сетей.

Чем рассрочка отличается от кредита

Суть рассрочки в том, что покупатель не берёт деньги в долг, а просто оплачивает покупку по частям, следовательно, не платит проценты, говорит Святослав Орлов, специальный советник коллегии адвокатов Pen & Paper. Тем не менее обычно маркетплейсы устанавливают комиссии на оформление рассрочек. Формально это не проценты, но восприятие покупателя такой рассрочки становится ближе к восприятию кредита с привычными процентами, говорит эксперт.

Рассрочку обычно дают на более короткие сроки. Кредит можно взять на 36 месяцев, а рассрочку обычно нужно выплатить за год. Её также одобряют под покупку конкретных товаров, тогда как банк может выдать кредит наличными, которые заёмщик потратит по своему усмотрению.

Как рассрочка влияет на кредитную историю

Если продавец и покупатель заключают договор купли-продажи с условием о рассрочке, то данные об этом не попадают в кредитную историю, говорит Орлов. Но часто бывает так, что на деле оформляется не рассрочка, а кредитный продукт, и тогда в бюро кредитных историй (БКИ) появляется запись о нём. Поэтому нужно внимательно изучать условия, на которых оформляется та или иная услуга.

К примеру, «М.Видео» предлагает под видом рассрочки кредитный продукт. Переплаты при этом нет, поскольку ретейлер на сумму процентов делает скидку. Перед покупкой клиент подписывает документ «Согласия и обязательства заёмщика». Затем оплачивает стоимость товара, поделенную на части. Выгода для ретейлера при такой рассрочке — рост продаж.

Маркетплейс Ozon и вовсе предлагает заключить договор микрозайма со своей «дочкой» «Озон Кредит» (она есть в госреестре МФО). Процентные ставки по займам — от 0 до 69%. За каждую покупку в рассрочку маркетплейс возьмёт комиссию — компания называет это «стоимостью рассрочки» и «доплатой», а сумма зависит от стоимости заказа.

Чем может навредить рассрочка

Даже если данные о просрочках не попадут в БКИ, это не значит, что магазин или маркетплейс простит заёмщику долг, объясняет Орлов. Компания может потребовать погасить долг, а затем обратиться в суд или передать задолженность коллекторам.

Покупатель может обратиться к продавцу, если не может дальше платить. По словам Орлова, иногда купленный в рассрочку товар можно вернуть, чтобы решить вопрос с долгом. Но это зависит как от товара, так и от условий его покупки.

Почему рассрочки не устраивают ЦБ

История с покупкой товаров в рассрочку беспокоит ЦБ ещё с 2021 года. Тогда в письме регулятор указывал, что потребители в таком случае уязвимы, поскольку фактически они получают заём. В конце 2022 года Банк России предложил «сблизить» регулирование рынка рассрочки с законодательством о потребительском кредитовании. Ситуация с рассрочками на покупку квартир и вовсе грозит дефолтами для россиян, считает регулятор.

Депутаты, разработавшие законопроект о регулировании рынка, предлагают обязать BNPL-сервисы отчитываться о рассрочках на сумму от 60 тысяч рублей. Об этом рассказал глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Постепенно ценовой порог будет снижен до 15 тысяч рублей, но с поправкой на инфляцию, пояснил он. Также планируется, что Центробанк выставит нормативы и требования к рассрочкам.

Коротко

Рассрочки в России могут быть кредитным продуктом или микрозаймом. Данные о них попадают в БКИ.

В рассрочку «без переплат» может включаться комиссия сервиса. В случае неуплаты проценты вполне сопоставимы с банковскими кредитами.

Даже если данные не попадают в кредитную историю, магазин или маркетплейс могут обратиться в суд или к коллекторам.

В России готовится регулирование беспроцентных рассрочек. Если его примут, сервисы будут отправлять в БКИ данные о займах от 60 тысяч рублей.