Как оформить кредитные каникулы

От проблем с финансами из-за увольнения, частичной потери доходов или неожиданных трат не застрахован никто. Но особенно опасно это для тех, кто выплачивает кредиты. Чтобы пережить сложную ситуацию, у заёмщиков в России есть возможность уйти на кредитные каникулы. Разбираемся, как и на каких условиях это можно сделать.

Кредитные каникулы: что это, в чём отличие от ипотечных

Кредитными каникулами называют период, когда заёмщик получает право временно не обслуживать свой долг перед кредитором. В течение каникул банк не требует внесения ежемесячных платежей, не вводит никаких санкций и не имеет права отобрать имущество клиента.

Главное их отличие от ипотечных каникул в том, что получить передышку может более широкий круг заёмщиков.

Право на кредитные каникулы есть у должников:

• по потребительским кредитам;
• по займам на покупку автомобиля;
• по кредитным картам;
• по микрокредитам и займам в МФО, ломбардах, кредитных потребительских кооперативах.

Если у должника сразу несколько обязательств, он вправе однократно воспользоваться льготным периодом по каждому.

Ипотечные каникулы являются целевыми и распространяются только на единственное жильё, купленное с привлечением заёмных денег. Регулирует их другой закон, принятый в 2019 году. Одновременно оформить и кредитные, и ипотечные каникулы нельзя.

Условия предоставления каникул

Уход на каникулы предусматривает отсрочку платежей, но не списание задолженности. Хотя вносить ежемесячные платежи в это время не придётся, проценты на оставшуюся сумму кредита продолжат начисляться. Их придётся погасить либо в конце срока кредитования, либо равномерно по мере выплаты долга.

Для кредиток действуют другие условия: накопленные проценты нужно погасить за 2 года после завершения льготного периода — равными платежами раз в месяц.

Воспользоваться каникулами можно, если сумма займа вписывается в лимиты программы:

• Автокредиты — не более 1,6 миллиона ₽.
• Потребкредиты — не более 450 тысяч ₽.
• Кредитки — не более 150 тысяч ₽.

В зависимости от состояния экономики установленные лимиты могут меняться. Если ваш долг превышает их, уйти на каникулы не получится, но можно попробовать реструктуризировать или рефинансировать долг.

Закон регулирует и список причин, по которым можно воспользоваться льготным периодом.

Право на каникулы появляется при:

• Полной потере заработка.
• Падении доходов на 30% и более по сравнению со средним прошлогодним показателем, в том числе из-за болезни или декрета.
• Нахождении в зоне чрезвычайной ситуации (ЧС), например наводнения или лесного пожара.

В случае просроченной задолженности заёмщик тоже может обратиться в банк за кредитными каникулами, если способен подтвердить наличие одной из перечисленных причин.

Также повторное оформление каникул возможно, если меняется основание для них: например, если в первый раз у заёмщика упали доходы, а во второй он попал в ЧС.

Продолжительность льготного периода

Впервые кредитные каникулы заработали в пандемию — для поддержки заёмщиков, у которых упали заработки. В 2022 году государство ввело их вновь, чтобы поддержать тех, кто пострадал от санкций. Но в обоих случаях отсрочка платежей распространялась только на кредиты, взятые в определённые сроки.

С 2024 года, после доработки ФЗ № 353 «О потребительском кредите», льготный период сделали бессрочным. Это означает, что ими можно воспользоваться независимо от даты получения кредита. Максимальная продолжительность отсрочки платежей — 6 месяцев.

По завершении этого периода выплата долга возобновляется в обычном режиме. Вернуться к стандартному графику можно, не дожидаясь официального окончания каникул, — достаточно известить об этом банк.

Срок кредита продлят на время действия каникул, поэтому ежемесячные платежи не вырастут. Но во время отсрочки не погашается основной долг, а значит, итоговая переплата всё же увеличится.

