Влияет ли поручительство на кредитную историю поручителя

Средний размер кредитов населению упал в январе этого года более чем на треть с декабря 2024-го и составил 173,3 тысячи рублей. Об этом свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Если банки не хотят выдавать займы, они могут попросить человека привести поручителя. Тогда шанс получить деньги становится выше. Какова в этом реальная роль поручителя, как поручительство сказывается на кредитной истории человека и какие в этом есть риски — разбираемся в этом материале.

Когда может понадобиться поручитель

Поручительство — это обязательство человека отвечать перед банком за долг другого заёмщика, если тот не сможет выплачивать кредит.

Банки могут требовать поручителя, когда платёжеспособность заёмщика вызывает сомнения. Например, если у заёмщика нестабильный доход или испорченная кредитная история. Это может случиться в первую очередь из-за просроченных платежей.

Бывает и так, что поручительство нужно, когда вы просто берёте крупные займы, например ипотеку.

К поручителям банки тоже обычно предъявляют требования. В частности, по возрасту (не моложе 21 года и не старше 70 лет), по работе (не менее 3 месяцев на нынешнем месте).

Как информация о поручительстве попадает в кредитную историю

Когда заёмщик и поручитель подписали договор с банком о выдаче кредита, сведения о поручительстве передаются в бюро кредитных историй (БКИ). Это стало обязательным в 2023 году.

Бюро кредитных историй создаёт кредитное досье поручителя, в котором фиксирует данные о займе и поручительстве.

Такая запись включает:

• имя поручителя и заёмщика;
• дату заключения договора;
• сумму кредита и срок возврата;
• информацию о просрочках (если они есть);
• дату полного погашения кредита или выхода поручителя из договора.

Информация о платежах в досье не фигурирует, так как поручитель изначально не участвует в выплатах. Ситуация может измениться только в том случае, если поручитель вынужден сам погашать долг.

Риски для поручителя

Прежде чем соглашаться на поручительство, взвесьте ваши риски от участия в таком кредитном договоре, а также риски заёмщика. Для этого нужно знать следующее.

1. Поручительство отражается в кредитной истории, но практически не влияет на неё и на уровень кредитного рейтинга (ПКР) поручителя.

ПКР — это число, которое, по сути, отражает финансовую надежность человека. Оно рассчитывается на основе кредитной истории. В первую очередь этот показатель важен для банков и других финансовых организаций, чтобы они могли точнее оценивать надёжность заёмщика. Так что банки учитывают поручительство при рассмотрении заявок на заёмные деньги.

2. Поручительство начинает влиять на кредитную историю, только если долг переходит к поручителю. То есть речь о ситуации, когда заёмщик прекращает выплаты и поручитель из-за этого вынужден сам вносить деньги за кредит.

3. Ухудшение кредитного рейтинга происходит, если и сам поручитель не платит по кредиту. Это может спровоцировать проблемы с получением собственных займов и привести к отказам банков выдать вам кредит.

Как избежать негативных последствий поручительства

Негативные последствия поручительства связаны в первую очередь с заёмщиком, то есть с другим человеком. Поэтому, прежде чем подписывать документы, попробуйте оценить платёжеспособность заёмщика. Если вы знаете, что он уже давно работает в какой-нибудь компании и, соответственно, получает стабильную зарплату, то риски поручителя самому оказаться плательщиком по кредиту снижаются.

• Контролировать платежи заёмщика. Для этого можно регулярно проверять, вносит ли он платежи вовремя. Это можно делать через мобильные приложения банка или направить запросы в бюро кредитных историй.
• Выход из поручительства. Банк может освободить поручителя от обязательств, но это бывает редко и само собой не происходит. Каковы нюансы выхода из поручительства.

Для того чтобы перестать быть поручителем по кредиту другого человека, нужно расторгнуть договор с банком. На этот последний или иной кредитор, например микрофинансовая организация, должен сначала дать согласие, то есть освободить поручителя от обязанностей.

Если заёмщик допускал просрочки, то выйти из поручительства становится практически невозможно.

Когда и как заканчивается поручительство

• Поручительство прекращается автоматически, когда заёмщик полностью выплатил кредит.
• Замена поручителя: иногда банк может согласиться заменить поручителя на другого человека. Его платёжеспособность тоже будет проверяться.
• Истечение срока: бывает, что в договорах о выдаче кредита указан определённый срок поручительства, то есть вы не будете поручителем весь период действия договора займа. Если заёмщик не допускал просрочек, то поручительство заканчивается автоматически.
• Существенное изменение условий кредита: если банк, например, увеличил сумму долга или процентную ставку без согласия поручителя, то можно оспорить обязательства поручителя в суде.

Коротко

Поручительство — это не просто формальность, а финансовая ответственность перед банком.

Поручительство отражается в кредитной истории и может повлиять на неё, если заёмщик не вносит платежи по займу.

Долг перед кредитором может перейти на поручителя, и тогда влияние на кредитную историю будет как при обычном займе.

Контроль платежей заёмщика и внимание к своей кредитной истории помогут избежать неприятных ситуаций и сохранить высокий кредитный рейтинг.

Как взять товар в рассрочку и не испортить кредитную историю