Какие документы понадобятся

Заёмщик должен подать кредитору заявление об уходе на каникулы и пакет необходимых документов. Их перечень зависит от причины обращения.

При потере или падении дохода понадобятся:

• Для уволенных с работы — трудовая книжка, справка от бывшего работодателя о трудовой деятельности или справка о постановке на учёт в центре занятости.
• Для частично потерявших доход — справка 2-НДФЛ (для физлиц), справка из налоговой (для ИП с потребкредитом), справка о расчётах по НПД (для самозанятых).
• Для временно нетрудоспособных — больничный и справка по форме 2-НДФЛ.
• Для родителей в декрете — свидетельство о рождении ребёнка и справка об отпуске по уходу за ним.

Чаще всего банки просят предоставить документы не за один год, а за два — текущий и предыдущий. Некоторые кредиторы требуют, чтобы бумаги были сделаны не позднее одного месяца до даты подачи заявки.

При попадании в ЧС в банк нужно предоставить:

• справку о проживании в зоне происшествия;
• справку о признании пострадавшим, ущербе личному имуществу и нарушении условий жизни.

Готовить подобные бумаги должны местные власти. Предоставить их в офис кредитора нужно в срок до 60 дней с даты, когда клиент стал жертвой ЧС.

Кредитные каникулы для военных, которые служат в зоне СВО, и их семей регулируются отдельным законом. После завершения таких каникул заёмщики могут повторно оформить другие по общей программе.

Если кредит оформлен под залог имущества, которое принадлежит не заёмщику, а другому человеку, к пакету документов нужно приложить его письменное согласие на приостановку платежей. То же самое касается случаев, когда в сделке участвует поручитель — срок поручительства автоматически продлят на время льготного периода.

Как подать заявку на каникулы

Алгоритм оформления льготного периода един для всех банков, так как он регулируется законодательством. Однако процедура может отличаться в деталях. Например, способом подачи пакета документов или его составом. Перед написанием заявления стоит уточнить условия в своём банке, чтобы избежать ошибок.

В общем случае процесс будет выглядеть так:

1. Соберите необходимые документы. Убедитесь, что все справки и подтверждения оформлены так, как требует кредитор.
2. Напишите требование об оформлении каникул.
3. Дождитесь, когда заявку рассмотрят. Обычно это требует до 5 рабочих дней.
4. Получите решение банка и, при одобрении, заключите допсоглашение к основному договору.

Подать заявку можно одним из способов:

• через онлайн-банкинг (например, в приложении Сбера достаточно перейти в раздел «Кредиты» → «Финансовые трудности» → «Программы поддержки»);
• в офисе кредитора;
• по телефону горячей линии.

В заявлении заёмщик может попросить, чтобы каникулы начались не в день его написания, а раньше. Как нам пояснили в пресс-службе ВТБ, конкретный период зависит от типа кредита:

• По ипотеке можно выбрать дату обращения или любую другую не позднее 2 месяцев до неё.
• По потребкредиту можно указать дату в пределах 1 месяца до момента обращения.
• По кредитке каникулы возможны только с момента подачи заявки.

До окончания каникул банк и заёмщик должны утвердить новый график платежей. В нём невыплаченные клиентом проценты будут перенесены на более поздний срок — после выплат по изначальному графику.

Причины отказа в каникулах

Если клиент соответствует всем установленным критериям, банк не может препятствовать оформлению кредитных каникул.

Возможные причины отказа:

1. Размер обязательства превышает установленные лимиты.
2. Отсутствуют подтверждающие документы о падении заработка или нахождении в зоне ЧС.
3. Заёмщик прошёл процедуру банкротства.
4. Банк уже обратился в суд, и идёт исполнительное производство.
5. Заёмщик уже ушёл на другие каникулы, например как военнообязанный или из-за ЧС, и при этом пытается оформить льготный период из-за снижения дохода.

Как пояснил директор клиентского сервиса и взыскания банка ДОМ.РФ Кирилл Малиновский, отказ также возможен, если в заявке обнаружатся неверные данные или не будет информации в обязательных для заполнения полях. Среди других причин — несоответствие лимитам программы и отсутствие подтверждающих документов.

Каникулы по 353-ФЗ нельзя оформить на кредиты, по которым заёмщик уже получал отсрочку по антикризисным законам 2019 или 2022 годов.

Если заёмщик считает отказ кредитора несправедливым, он может направить ему претензию, а если это не помогло — пожаловаться в Центробанк.

Досрочное погашение кредита на каникулах

Для заёмщика нет ограничений по досрочному погашению долга в льготный период — так он сможет снизить будущую финансовую нагрузку.

Право кредитора прервать каникулы, если клиент внесёт больше денег, чем должен был заплатить за то же время по графику, также закреплено в 353-ФЗ. Такое поведение должника служит для банков сигналом, что его финансовое положение улучшилось, и льготный период больше не нужен.

Пример

Представьте, что вы оформили потребительский кредит на ремонт квартиры и ежемесячно платите банку 40 тысяч рублей. Неожиданно компания, где вы работали, закрылась, и вы потеряли основной источник дохода.

Чтобы не допустить просрочек, вы взяли кредитные каникулы на 6 месяцев. За это время вы должны были бы выплатить 240 тысяч рублей (40 тысяч × 6 месяцев).

Через три месяца вы нашли новую работу и решили частично погашать долг вперёд, чтобы уменьшить будущую финансовую нагрузку. Однако вы не можете досрочно внести больше 240 тысяч рублей за весь период каникул — иначе банк сочтёт, что ваши финансовые трудности позади, и отменит льготный режим.

Полное погашение проблемной задолженности возможно в любой момент без каких-либо штрафов со стороны кредитора.

Может ли отсрочка испортить кредитную историю

Каникулы фиксируются в кредитной истории, но напрямую не ухудшают её, так как кредиторы в этот период не наказывают клиентов за пропущенные платежи.

Согласно ст. 4 ФЗ № 218 «О кредитных каникулах», то, что заёмщик в это время не исполняет свои обязательства, не отображается в КИ как просрочка.

Если на момент оформления каникул заёмщик уже просрочил платежи и накопил пени и штрафы, их рост временно приостанавливается. Но после завершения каникул эти суммы всё равно нужно будет выплатить.

Но, несмотря на законодательную защиту их платёжной репутации, заёмщикам нужно помнить: при подаче новой заявки кредитор может учесть получение отсрочки в прошлом и предложить менее выгодные условия.

Коротко

1. Оформление кредитных каникул позволяет заёмщикам временно прекратить платежи по своим обязательствам, избежав при этом просрочек и штрафов. Оформить их можно, если ваш доход упал минимум на 30% или вы стали жертвой ЧС.

2. Отсрочка доступна тем, кто оформил потребительский, автомобильный заём или кредитку максимум на 450 тысяч рублей, 1,6 миллиона и 150 тысяч соответственно.

3. Каникулы могут длиться до полугода. В это время нет регулярных платежей, но продолжают начисляться проценты. По окончании отсрочки клиент будет гасить долг по новому графику, а неуплаченные суммы нужно будет вернуть позже.

4. Для кредитных карт действует особый порядок: накопившиеся проценты выплачиваются равными платежами в течение 2 лет.

Кредитные каникулы можно оформить по каждому займу один раз по одному основанию.

5. Если в будущем у заёмщика появится другое законное основание для приостановки платежей, он сможет получить ещё один льготный период.

6. Просрочки по кредиту не дают банку право отказывать заёмщикам в каникулах.

7. Каникулы фиксируются в кредитной истории, но не ухудшают её. Однако в будущем кредиторы могут учитывать это при расчёте рисков.

8. Если вам отказывают без законных оснований, сначала нужно направить претензию кредитору, а после можно пожаловаться в Центробанк.

Ипотечные каникулы: как получить отсрочку по ипотеке в 2025 году